Băncile vor aplica, în contractele de credit în lei cu dobândă variabilă încheiate cu consumatorii, valorile actualizate ale IRCC, de la 1 octombrie. De la începutul anului viitor vor urma noi creșteri și mai ample ale ratelor lunare. Diferența dintre ROBOR la 3 luni și IRCC ajunge la 2 puncte procentuale.
Indicele de referință pentru creditele acordate consumatorilor (IRCC) crește de la 2,65% la 4,06% de la 1 octombrie, așa cum Profit.ro anunța în vară. Noul nivel al IRCC se bazează pe cotațiile medii la tranzacțiile interbancare (depozitele plasate între bănci) în intervalul aprilie-iunie și se aplică tuturor contractelor de credit în lei cu rată variabilă încheiate cu consumatorii după primăvara lui 2019.
De la 1 ianuarie 2023 urmează o nouă majorare a IRCC la 5,71%, valabilă până la 31 martie. Noua valoare, calculată de Profit.ro pe baza datelor din iulie-septembrie anul curent, este cea mai ridicată de după trimestrul al patrulea din 2009.
În trimestrul al doilea din 2022 a crescut și media ROBOR la 3 luni la 5,49% față de 3,65% în primul trimestru. În al treilea trimestru media ROBOR la 3 luni a ajuns la 7,69%. Spre deosebire de IRCC, în cazul ROBOR nu există o reglementare unitară despre ce valori se aplică în contracte – unele bănci fac o medie pe o anumită perioadă, în timp ce altele iau ultima valoare de la finele trimestrului de referință.
Totodată, deși în cazul creditelor legate de ROBOR la 3 luni actualizarea în contracte se face de patru ori pe an, băncile pot culege cotația ROBOR în funcție de luna de acordare a creditului.
Diferența dintre IRCC și ROBOR s-a majorat de la 1,4 punte procentuale în trimestrul al doilea la 2 puncte procentuale în trimestrul al treilea. În aceste condiții subliniem din nou că o tranziție de la ROBOR la IRCC este favorabilă împrumutaților în cazul în care se menține marja fixă din contract și nu se adaugă sau măresc comisioanele – unele bănci oferă această posibilitate, după cum Profit.ro a arătat aici.
Deși IRCC va crește în cele din urmă și diferența față de ROBOR se va reduce, istoric (calculat retroactiv) nu s-a întâmplat decât o singură dată, în trimestrul al doilea din 2007, ca media ROBOR să fie mai mică decât cea a tranzacțiilor interbancare.
Potrivit datelor prezentate de BNR în primăvară, din cei 577.000 de debitori cu credite ipotecare, 47% aveau ratele legate de ROBOR, 36% de IRCC și restul de 17% aveau dobândă fixă. Din circa 350.000 de debitori cu credite standard, 32% aveau ratele calculate în funcție de ROBOR, 40% în funcție de IRCC și 28% aveau dobânzi fixe. Din cei aproape 227.000 de debitori cu credite Prima Casă, 71% aveau dobânzi calculate în funcție de ROBOR și 29% în funcție de IRCC.
Banca Națională este așteptată să majoreze dobânda cheie pe finalul acestui an cu cel puțin 0,75 puncte procentuale – deși analiștii cred că inflația peste așteptări (ajunsă la 15,3% în august) ar putea atrage o majorare mai amplă – ceea ce înseamnă că dobânzile din piață vor continua să crească, mai ales că deficitul de lichiditate se menține la un nivel ridicat.
Ce impact au creșterea IRCC și ROBOR. Un exemplu
Pentru calculul impactului majorărilor IRCC și ROBOR am ales ca exemplu un credit de 210.000 de lei scadent în 300 de luni cu dobânda ROBOR la 3 luni + 2,03 puncte procentuale marjă, respectiv IRCC + 2,5 pp. Marjele au fost alese astfel încât ratele curente să fie egale ca punct de plecare în primul trimestru din 2019, când a fost introdus IRCC în calcule.
Astfel, rata lunară pentru creditul cu dobânda în funcție de IRCC crește de la 1.246 de lei în ultimele trei luni (iulie-septembrie) la 1.426 de lei în următoarele trei luni (octombrie-decembrie) – un avans de 14%. De la 1 ianuarie și până la 31 martie, rata va crește la 1.650 de lei, o majorare de 16%. În ianuarie-martie anul curent rata fusese 1.071 de lei, deci de la începutul anului viitor va fi mai ridicată cu 54%.
Pentru creditul cu rată în funcție de ROBOR, rata va crește în octombrie-decembrie la 1.867 de lei, de la 1.555 de lei în iulie-august, respectiv de la 1.312 lei în aprilie-iunie. Față de T4 2021, creșterea ratei este de 76% sau peste 800 de lei.
Diferența dintre ratele ce urmează să fie plătite din octombrie pentru împrumutul legat de IRCC față de cel legat de ROBOR în trimestrul al treilea ajunge la 129 de lei, de la 66 de lei în trimestrul anterior. În T1 2023 această diferență urcă la 217 lei.
