Un client al Volksbank a devenit fericitul posesor al unui credit fără dobânzi și comisioane, după o decizie definitivă a instanțelor din Cluj.
Cel mai bun credit e cel pe care nu-l iei, spune o vorbă amară, cu care debitorii români au luat cunoștință din 2009 încoace, cu ocazia crizei economice. Dar există și situații rare când un credit poate să devină foarte ieftin. Nu din bunăvoința băncii, ci datorită deciziei unei instanțe.
S.B. s-a împrumutat de la Volksbank România cu 100.000 de franci elvețieni în 2008, pe 25 de ani, credit cu garanție ipotecară.
Dobânda de 3,99%, nici fixă, nici variabilă, doar curentă, părea mică la vremea aceea în comparație cu ratele la euro și mai ales la lei. Dobânda putea, însă, să fie modificată de bancă în cazul în care apăreau "schimbări semnificative pe piața monetară".
Peste rata dobânzii venea și un comision de risc de 0,26%. Procentul pare mic, dar se aplica la soldul creditului și reprezenta o treime din rata lunară.
Nemulțumit de contractul semnat, S.B. a dat banca în judecată în 2013 și a cerut eliminarea a șase clauze din contractul inițial și din actul adițional emis de Volksbank în 2010, când a implementat Ordonanța de Urgență a Guvernului nr. 50 privind contractele de credit încheiate cu consumatorii. Prin actele adiționale, Volksbank a transformat comisionul de risc în comision de administrare și dobânda din contract în dobândă variabilă.
Judecătoria Cluj, apoi Tribunalul Specializat Cluj, i-au dat dreptate.
Instanța de fond a eliminat toate costurile din contract, dobânda și comisionul de risc, și alte clauze privind declararea scadenței anticipate a creditului și a desființat actele adiționale emise de bancă, potrivit deciziei obținute de Profit.ro.
“S-a eliminat inclusiv dobânda. S-a eliminat clauza cu totul. Judecătorul nu modifică contractul, judecătorul anulează clauza sau o validează”, a declarant S.B., pentru Profit.ro.
Dacă eliminarea comisionului de risc nu reprezintă o surpriză pentru nimeni, după ce Volksbank a pierdut mii de procese pe această speță, eliminarea dobânzii este o premieră pentru banca austriacă ce urmează a fi încorporată în Banca Transilvania de anul viitor.
O surpriză a fost și pentru juriștii Volksbank, care au realizat abia la câteva luni după pierderea apelului, în mai 2015, ce hotărâse Judecătoria. Ei au încercat să obțină eliminarea acestei prevederi din decizie, însă instanța le-a respins cererea.
Judecătoria spune că o prevedere prin care banca poate modifica dobânda în urma unor schimbări semnificative pe piața monetară nu reprezintă nicio referință pe care clientul să o poată lua în seamă, mai ales că aceste modificări nu sunt definite în contract.
“Expresia este atât de larga si de nedefinita încât practic în acesta se poate include aproape orice, având în vedere ca piața financiară evoluează diferit în funcție de indicele la care se raportează”, se arată în motivarea instanței de fond.
Judecătorul mai scrie că, după cum reiese și din alte dosare, Volksbank a găsit justificări diferite de la caz la caz pentru majorarea ratelor dobânzilor în temeiul aceleași clauze predefinite.
“Aplicarea acestei clauze, astfel cum a fost inserată în contract, transferă practic toate riscurile modificării pieței financiare în patrimoniul consumatorului, fără ca banca să suporte o parte din acest risc, deși riscurile trebuie să se distribuie nediscriminatoriu între părți. Astfel se creează un dezechilibru major între drepturile si obligațiile părților, contrar bunei-credințe”, se mai arată în documentul citat.
În privința comisionului de risc, instanța spune că nu a fost negociat și nu este definit în contractul de credit, iar riscurile la care face referire banca în apărarea sa, precum riscul de scădere a pieței imobiliare, nu sunt dependente de voința consumatorului.
Prin această clauză banca a urmărit să pună în spatele reclamanților toate riscurile contractului posibile și viitoare, fără posibilitatea ca debitorul să-și primească banii înapoi la finele contractului, dacă acestea nu se materializează, mai spune instanța.
Banca spune că debitorii fac un abuz de drept pentru că inițiază un litigiu la cinci ani după ce au luat creditul, și că aceștia sunt, de fapt, nemulțumiți de faptul că leul s-a depreciat abrupt față de franc și caută să recupereze astfel din pierderi. Moneda elvețiană aproape că și-a dublat valoarea față de leu în comparație cu perioada 2007-2008.
Mai mult, spune banca, pentru că a modifica formula de calcul a dobânzii, cu ocazia OUG 50, dobânda curentă a clientului a scăzut, ca urmare a scăderii Libor în teritoriu negativ.
Clientul spune că Volksbank a pus doar parțial în aplicare decizia instanței și i-a returnat acestuia contravaloarea comisionului de risc/administrare, în valoarea de aproape 13.000 de franci, însă nu a eliminat încă dobânda plătită. Potrivit legii, dacă o clauză este lovită de nulitate, atunci sumele încasate în temeiul acesteia trebuie restituite integral. În unele cazuri, instanțele au dispus ca băncile să plătească și dobândă legală consumatorilor.
“Din ce se vede nu au de gând să o pună în aplicare”, spune clientul Volksbank. Acesta așteaptă răspunsurile la solicitările trimise băncii și are de gând să înceapă executarea silită dacă nu-și primește banii înapoi și dacă banca îi mai percepe dobândă la credit în continuare.
Volkbsank nu este singura bancă împotriva căreia instanțele au dispus eliminarea clauzei de dobândă din contractele de credit. Și BCR a fost lovită de câteva astfel de decizii, însă acestea nu au fost puse în aplicare. Recent, și într-un contract de credit al Bancpost s-a dispus eliminarea clauzelor privind costurile contractuale.
Banca Transilvania a cumpărat Volksbank la începutul acestui an și a făcut o ofertă clienților pentru a închide litigiile. Clienții au beneficiat de diminuarea soldului cu contravaloarea comisionului de risc, care a fost eliminat din contracte. De asemenea, 15.000 de clienți cu credite în franci elvețieni au acceptat conversia creditelor în lei sau euro, cu un discount, la dobânzile pieței.
Profit.ro a solicitat Băncii Transilvania o poziție pe marginea acestui caz, pe care o prezentăm mai jos (sublinierile ne aparțin):
"Prin cererea de chemare in judecată, clienții au criticat clauza care viza ajustarea ratei dobânzii în cazul apariției unor schimbări semnificative pe piața monetară, însă au cerut instanței eliminarea clauzei care stabilea valoarea absolută a acesteia, de la data semnării contractului.
Instanta a admis cererea acestora, însă în această situație contractul de credit ar putea fi apreciat ca fiind fără obiect. Suntem încrezători în ceea ce privește îndreptarea erorii materiale și lămuririi hotarârii judecătorești.
În același timp, banca a pus deja în executare toate celelalte dispoziții, restituind clienților suma percepută cu titlu de comision de risc/administrare.
Mai mult decât atât, rata de dobânda aplicată conform contractului de credit a înregistrat numai scăderi de la momentul semnării contractului și până în prezent".
