O serie de modificări, anunțate anterior la Profit.ro, au fost adoptate acum de Parlament la OUG 52/2016, legea principală care reglementează creditele acordate persoanelor fizice.
Persoanele fizice autorizate vor fi incluse în rândul dezvoltatorilor imobiliari și li se va aplica legislația în materie de protecția a consumatorilor în cazul în care oferă împrumuturi. Totodată, comisionul de cont curent a fost fixat la momentul acordării creditului, alături de cel de analiză.
Diminuarea soldului creditului intră și ea ca opțiune pentru bănci în cazul în care clientul are dificultăți financiare, spre opoziția Băncii Naționale a României, care consideră că măsura va genera hazard moral și așteptări nefondate din partea clienților băncilor.
Adoptarea și modificarea Ordonanței de Urgență 52 din 2016 vine la peste șase ani și jumătate de la momentul la care a fost trimisă Parlamentului. OUG 52/2016 reprezintă transpunerea în legislația românească a unei directive europene (2014/17/UE) și modifică și mai cunoscuta OUG 50/2010.
PFA, pe lista dezvoltatorilor imobiliari, alături de companii
Persoanele fizice autorizate (PFA) sunt introduse în rândul dezvoltatorilor imobiliari, alături de persoanele juridice care se ocupă cu operațiunile imobiliare în vederea construirii și predării de către beneficiari a unor locuințe, precum și a de coordonarea surselor de finanțare. În această ordonanță privind creditele, definiția dezvoltatorilor imobiliare are relevanță în măsura în care aceștia sunt creditori non-financiari, adică acordă finanțare pentru achiziția de locuințe – ceea ce se întâmplă în unele cazuri prin sistemul de rate de la dezvoltator.
Președintele Comisiei de buget, finanțe, bănci, Bogdan-Iulian Huțuca (PNL), spune că Ministerul Finanțelor s-a lovit de situația în care persoane fizice autorizate sau neautorizate construiesc în scopul de a obține venit și care intră în categoria persoanelor care desfășoară activități economice.
Dezvoltatorii imobiliari urmează să fie introduși pe lista de la ANPC alături de intermediarii de credite și li se va aplica legislația de protecția a consumatorilor.
Într-o dezbatere anterioară, reprezentanții ANPC arătau că e nevoie de o clarificare a statului persoanelor fizice care construiesc case și le vând, la fel ca un dezvoltator imobiliar.
”Persoanele fizice care construiesc și au activitate cu caracter de continuitate, plătesc taxe la ANAF, noi nu-i considerăm ca și dezvoltatori imobiliari, deși ei construiesc case, iau foc, plătesc oamenii pe chitanțe d-astea luate din Obor și după aceea nu mai avem de unde să-i luăm”, spunea Violeta Topa, șef serviciu în ANPC.
IAcum, în vederea îndeplinirii atribuţiilor sale, numărul maxim de posturi al Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorilor se suplimentează cu un numar de maxim 200 de posturi, necesare desfăşurării activităţii de cooperare şi efectuării schimbului de informaţii cu statele membre, derulării activităţii de înregistrare a intermediarilor de credite, a reprezentanţilor desemnaţi, a entităţilor care desfăşoară activitatea de recuperare creanţe şi a creditorilor nonfinanciari, precum şi a activităţii de supraveghere piaţă în domeniul financiar-bancar.
Comisionul de cont curent, fixat
Comisionul de analiză dosar, comisionul de administrare cont curent, precum și comisionul unic vor fi stabilite în sumă fixă, aceeași sumă fiind percepută tuturor consumatorilor cu același tip de credit, în cadrul aceleiași instituții de credit, pentru credite acordate în aceeași perioadă de timp, potrivit unui amendament adoptat.
Anterior, comisionul de administrare al contului curent nu era printre costurile care trebuiau să fie fixe și putea fi modificat de către bancă la fel ca în cazul oricărui cont curent.
Georgiana Murgulescu, reprezentanta Consiliului Patronatelor Bancare din România, contestă decizia de a fixa comisionul de cont curent.
”Comisionul de administrare cont curent nu poate să fie egal pentru toți consumatorii, pentru că este independent de credit. Eu pot să fac contul astăzi și să iau credit peste un an, cu siguranță costurile cu contul curent vor fi altele. Sau pot să iau două credite”, spune reprezentanta CPBR.
S-a discutat eliminarea comisionului de administrare
Într-o ședință anterioară, ANPC a cerut și eliminarea comisionului de administrare a creditului, considerând că banca obține profit din acordarea de credite, care este principalul obiect de activitate.
Deputatul Miklos Zoltan (UDMR), care a fost o perioadă și angajat al CEC Bank, declara că ”aceste comisioane de administrare nu pot fi justificate”. ”Se pune pe afiș că dobânda e de 6%, dar în realitate este de 6,5% dacă adăugăm și comisioanele, și scriem mic câte e DAE”.
Claudiu Năsui (USR) a susținut însă că în acest caz băncile ar muta costurile în marja de dobândă. ” Adică e vorba de o politică comercială și intră oricum în calculul DAE”. Pe de altă parte, a propus ca comisionul să fie calculat în procent fix și nu la soldul curent al creditului, fără însă să formuleze un amendament în acest sens.
În cele din urmă a fost eliminată prevederea din Ordonanță potrivit căreia ”comisionul de administrare va fi stabilit într-un cuantum care să reflecte în mod exclusiv costurile efective și justificabile suportate de creditor pentru prestarea serviciilor”.
Forma rămasă prevede că comisionul de administrare se percepe, ”în limita costurilor efective ale creditorului, pentru monitorizarea/înregistrarea/efectuarea de operațiuni de către creditor în scopul utilizării/rambursării creditului acordat consumatorului”.
Dana Ilie, expert principal în BNR, a arătat că terminologia ”efectiv și justificabil” este neclară și foarte greu de aplicat. ”Susținem un amendament prin care să rezulte că acest comision este aplicat exclusiv din costurile suportate de creditor”.
Reprezentanta CPBR a susținut, de asemenea, că ”efectiv și justificabil” nu este un termen juridic, și nu arată ce costuri pot fi incluse, cele directe sau indirecte.
”Pentru serviciile prestate în legătură cu un credit pot să fie foarte multe servicii în spate, servicii cu personalul, cu furnizori, cu terți, de monitorizare, gestionare a creditului. Cu un asemenea termen neclar pot să fie foarte multe discuții în practică când vin domnii și doamnele de la ANPC să verifice ce înseamnă efectiv și justificabil. A doua chestiune, fiecare bancă își stabilește structura de costuri în funcție de costurile efective din spate. Profitul nu are nicio legătură cu comisionul de administrare”, arăta Murgulescu într-o ședință anterioară.
Diminuarea soldului, printre variantele oferite în caz de nevoie
Între variantele de sprijin oferite de creditor pentru consumator în caz de dificultate financiară se numără, mai nou, pe lângă refinanțări, restructurări, amânarea la plată, reducerea ratelor pe termen scurt sau reducerea dobânzii, și posibilitatea de reducere a soldului datoriei, variantă ce a fost aplicată deja de unele bănci și în unele situații punctuale.
Vicepreședintele ANPC Sebastian-Ioan Hotca a declarat că susține amendamentul întrucât acesta se regăsește și în practica actuală, fără să intre în alte detalii.
Gabriel Mladenovici, expert principal în cadrul Direcției reglementare și autorizare și Direcției juridice din cadrul BNR, s-a opus acestei prevederi.
”Nu susținem acest amendament. Întrucât a fost folosit în practică, fără a fi prevăzută în cuprinsul Ordonanței, stabilirea reducerii soldului la nivel de lege ar fi de natură să încurajeze hazardul moral în ceea ce privește debitorii și totodată să le creeze așteptări generale cu privire la aplicarea acestei soluții”, arată reprezentantul BNR.
Reguli noi de raportare pentru cesiunea de creanțe
În cazul cesiunii de creanțe se introduce mențiunea că cesionarul are obligația ca atunci când preia creanța să notifice debitorul și să-i arate documentele care atestă elementele componente ale sumei datorate.
Recuperatorii de creanțe vor avea obligația de a raporta la Centrala Riscului de Credit a Băncii Naționale a României date individuale cu privire la creanțele achiziționate și titularii acestora, în conformitate cu reglementările în domeniu emise de BNR.
BNR va putea transmite aceste informații și celorlalte bănci și IFN participante la CRC.
”Având în vedere necesitatea instituirii, pentru entitățile care desfășoară activitate de recuperare creanțe, a obligației de raportare la Centrala Riscului de Credit (CRC) a unor indicatori cu privire la creanțele administrate, BNR a solicitat Autorității Naționale pentru Protecția Consumatorilor (ANPC), în calitate de instituție cu atribuții de inițiativă legislativă în domeniul protecției consumatorului, să inițieze demersurile necesare pentru modificarea cadrului legislativ primar în sensul celor de mai sus”, se arată în motivarea amendamentului.
Alte modificări
Se introduce obligația pentru creditor de a pune pe site un calculator pentru simularea DAE, lucru pe care deja băncile fac în mare măsură.
Contractul va include cursul BNR valabil la data încheierii contractului – anterior se prezenta doar cursul de schimb valabil la momentul încheierii contractului, fără a face referire la BNR, ceea ce înseamnă că băncile puteau utiliza cursul propriu. Cum condițiile în care pot fi acordate împrumuturi în valută au fost înăsprite în ultimul deceniu, volumul nou de astfel de împrumuturi a devenit nesemnificativ.
Se introduce condiția ca și consumatorul să răspundă creditorului în termen de 15 zile de la primirea unei oferte, după ce anterior creditorul era obligat să trimită oferta în 15 zile, dar fără nicio mențiune privind termenul în care clientul trebuie să răspundă.
Creditorul trebuie să ofere, în scris, o simulare cu cele trei opțiuni de rambursare anticipată. Amintim că variantele de rambursare anticipată sunt: menținerea valorii ratei lunare și diminuarea perioadei de creditare inițiale (cea mai avantajoasă din punct de vedere al costurilor totale ale creditului); diminuarea valorii ratei lunare și menținerea perioadei de creditare inițiale; diminuarea valorii ratei lunare și diminuarea perioadei de creditare inițiale.
O altă modificare arată că intermediarii de credite trebuie să prezinte consumatorilor cel puțin trei oferte de credit adecvate, față de două anterior.
Și asociațiile de protecția consumatorilor vor putea sesiza ANPC, pe lângă consumatori.
Termenul în care creditorii trebuie să corecteze neconformitățile constatate de ANPC printr-un proces verbal de contravenție este majorat de la 15 la 30 de zile. La fel este prelungit și termenul în care creditorii încetează încasarea ratelor sau restituie sumele încasate nelegal – una dintre măsurile suplimentar pe care ANPC le poate lua.
Dezvoltatorii imobiliari sunt introduși pe lista celor care pot avea activitatea de finanțare suspendată ca sancțiune suplimentară luată de ANPC.
