Paul Dumitru, specialist educație financiară în cadrul ASF, explică, la PROFIT NEWS TV, diferențele dintre cei trei piloni de pensii private, cum pot fi accesați de români, dar și beneficiile fiecăruia dintre ei.
„Există mai mulți piloni de pensii private pentru care pot opta românii. Pilonul II, care este și obligatoriu, pilonul III, cel facultativ și, mai nou, în legislația din 2020 a fost introdus și pilonul IV pentru pensiile ocupaționale.
Pentru pilonul II există anumite criterii de eligibilitate, nu oricine îl poate accesa, comparativ cu pilonul III, unde orice persoană care obține venit poate să îl acceseze. Pentru a putea intra pilonul II trebuie să ai sub 35 de ani. Practic, vei intra obligatoriu. Iar între 35 și 45 de ani îți vei putea exprima opțiunea”, spune acesta.
Persoanele care abia au intrat în câmpul muncii și care fie au un contract de muncă plătit, fie plătesc CAS, fără să aibă un contract de muncă plătit, pot să acceseze Pilonul II de pensii. De la momentul accesării acestui pilon, contribuabili au 4 luni la dispoziție să-și aleagă voluntar un fond de pensii al Pilonului II.
„Dacă nu o fac, sunt distribuiți aleatoriu la unul dintre fondurile prezente pe piață la acel moment. Acum sunt 7. Dintre care intră în acest sistem sunt distribuiți aleatoriu din păcate un procent foarte mare, circa 97-98%, ceea ce e foarte mult. Cei care intră în acest pilon nu cunosc unde contribuie și de unde vor primi o pensie privată în momentul în care se va deschide dreptul de a o accesa”, precizează Paul Dumitru.
Contribuabilii la Pilonul II de pensii pot afla fondul la care sunt participanți pe site-ul asfromania.ro.
„În momentul în care ai aflat fondul de pensii la care ești participant poți să contactezi fondul și să te informezi. Poți să faci o cerere de informare asupra contului tău de pensie privată, să-ți spună câte unități de fond ai, care este valoarea unității de fond. Pe de altă parte, administratorii fondurilor de pensii sunt obligați să transmită informare anuală către toți participanții despre situația contului personal de pensie.
Acum, având în vedere că suntem în era digitală, aproape toți administratorii au și aplicații care se pot descărca, iar prin acestea se pot accesa conturile individuale de pensii. Practic 24 din 24 afli care este numărul de unități de fond care îți este alocat și care e valoarea la zi a acestei unități de fond. Dacă ești participant la un anumit fond de pensii Pilon II, nu ești legat pe viață de acel fond”, explică el.
„Poți să te informezi despre toate celelalte fonduri de pensii și, dacă și se pare că unul e mai potrivit pentru tine, atunci poți pur și simplu să faci o cerere de aderare la un alt fond de pensii, să-ți informezi actualul administrator despre această dorință de a te muta la un alt fond de pensii și activele tale se vor muta la noul fond. În cazul pilonului II nu poți să fii participant decât la un singur fond, spre deosebire de pilonul III, unde poți participa la oricâte dorești. Dacă te muți în primii 2 ani din momentul în care ai devenit participant la un fond de pensii - fie el Pilon II, fie Pilon III - există o penalitate. După, te poți muta gratuit”, adaugă acesta.
Aproximativ 8 milioane de români contribuie la Pilonul II de pensii, în timp ce la Pilonul III sunt peste 600.000 de mii de participanți.
Cota de contribuție aferentă fondurilor de pensii administrate privat Pilon II este de 3,75% la acest moment.
„Dreptul de a primi pensia privata acumulată în contul individual diferă un pic între Pilonul II și Pilonul III. Pentru Pilonul II, în momentul în care se împlinește vârsta de pensionare, se deschide dreptul de pensie și, cu decizia de pensionare, faci o cerere la fondul de pensii Pilonul II la care ai contribuit și ai două opțiuni, fie să primești toți banii într-o singură tranșă, fie să îi primești în rate lunare, pe o perioadă de maxim 5 ani. Banii care sunt primiți sunt supuși regimului fiscal de la acel moment pentru pensii. Deci, cum sunt tratate pensiile normale, așa sunt tratate și pensiile din Pilonul II”, afirmă Paul Dumitru.
Pilonul II acoperă totodată și invaliditatea și decesul. Practic, în momentul în care proprietarul pensiei decedează, moștenitorii legali vor primi banii respectivi.
În ceea ce privește Pilonul III, trebuie să cel puțin 90 de contribuții lunare pentru ca participanții să poată deschide dreptul de pensie.
„În momentul în care se împlinește vârsta de 60 de ani, se plătesc toți banii acumulați în fondul de pensie Pilon III. În cazul Pilonului III, fiecare participant plătește oricât dorește, nu este necesar să plătească lună de lună, poate să și întrerupă contribuțiile”, mai spune acesta.
El adaugă că Pilonul II și III nu reprezintă doar un instrument de economisire, ci și de înmulțire a banilor respectivi.
„Acesta este și rolul administratorilor fondurilor de pensii, acela de a produce ceva mai mulți bani pentru participanți, investind în diferite instrumente financiare. Iar acolo există niște limitări legale pentru fonduri de pensii, în funcție de gradul de risc. Însă, participanții nu trebuie să se uite pe termen scurt, pentru că piețele financiare întotdeauna vor fluctua. Este bine să ne uităm pe termen mediu și lung care este evoluția contului nostru de pensii”, precizează Paul Dumitru.
În ceea ce privește pensiile ocupaționale, în momentul de față există doar un administrator autorizat, și anume BCR.
„Este un tip de pensii foarte versatil, pentru ca poate fi pornit cu un minim de 100 de participanți. Pentru angajatori e foarte util, pentru că poate fi folosit atât ca instrument de motivație, cât și de retenție al angajaților. În schema de pensii ocupaționale poate fi introdusă o clauză prin care angajatorul plătește contribuțiile angajatului dacă acesta rămâne timp de maxim 3 ani în companie. Dacă în această perioadă angajatul părăsește compania, contribuțiile se întorc la angajator. Este greu de spus de ce anume angajatorii deocamdată nu au accesat acest instrument financiar”, explică Paul Dumitru.
El mai adaugă și că educația financiară este destul de precară în rândul participanților la fondurile de pensii.
„Foarte puțini români se gândesc la pensie de devreme, din momentul în care intră în câmpul muncii. Educația financiară trebuie accelerată pentru ca potențialii participanți să se gândească și la pilonul III, nu numai la pilonul II. Însă cred că se fac destul de multe eforturi din partea tuturor celor care sunt implicați”, subliniază acesta.
