Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor a amendat Raiffeisen Bank cu 50.000 de lei pentru că banca ar fi încălcat Legea 363/2007 privind combaterea practicilor comerciale incorecte pentru creditele în franci elvețieni acordate înainte de criză, în ceea ce privește modul de calcul al dobânzilor. ANPC formează o comisie zilele următoare pentru a stabili dacă președintele instituției va emite un ordin de încetare a practicilor, a declarat pentru Profit.ro președintele instituției, Marcel Bogdan Pandelică.
La jumătatea acestei veri, în spațiul public au fost difuzate mai multe documente interne ale Raiffeisen Bank care detaliază modul cum banca cu capital austriac a adus în România creditele în franci elvețieni în 2006 și cum a conceput acoperirea riscurilor aferente, inclusiv prin introducerea în contracte a unei clauze care îi acorda discreționar dreptul de a crește dobânzilor. (Mai multe despre documentele Raiffeisen aici)
Kasparov vine în premieră în România. Detalii AICI
Debitorii cu credite în franci elvețieni au considerat că banca și-a acoperit riscul valutar pe seama lor, inclusiv prin faptul că a crescut dobânzile sub justificarea schimbării condițiilor din piața financiară. Grupul Clienților cu Credite în CHF a scris președintelui Klaus Iohannis și Guvernului, invocând o presupusă înșelătorie a băncii cu aceste credite, inclusiv prin faptul că în materialele de informare banca a utilizat un grafic cu un interval suficient de scurt pentru a evita fluctuațiile mari ale francului pe termen lung. Plângerile au fost redirecționate la ANPC, care a făcut un control la Raiffeisen și a amendat banca cu 50.000 de lei pentru practici comerciale incorecte.
Acum, ANPC consideră că Raiffeisen a utilizat practici comerciale incorecte în cazul acestor împrumuturi cu privire la riscurile asociate și prezentate consumatorilor, prin faptul că nu a informat în prealabil debitorii despre viitoare costuri ale creditului, ceea ce a determinat clienții să ia o decizia pe care altfel nu ar fi luat-o. Autoritatea mai spune că banca nu a depus diligențe în relația cu consumatorul și nu s-a preocupat de gradul de îndatorare la care poate ajunge acesta prin creșterea dobânzilor, potrivit unor surse apropiate situației.
Autoritatea mai consideră și că banca ar fi avut obligația de a avertiza consumatorii cu privire la variația cursului de schimb cu mai mult de 20% de la momentul semnării contractului în valută. De altfel, documentele interne arată că Raiffeisen avea în vedere o conversie a portofoliului de franci după o apreciere de 15% a francului, lucru care nu s-a întâmplat decât după ce cursul a crescut cu 80-90%.
"Banca apreciază ca total nefondata concluzia ANPC, întrucât prevederile legale presupuse a fi fost încălcate nu au incidență în acest caz. Prin urmare, banca va contesta în instanță sancțiunea aplicată", au declarat oficialii Raiffeisen Bank, la solicitarea Profit.ro.
Banca a furnizat ANPC documentele cerute – adică o parte copiile celor scurse în spațiul public – și nu a negat veridicitatea acestora. Pe de altă parte, banca a anunțat ANPC că a sesizat organele de urmărire penală pentru ca acestea să verifice dacă persoana care le-a scos din bancă a încălcat secretul profesional.
ANPC a verificat și situația creditelor în euro și lei, care au trecut și ele prin creșteri de dobândă, după ce Raiffeisen a considerat că a expirat perioada promoțională. În total, pe toate valutele, Raiffeisen a acordat persoanelor fizice peste 38.000 de credite cu ipotecă în perioada 2006-2010, dintre care mai sunt active circa 16.600, potrivit surselor Profit.ro.
Legea 363/2007 permite ANPC să intervină în astfel de situații și să sancționeze comerciantul, iar în funcție de gravitatea faptei se poate impune și o măsură de încetare a practicii respective, ce nu este suspendată de o acțiune în contencios-administrativ a băncii. Aceasta este impusă prin ordin al președintelui ANPC, la propunerea agentului constatator – în acest caz inspectorul ANPC, care a și recomandat instituirea încetării practicii.
Președintele ANPC, Marcel Bogdan Pandelică, a declarat, pentru Profit.ro, că în următoarele zile se va întruni o comisie la nivelul ANPC care să dezbată dacă se impune sau nu emiterea unui ordin. Potrivit Legii 363/2007, președintele ANPC are la dispoziție 5 zile să dispună măsurile de încetare a practicii.
Ce ar putea conține acest ordin și ce efecte ar putea avea nu știm la acest moment, iar speța în sine este complicată. Recomandarea comisarilor nu arată și cum ar trebui să înceteze practica incorectă în acest moment, potrivit surselor Profit.ro. De altfel, din informațiile noastre ar fi prima astfel de măsură luată împotriva unei bănci.
Contractele actuale de credit au fost modificate prin actele adiționale emise cu ocazia OUG 50/2010 privind creditele pentru consumatori, care a impus băncilor calculul dobânzilor în funcție de indicatori de piață, fiind eliminate formulări netransparente precum “dobânda variază în funcție de politica băncii”, “de condițiile pieței financiare”, “de condițiile dominante ale pieței”, “de dobânda de referință a băncii”etc, utilizate de bănci în masă înainte de 2010.
Astfel, dacă debitorii nu au respins în scris schimbarea clauzei de dobândă, atunci contractele nu mai funcționează cu o rată variabilă discreționară, ci în funcție de Euribor/Libor/Robor. Raiffeisen, dar și alte bănci, au calculat marje de dobândă pentru clienți prin scăderea indicatorilor de piață din dobânda curentă din 2010. Cum la acel moment indicatorii de piață erau mult mai mici decât la momentul acordării creditelor – urmare a relaxării politicilor monetare – băncile au calculat marje mai mari de dobândă decât ar fi avut la momentul acordării creditelor. Ciclul băncilor centrale a continuat politica de scădere a dobânzilor până în acest an, când tendința începe să se întoarcă.
Totodată, ANPC are deja procese pe Legea 193/2000 privind clauzele abuzive cu Raiffeisen – precum și cu multe alte bănci – chiar pe clauza de dobândă discreționară.
Banca susținea, la momentul publicării documentelor, că a respectat întotdeauna legislația aplicabilă creditelor. De asemenea, a transmis ANPC că legea nu îi interzicea să dea credite cu dobândă variabilă.
Raiffeisen a convertit în ultimii trei ani aproape 2.000 de credite din franci elvețieni în lei și mai are circa 5.200 astfel de împrumuturi în sold, la jumătate față de finele lui 2008, cu o valoare curentă totală de 185 de milioane de euro echivalent.
