Ministerul Finanțelor a inițiat un proiect de hotărâre de guvern prin care va modifica mai multe acte normative, astfel încât noul indice IRCC, care înlocuiește ROBOR, să fie aplicat și în cazul creditelor acordate prin programele guvernamentale Prima Casă, programul pentru stimularea cumpărării de autoturisme noi și programul "Investește în tine". Întrucât în aceste programe marja este fixă, ratele la aceste credite vor scădea mai accentuat într-o prima etapă, având în vedere că IRCC este calculat, la acest moment, folosind date din ultimele trei luni ale anului trecut. IRCC este acum 2,36%, dar din iulie va urca la 2,63%.
Banca Națională a României a calculat o valoare de 2,36% pentru IRCC pe baza mediei dobânzilor la tranzacțiile interbancare din trimestrul 4 din 2018. În comparație, media ROBOR la 3 luni, cea mai utilizată referință pentru creditele ipotecare în lei, a fost de 3,17% în același trimestru.
Următoarea actualizare a IRCC va fi în ultima zi lucrătoare a trimestrului (pe 28 iunie, cu aplicare de la 1 iulie), pe baza datelor din trimestrul anterior (adică primului trimestru din 2019). În ianuarie – martie a avut loc deja o creștere a IRCC, potrivit calculelor Profit.ro, la 2,63% (+0,27 pp), în condițiile în care ROBOR 3M a scăzut ușor pe medie la 3,1%. Cei care iau credite până la finele lunii iunie se pot aștepta, astfel, ca rata să le crească începând cu iulie.
Astfel, indicele IRCC este mai avantajos atunci când ROBOR este pe un trend de creștere, întrucât IRCC este mereu cu mai multe luni în urma ROBOR, dar devine mai dezavantajos, din același motiv, atunci când ROBOR intră pe un trend de scădere.
Important pentru programul Prima Casă este și că marja maximă permisă va rămâne 2%, ca în prezent, ceea ce înseamnă că la un indice mai mic, ratele celor împrumutați vor fi mai reduse, iar băncile ar putea avea câștiguri diminuate. În acest context, unele bănci ar putea fi mai puțin dispuse să continue să acorde credite Prima Casă.
Potrivit unui comunicat al Ministerului Finanțelor, o altă modificare care vizează Prima Casă este că băncile vor avea obligația prevederii exprese în contractele de credit a costurilor cu dobânda exprimată în raport cu IRCC și, separat, a costurilor cu comisioanele.
Proiectul de hotărâre de guvern modifică legislația specifică programelor guvernamentale cu garanția statului pentru clarificarea modalității de aplicare a prevederilor OUG nr. 19/2019. Astfel vor fi modificate:
- Hotărârea Guvernului nr. 717/2009 privind aprobarea normelor de implementare a programului "Prima casă" - se propune înlocuirea sintagmei privind referința la ROBOR cu noul indice calculat exclusiv pe baza tranzacțiilor interbancare la o anumită perioadă, la care creditorul adaugă marja de dobândă prevăzută în normele de aplicare, și anume rată dobânzii IRCC plus o marjă de maximum 2% pe an pentru creditele în lei.
- Hotărârea Guvernului nr. 1053/2014 pentru aprobarea Normelor de aplicare a Ordonanței de urgență a Guvernului nr. 66/2014 privind aprobarea Programului de stimulare a cumpărării de autoturisme noi - se propune înlocuirea sintagmei privind referința la ROBOR cu noul indice de referință calculat exclusiv pe baza tranzacțiilor interbancare la o anumită perioadă, la care creditorul adaugă marja de dobândă prevăzută în normele de aplicare astfel, rată dobânzii IRCC plus o marjă de maximum 3% pe an.
- Hotărârea Guvernului nr. 741/2018 pentru aprobarea Normelor de aplicare a Ordonanței de urgență a Guvernului nr. 50/2018 privind implementarea Programului guvernamental "INVESTEȘTE ÎN ȚINE" - se propune înlocuirea sintagmei privind referința la ROBOR cu noul indice de referință calculat exclusiv pe baza tranzacțiilor interbancare la o anumită perioadă, la care creditorul adaugă marja de dobândă prevăzută în normele de aplicare astfel, rată dobânzii IRCC plus o marjă de maximum 2% pe an.
În termen de 10 zile lucrătoare de la dată întrării în vigoare a actului normativ, finanțatorii vor transmite Ministerului Finanțelor Publice și Fondului Național de Garantare a Creditelor pentru Întreprinderile Mici și Mijlocii - S.A. - I.F.N., Fondului Român de Contragarantare sau fondurilor de garantare, după caz, nivelul costurilor totale, respectiv marja maximă anuală peste nivelul IRCC, pe care le vor aplică creditelor acordate în cadrul programelor guvernamentale de garantare în numele și în contul statului.
În urmă cu câteva ore, ministrul Finanțelor, Eugen Teodorovici, a declarat că Guvernul va opera modificările legislative necesare pentru ca noul indice de referință trimestrial pentru creditele acordate consumatorilor (IRCC), care a înlocuit ROBOR, să fie aplicat și programelor guvernamentale, cum este Prima Casă. Anterior, băncile au confirmat informațiile Profit.ro că împrumuturile acordate în prezent în programul Prima Casă rămân legate de ROBOR, întrucât modificările legislative la legislația generală privind creditele nu se aplică unor programe de creditare bazate pe legislație specială. De asemenea, Teodorovici a afirmat că Guvernul analizează eliminarea unor costuri pentru refinanțarea bancară, cum sunt cele notariale și de cadastru.
Costurile pentru refinanțarea unui credit ipotecar la altă bancă decât la cea cu care este în derulare contractul sunt în prezent destul de ridicate și descurajează refinanțarea. Ministrul nu a furnizat detalii despre modul în care ar putea fi eliminate costuri.
"O să avem o discuție cu Asociația Română a Băncilor săptămâna următoare, pentru a vedea exact care sunt primele efecte ale aplicării ordonanței 19, a acestui nou indice de referință. De asemenea, vreau să vedem cum putem să acționăm și pe zona contractelor în derulare, în cazul cererilor de refinanțare, să analizăm și să vedem dacă putem să eliminăm anumite costuri pe care românii le au la momentul refinanțării, iar aici mă refer la costuri legate de cadastru, cele notariale, cheltuieli și de partea statului și de partea băncilor. Să găsim un numitor comun pentru ca românii să plătească mai puțin sau deloc atunci când vor face refinanțarea creditelor în derulare. (Noul indice, n.r.) se va aplica și la programele guvernamentale, categoric. Cu prevedere legală în acest sens", a declarat ministrul Finanțelor.
Noul indice de referință trimestrial IRCC este aplicat la creditele de consum și ipotecare standard, Prima Casă făcând excepție, potrivit prevederilor OUG 19, transmite și news.ro, citând Banca Comercială Română (BCR).
Banca Națională a României (BNR) a publicat, joi, pentru prima dată, IRCC, un indice care a înlocuit ROBOR în calculul creditelor în lei cu dobândă variabilă. Ministerul Finanțelor a anunțat că acest indice va fi aplicat inclusiv programului Prima Casă.
Profit.ro a relatat însă că Prima Casă rămâne legată de ROBOR și că Finanțele anunță că noul indice se aplică și creditelor Prima Casă, fără să explice de ce, deși OUG 19/2019 a omis să modifice și legislația specială a programului, iar băncile aplică tot cu ROBOR.
”Din informațiile noastre, OUG19 prevede că noul indice IRCC se aplică creditelor reglementate prin OUG50/2020 și OUG52/2016 – aici sunt creditele de consum și cele ipotecare standard, excepție Prima Casă. Prima Casă are preț reglementat de către statul român prin legislație specifică, ROBOR 3M + marja de maximum 2%”, a anunțat BCR.
Totodată, banca a precizat că va menține strategia de creditare cu dobândă fixă, care asigură mai multă predictibilitate. Astfel, creditele de nevoi personale ale BCR, care vin doar cu dobândă fixă, nu vor suferi niciun impact din punctul de vedere al costurilor.
”În ceea ce privește restul produselor, vom avea următoarele modificări: în cazul descoperitului de cont și a cardului de credit, vom înlocui ROBOR cu IRCC. În ceea ce privește produsul de finanțare pentru locuință «Casa Mea», dobânda fixă pe 5 sau 10 ani va continua să joace un rol-cheie, motiv pentru care vom continua să o promovăm, ca parte din strategia BCR de a oferi predictibilitate și stabilitate pe termen lung clienților noștri”, a transmis banca.
Prin urmare, odată cu implementarea noului indice, la creditul Casa Mea, din 2 mai, clienții pot avea o dobândă fixă de 6,25% (6,45% pînă în 2 mai), timp de cinci ani. Apoi, se va aplica IRCC + 3,3%, față de ROBOR la 6 luni + 3%, potrivit băncii.
Astfel, în cazul unui credit de 220.000 lei, pe o perioadă de 360 luni (30 de ani), rata lunară în primii 5 ani scade de la 1.383 lei, cât era înainte de 2 mai, la 1.355 lei după data de 2 mai.
Totodată, în cazul în care clienții optează pentru încasarea salariului la BCR, vor avea o reducere cu 0,3 puncte procentuale, iar încheierea unui asigurări suplimentare de protecție aduce o reducere de încă 0,3 puncte procentuale, potrivit băncii. Astfel, dobânda fixă pe 5 ani ajunge la 5,65%. Mai mult de atât, perioada de creditare cu dobândă fixă se poate prelungi ulterior cu cel puțin 5/10 ani, potrivit băncii.
Principalii competitori ai BCR, pe piața din România, sunt BRD și Banca Transilvania.
