Banca Comercială Română a acordat în două luni toate cele 2.500 de credite pentru antreprenori bugetate în programul de garanții COSME, încheind componenta de finanțare a programului StartUp Nation 2018. Banca a renunțat anul acesta la parteneriatul cu Fondul Național de Garantare a Creditelor pentru IMM (FNGCIMM) în programul guvernamental pt start-up-uri, înlocuind garanțiile acestuia, care implicau comisioane mari pentru antreprenorii împrumutați, cu cele oferite de Fondul European pentru Investiții Strategice prin inițiativa COSME, pentru care debitorii nu plătesc comisioane.
Fondul european pentru investiții strategice (EFSI) a fost înființat în cadrul Planului de investiții pentru Europa, cu scopul de a sprijini finanțarea și implementarea investițiilor productive în Uniunea Europeană și de a asigura accesul sporit la finanțare.
“Decizia strategică a băncii a fost aceea de a se concentra în exclusivitate pe această oferta, bazată pe garanția COSME, care a răspuns perfect nevoilor și contextului derulării programului Start-UP Nation. Estimările noastre au indicat că vom sprijini aproximativ 50% din antreprenorii din program care au nevoie de finanțare pentru implementarea programului de anul acesta, adică 2.500 de clienți cu afaceri noi ce nu dispun de surse proprii sau care nu au identificat parteneri furnizori pentru a implementa programul direct prin cerere de plată”, arată reprezentanții băncii.
Alternativa garanțiilor COSME a început să fie oferită și de CEC Bank, a doua bancă parteneră în program, clienților care nu vor să apeleze la garanți FNGCIMM ce presupun comisioane mari.
Relația exclusivă cu FNGCIMM a fost continuată doar de Banca Transilvania, care a considerat important faptul că garanțiile Fondului acoperă 80% din valoarea creditului și nu mai trebuie să ceară clienților alte garanții în completare sau contribuți proprii. În broșura de prezentare a produsului publicată pe siteul propriu (descarcă aici), BT susține că, în afară de fideiusiune asociat majoritar / administrator, împrumuturile se acordă "fără alte garanții în completare sau contribuție proprie" și cu "zero garanții pe bunurile din proiect", condiții pe care nu le-am verificat în sucursale, dar care sunt asumate în informările comercile oficiale de către bancă.
În cazul garanțiilor COSME, avantajul costurilor zero pentru client este contrabalansat de dezavantajul acoperirii a doar 50% din valoarea creditului, antreprenorul trebuind să aducă în completare garanții constituite în favoarea băncii (ex. ipotecă mobiliară pe conturi curente, ipoteca pe bunurile achiziționate în proiect, fideiusiune). BT a convins luna trecută FNGCIMM să reducă din comisioanele percepute la 1,95% din valoarea creditului. Până atunci, acesta era de 3,8% (sau diminuat la 2,48% începând din 2017 dacă antreprenorul optează și pentru contragaranție de la Fondul Român de Contragarantare). Un nivel foarte ridicat, reprezentând unul dintre cele mai importante costuri pentru antreprenorii care luau credite punte în programul Start-up Nation. Un supliment de peste 1.000 de euro care ar trebui suportat de client pentru comisionul FNGCIMM, în condițiile în care plafonul total al finanțării nu depășește 200.000 de lei, era sensibil pentru antreprenori aflați la început de drum.
La fel ca în cazul dobânzilor și comisioanelor percepute de bănci la creditele punte, și comisionul de garantare poate fi în final decontat din ajutorul financiar nerambursabil acordat în programul Start Up Nation. Cu cât aceste categorii de cheltuieli sunt mai mari, însă, cu atât antreprenorilor le rămân mai puțini bani la dispoziție din plafonul maxim de 200.000 de lei pentru principalele cheltuieli necesare dezvoltării afacerii (echipamente, etc). Acesta este contextul în care BCR a renunțat de anul acesta să mai aibă parteneriat cu FNGCIMM în programul Start-up Nation, înlocuind garanțiile fondului statului cu COSME, acordate de Fondul European de Investiții (FEI), pentru care nu percepe clienților ce iau credite niciun comision.
În prima etapă a programului StartUp Nation au participat 5.100 de antreprenori care au luat credite de 1 miliard de lei.
Cele trei bănci partenere în program și-au diminuat de câteva ori dobânzile și comisioanele proprii percepute antreprenorilor. La începutul programului pe 2018-2019, dobânzile anunțate erau de 4,99% la CEC Bank, 4,8% la Banca Transilvania și 4,69% la BCR. Tot atunci, comisioanele proprii (de gestiune și de acordare) erau de 1,5% la CEC (0,75% gestiune și tot atât cel de acordare), maxim 1% la Banca Transilvania și max. 1,2% la BCR.
Peste aceste niveluri, comisionul mare, de 3,8% sau 2,48%, perceput pentru garanții de FNGCIMM, îngroșa costurile totale pentru antreprenorii care apelau la Banca Transilvania sau CEC pentru credite punte. Chiar dacă cele două bănci și-au redus ulterior dobânzile și comisioanele proprii la niveluri sub cele percepute de BCR, anunțând în oferte către clienți “cele mai mici comisioane din piață”, costul total a rămas mai mare, iar BCR s-a putut lăuda în comunicări cu “cele mai mici costuri din piață”.
Toate cele trei bănci au redus comisionul de gestiune la zero.
Dobânda fixă este de 4,5% pe an la Banca Transilvania și CEC, respectiv de 4,69% la BCR.
Comisionul de acordare este de 0,75% la Banca Transilvania și CEC, respectiv de 1,2% la BCR (plătibil în trei tranșe).
Mai ieftine decât BCR cu 0,19 puncte procentuale la comisioanele proprii și cu 0,45 puncte procentuale pe an la dobânda percepută (diferență totală de 0,64 puncte), Banca Transilvania și CEC ajungeau să încarce în final costul clientului care lua credite garantate de FNGCIMM cu cel puțin 2,48% (varianta minimală a comisionului de garantare la fond).
Decizia anunțată de Fond, de diminuare a comisionului la 1,95%, a mai redus din diferența totală de costuri cu peste jumătate de punct procentual. Oferta cu garanții FNGCIMM a rămas însă mai scumpă decât cea cu garanții COSME, dar doar cu un total de 1,31 puncte procentuale în diferența însumată a dobânzilor și comisioanelor.
Cea mai ieftină variantă din piață este a creditelor cu garanții COSME pe care CEC le acordă ca alternative la cele garantate de FNGCIMM, urmată de cea a BCR, tot cu garanții COSME.
Banca Transilvania, cu costuri totale încă mai mari și după reducerea comisioanelor Fondului pentru IMM, păstrează avantajul unor garanții ce acoperă 80% din credit, peste acoperirea de 50% în cazul COSME.
Dincolo de concurența costurilor, cele trei bănci care acordă credite punte Start Up Nation au încercat să atragă cât mai mulți clienți și cu o ofertă de beneficii suplimentare.
Atât BCR, cât și Banca Transilvania au pachete de cont curent cu costuri zero în primele 12 luni de la semnarea finanțării.
Mai departe, cele două au încheiat parteneriate cu alte companii de contabilitate, de consultanță fiscală, de anunțuri HR sau comerciale, ori cu spații de lucru și servicii medicale pentru a oferi antreprenorilor produse și service oferite de acestea la pachet cu creditele punte.
Ce a oferit suplimentar BCR beneficiarilor de credite punte:
- 1 săptămână de acces gratuit în spațiul de lucru Mindspace, 20% discount în primele 6 luni de acces pentru firme înregistrate până în octombrie 2019 și acces gratuit la toate evenimentele de startup organizate aici
- Program online de contabilitate oferit gratuit (prin aplicația de mobil sau desktop KEEZ) și consultanță contabilă din partea echipei de contabili experți CECCAR
- 15 anunțuri de recrutare premium timp de 12 luni pe platforma OLX, buget de promovare a anunțurilor de 150 euro
- 20% discount la achiziția caselor de marcat electronice fiscale Custom
Ce a oferit suplimentar Banca Transilvania beneficiarilor de credite punte:
- cursuri, traininguri și consultanța gratuit în programul dedicat pentru Start-Up Nation al băncii, în cadrul BT Club
- discounturi în BT Store la aplicatii și servicii oferite de partenerii băncii care pot eficientiza afacerile
- 2 pachete preferentiale în eJobs, cu anunțuri de recrutare promovate atât în platformă, cât și în afara ei
- Cont gratuit la programul de facturare si gestiune SmartBill
- 12 luni gratuite pentru servicii de medicina muncii pentru 4 angajați, în cadrul rețelei private de sănătate Regina Maria
- - Cont gratuit pe Online Mastery StartUp, platforma online cu tutoriale video cu sfaturi practice de marketing online.
- Consultanță (de la Blugento) pentru realizarea site-ului de prezentare a firmei sau magazin online si servicii de marketing pentru dezvoltarea afacerii.
- pachet gratuit pe platforma Termene.ro, pentru acces la informații și datele financiare și juridice ale firmelor din Romania.
