Comisariatul Județean pentru Protecția Consumatorilor (CJPC) Constanța a sancționat Bancpost pentru ceea ce consideră a fi o ilegalitate comisă în urmă cu mai bine de 10 ani: cesiunea creditelor performante către un SRL din Olanda. Protecția Consumatorilor reclamă mai multe încălcări ale legii, precum transferul unor credite în termen către o societate neautorizată și încasarea necuvenită de dobânzi și comisioane, precum și calculul defectuos al dobânzilor și perceperea ilegală, în unele cazuri, de comisioane penalizatoare calculate la sold. Un funcționar din cadrul CJPC Constanța s-a pus sub protecția legii și acuză Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor de neglijență în serviciu pentru că nu a luat măsuri până acum.
Înainte de a fi prezentată aici, informația a fost anunțată pe Profit Insider
CJPC Constanța a primit mai multe reclamații anul trecut privind cesiunile Bancpost și a trimis solicitări pentru puncte de vedere Băncii Naționale a României, dar și informări către ANPC privind situația la nivelul soldului.
Dumitru Manțu, funcționar în cadrul Autorității Naționale pentru Protecția Consumatorilor - Comisariatul Județean pentru Protecția Consumatorilor Constanța, a transmis o avertizare publică în baza Legii privind protecția personalului din autoritățile publice, instituțiile publice și în alte unități, în care semnalează încălcări ale legii, ca și incompetența sau neglijența în serviciu și încălcarea principiului bunei administrări și ocrotirii interesului public.
Pe lângă amenda aplicată Bancpost în 27 iulie, CJPC Constanța a dispus restituirea tuturor sumelor plătite cu titlu de dobândă și comisioane de către consumatori în ultimii 10 ani și repunerea în situația anterioară a debitorilor executați silit.
„Deși aspectele privind legalitatea cesiunii creditelor performante realizată de către Bancpost S.A. sunt cunoscute în cadrul Autorității de cel puțin 2 ani, Autoritatea nu a întreprins demersurile legale, conform atribuțiilor prevăzute de lege, pentru limitarea prejudiciului creat consumatorilor”, scrie în avertizare (link document) Dumitru Manțu.
„Prin calcularea și reținerea, cu încălcarea prevederilor legale, de către o persoană juridică neautorizată din afara țării, de sume de bani reprezentând dobânzi, comisioane de administrare și dobânzi penalizatoare, a fost creat un prejudiciu consumatorilor estimat la cel puțin 300 milioane de euro”, scrie Manțu, sumele fiind estimate pentru perioada 2008-2015.
Acțiunea Protecției Consumatorilor din Constanța a pornit de la 5 reclamații primite de la persoane care au încheiat contracte cu Bancpost, instituție de credit preluată de Banca Transilvania, cu care se află în proces de fuziune prin absorbție.
Situația ar putea deveni însă mult mai dificilă pentru Bancpost, în condițiile în care la nivelul Autorității Naționale pentru Protecția Consumatorilor este discutată o măsură similară, care să vizeze întreg portofoliul de credite cesionate în Olanda. Restituirea dobânzilor încasate ar ajunge la peste 350 de milioane de euro (dacă sunt adunate și sumele încasate în ultimii doi ani) în condițiile în care măsura ar fi menținută după inevitabilul filtru al instanțelor de judecată.
Oficialii ANPC au discutat deja, în urmă cu câteva săptămâni, cu Nicolae Cinteză, șeful Supravegherii din BNR și Alexandru Păunescu, șeful Direcției Juridic, despre această problemă. Reprezentanții băncilor comerciale care au făcut astfel de cesiuni au fost chemați apoi la o discuție la BNR pe această temă.
Mai întâi să vedem cum s-a ajuns la această situație și cum de credite acordate în România, plătite la scadență de debitori, au ajuns cesionate în Olanda
RMO și capital
Este vara anului 2008 și creditarea tocmai a dat în clocot. Băncile s-au bătut pe cotă de piață începând cu 2006 și, finanțate prin linii de credit de la băncile-mamă, au umflat creditarea în valută, care ajunge să crească și cu peste 70% anual. Banca Națională a României vrea să pună frână creditului în monedă străină și ridică nivelul rezervelor minime obligatorii (RMO) pentru pasivele în valută de la 30% la 40%, începând cu 2006. Pentru fiecare 100 de euro plasați în credite, băncile trebuie să pună în conturile deschise la BNR 40 de euro, bani aduși în mare măsură de acasă, pentru care plătesc dobânzi și nu încasează mai nimic de la banca centrală.
Unele bănci găsesc o soluție la această problemă de reglementare. Volksbank cere clienților să plătească un comision pentru RMO, pe care ulterior chiar BNR îl anulează.
Alți creditori, precum Bancpost și OTP Bank, aleg să scoată o parte din creditele acordate din țară și să-și reducă bilanțul. E ceea ce se numește cesiune de creanțe. Însă nu transferă credite neperformante, cum am fost obișnuiți în ultimii ani, ci credite proaspăt acordate și curente. Cum băncile se fac mai mici, scad nu numai costurile cu RMO, dar scad și cele cu capitalul, solvabilitatea fiind calculată la o expunere netă mai mică.
Împrumutat în România, debitor în Olanda
Bancpost a transferat, începând cu 2008, credite acordate persoanelor fizice și firmelor chiar către o firmă din cadrul grupului grec EFG. Banca din România, deținută de EFG Eurobank, a cesionat credite de până la 830,5 milioane de euro (situația din 2009) către o societate cu răspundere limitată înregistrată în Olanda, înființată în aprilie 2008 – EFG New Europe Funding II B.V (redenumită ERB New Europe Funding II B.V. în 2012) , deținută la rândul ei de o altă societate cu răspundere limitată – EFG New Europe Holding B.V. (redenumită ERB New Europe Holding B.V.), deținută la rândul ei de fostul acționar majoritar al Bancpost – EFG Eurobank Ergasis, controlată la acel moment de familia greacă Spiros, cea mai bogată familie din Grecia, care a adunat avere din urma afacerilor în transport maritim, industria petrolieră și finanțe.
Bancpost a semnat discret, în iulie 2008, contractul cadru de vânzare-cumpărare creanțe cu firma olandeză și imediat a început să-i trimită pachete de credite zeci de milioane de euro sau franci elvețieni. Bancpost se ocupa de administrarea creditelor – încasa ratele și gestiona relația cu clienții, în timp ce firma olandeză încasa fluxurile de numerar – principal, dobânzi și comisioane. SRL-ul olandez funcționa fără angajați și cu un capital social de 90.000 de euro, care a scăzut apoi la 20.000 de euro.
Primul certificat de vânzare pentru un pachet de credite în franci elvețieni, cu o valoare nespecificată, a fost semnat tot în iulie 2008. Alte trei certificate de vânzare, pentru credite de 52,2 milioane de franci elvețieni, 219 milioane de franci elvețieni și 41,6 milioane de franci plus comisioanele de originare au fost semnate în septembrie și octombrie.
Transferurile aveau să continue până în 2010. Potrivit rapoartelor EFG New Europe, 2008, soldul creditelor pentru persoane fizice cesionate de la Bancpost a evoluat astfel:
- 2008: 664.861.834 EUR total credite, din care 303.306.541 EUR credite de consum și 361.555.293 EUR credite ipotecare;
- 2009: 675.632.019 EUR total credite, din care 335.541.280 EUR credite de consum și 340.090.739 EUR credite ipotecare;
- 2010: 636.654.745 EUR total credite, din care 289.734.101 EUR credite de consum și 346.920.644 credite ipotecare;
Comparând cu bilanțul Bancpost, o cotă de 58% din totalul creditelor acordate consumatorilor, reprezentând 22,5% din creditele totale acordate, a ajuns în Olanda.
Unde e notificarea?
Cei mai mulți clienți aveau să afle că nu mai sunt datori la banca de la care au luat creditele, ci la o firmă din Olanda, abia în 2010, când au fost chemați să semneze actele adiționale de implementare a OUG 50/2010, pentru că Bancpost nu le-a notificat cesiunea de creanță.
Acest lucru este nelegal, consideră oficialul CJPC Constanța, în nota de fundamentare a avertizării (link document): S-a constatat că niciuna din părțile semnatere ale contractelor de cesiune de creanțe menționate nu au realizat demersurile pentru publicitatea cesiunii în conformitate cu dispozițiile legale sus menționate.
Dar nu numai acest lucru contestă CJPC, ci chiar capacitatea legală a firmei olandeze de a încasa dobânzi și comisioane de la clienți, în condițiile în care nu are ca obiect de activitate intermedierea financiară.
Dobânzi necuvenite?
Activitatea principala a EFG New Europe Funding II B.V. constă în ”Activități ale holdingurilor“ sau ”Participare la capitalul social al altor entități”, Cod CAEN 6420, ca parte a domeniului de activitate cu aceeași denumire, cod CAEN 642, arată Manțu.
Totodată, din registrele de la BNR și din cele ale autorităților olandeze, EFG New Europe nu este înregistrată ca firmă autorizată să acorde credite, neavând nici licență de bancă și nefiind nici instituție financiară nebancară. De altfel, BNR a comunicat Protecției Consumatorilor că societatea ERB New Europe Funding II B.V. nu este o entitate al cărei statut de creditor profesionist este confirmat și certificat prin înscrierea în registre ținute de banca centrală, din considerentul că activitatea pe care aceasta o desfășoară nu se supune legislației aflate în administrarea Băncii Naționale a României.
Pe de altă parte, BNR precizează că cesionarea creanțelor s-a realizat cu respectarea dispozițiilor legale în vigoare la data cesiunii, operațiunea juridică neavând impact asupra clienților, obligațiile rămânând cele stabilite prin contractul inițial de credit.
"EFG New Europe Funding II B.V. (actuala ERB New Europe Funding II B.V.) în calitate de cesionar avea dreptul de a percepe lunar, doar sume de bani reprezentând principalul creditului, perceperea oricărei alte sume de bani realizându-se fără nicio bază legală, în condițiile constatării lipsei capacității speciale de folosință a cesionarului care nu are calitatea de instituție de credit sau instituție financiară autorizată", se arată în documentele citate.
CJPC menționează că împrumuturile de consum de până la 20.000 de euro erau reglementate de legea 289/2004, iar cele peste această valoare, indiferent că sunt de consum negarantate sau de consum cu ipotecă sunt reglementate de legislația generală privind protecția consumatorilor.
Prin cesiunea creditelor performante reprezentând contracte de credit acordate în baza legii nr. 289/2004 s-au încălcat prevederile art. 16, alin. (5) din actul normativ, arată CJPC Constanța.
Pe de altă parte, situația creditelor ipotecare pare mai simplă.
Prin cesiunea creditelor performante reprezentând contracte de credit ipotecare acordate în baza legii nr. 190/1999, s-au încălcat prevederile art. 24, alin. (1) din actul normativ, prin care se legifera interdicția expresă prevăzută de lege a cesionării creditelor ipotecare, acordate în baza Legii nr. 190/1999, doar către instituții de același tip ori altor entități autorizate și reglementate în acest sens prin legi speciale.
Încălcările prevederilor art. 24, alin. (1) din Legea 190/1999, instituite pentru ocrotirea unui interes general, au fost confimate și de Banca Națională a României prin adresa nr. XX/1/2969/20.04.2018 (link document).
În scrisoarea menționată, BNR arată că au fost introduse restricții exprese privind vânzarea de creanțe izvorâte din contractele de credit abia în 2009, prin Legea 93/2009 privind IFN, unde se menționează că împrumuturile performanțe pot fi transferate doar către entitățile care pot desfășura activitatea de creditare cu titlu profesional, și că anterior nu existau impedimente legale în acest sens, „cu excepția cu condiționării cesiunii creditelor ipotecare, potrivit dispozițiilor art.24 din Legea nr.190/1999 privind creditul ipotecar pentru invesțiții imobiliare, care stipula în alin.1: "Creanțele ipotecare, care fac parte din portofoliul unei instituții autorizate prin lege, pot fi cesionate unei alte instituții de același tip ori altor entități autorizate și reglementate în acest sens prin legi speciale".
CJPC Constanța arată că singurul temei legal invocat de către Bancpost S.A., în baza căruia a fost realizată cesiunea de creanță, este constituit de art. 1391 din vechiul Cod Civil, conform căruia: ”La strămutarea unei creanțe, a unui drept sau a unei acțiuni, predarea între cedente și cesionar se face prin remiterea titlului”.
Fără cesiunea creditelor, Bancpost ar fi fost nevoită să crească capitalul social, pentru că altfel, după cum constată CJPC Constanța într-o adresă către BNR (link document), s-ar fi plasat cu solvabilitatea sub nivelul minim de 12% reglementat în 2009, când înregistrat circa 14%, cesiunea fiind un mijloc de reducere a activelor ponderate la risc, factor luat în calculul fondurilor proprii în raport cu capitalul disponibil.
EFG a realizat operațiuni de restructurare ale creditelor și de conversie a împrumuturilor, operațiuni considerate de către Protecția Consumatorilor că intră în rândul operațiunii de acordare credite, adică în afara sferei de activitate a societății.
Totodată, în cazul creditelor ipotecare, contractele făceau trimitere la „indicele de referință al băncii” pentru calculul dobânzilor variabile, ori EFG nu are calitatea de bancă, arată analiza Protecției Consumatorilor. Totodată, societatea ar fi încasat ilegal dobânzi penalizatoare la înreg soldul creditului în urma declarării scadenței anticipate a unor credite.
După intrarea în vigoare a OUG 50/2010 privind contractele de credite pentru consumatori, EFG, prin intermediul Bancpost, a emis acte adiționale prin care și-a arogat calitatea de „creditor”, deși în cuprinsul legii din 2010 exista mențiunea că prin creditor se înțelege persoana juridică, inclusiv sucursalele instituțiilor de credit și ale instituțiilor financiare nebancare din străinătate, care desfășoară activitate pe teritoriul României care acordă sau se angajează să acorde credite în exercițiul activității sale comerciale ori profesionale. New Europe Funding II B.V. nu este autorizată să ofere astfel de servicii pe teritoriul României, și nici în Olanda, arată Protecția Consumatorilor.
CJPC Constanța a considerat acest lucru drept o practică comercială incorectă, potrivit legii 363/2007, clienții fiind „înșelați” să creadă că semnează un act adițional cu un creditor în înțelesul OUG 50, dar și a OG 99/2006 privind instituțiile de credit și adecvarea capitalului.
Comisionul de administrare de cel puțin 0,1% din valoare soldului a fost perceput, de asemenea, ilegal de către EFG, în condițiile în care societatea nu a realizat operațiuni de monitorizare/înregistrare în scopul rambursării/utilizării creditului acordat consumatorului, cum este precizat în OUG 50/2010, acestea fiind efectuate de Bancpost, potrivit Protecției Consumatorilor.
Dobânda buclucașă
CJPC Constanța decide nu numai restituirea dobânzilor și comisioanelor încasate de EFG New Europe de la acordarea creditelor, ci și restabilirea cuantumului dobânzilor după un calcul transparent. Astfel, Comisariatul constată faptul că acestea nu au scăzut în conformitate cu indicatorii de piață EURIBOR și LIBOR, fiind stabilită unilateral de către bancă. Nivelul dobânzilor curente ar trebui, astfel, să fie calculat în funcție de nivelul indicatorilor de piață de la nivelul aplicării OUG 50/2010, care se scad din nivelul dobânzii curente de la data acordării creditelor pentru a calcula astfel marja corectă.
Bancpost, precum restul băncilor, a scos marjele noi de dobândă prin scăderea din dobânda curentă a valorilor ROBOR/EURIBOR/LIBOR la momentul implementării OUG 50, referințe aflate la minime istorice la acel moment, rezultând astfel marje mai ridicate de dobândă.
În cazul creditelor care au ajuns neperformante ulterior cesiunii, CJPC a dispus repunerea în situația anterioară declarării scadenței anticipate și declanșării executării silite.
Creditele aflate încă la ERB New Europe au fost transferate în Grecia la Eurobank Ergasis începând cu martie 2018, înainte de transferul de proprietate a Bancpost către BT, astfel că CJPC nu propune și încetarea practicii comerciale incorecte, având în vedere că aceasta a încetat după ce împrumuturile au ajuns la o bancă comercială care e înscrisă în registrul BNR pentru furnizarea directă de servicii financiare pe teritoriul României, în baza pașaportului european.
Totodată, CJPC propune sesizarea Băncii Naționale a României, Agenției Naționale de Administrare Fiscală și a organelor de cercetare penală pentru cercetarea conform competențelor prevăzute de lege.
ANPC a scris, în scrisoarea adresată BNR, că banca centrală avea obligația legală de a urmări legalitatea cesiunilor de creanțe, lucru negat de BNR.
„(...) pentru credite acordate consumatorilor în valoare de cel puțin 664.861.834 EUR nu s-a mai realizat niciun fel de activitate prudențială de supraveghere”, se arată în scrisoarea către BNR.
„Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor, în calitate de Autoritate a Statului ce are ca atribuție principală controlul respectării dispozițiilor legale privind protecția consumatorilor și apărarea drepturilor legitime ale acestora în cazul prestării de servicii financiare, și foarte probabil și Banca Națională a României, în calitate de autoritate a Statului competentă cu privire la reglementarea, autorizarea și supravegherea prudențială a instituțiilor de credit, au protejat interesul operatorului economic Bancpost S.A. în detrimentul intereselor consumatorilor din România, cu încălcarea principiului legalității și principiului supremației interesului public”, arată Manțu în avertizare.
Bancpost poate contesta sancțiunea în instanță.
Profit.ro a solicitat Bancpost o poziție în această chestiune și o va publica imediat ce va fi disponibilă.
UPDATE - Bancpost: Vom ataca procesul verbal în instanță. Eventuala obligație de restituire a sumelor nu poate fi pusă în sarcina băncii
"Bancpost va formula plângere contravențională împotriva procesului verbal de constatare emis de Comisariatul Județean pentru Protecția Consumatorilor Constanța, urmând ca instanța de judecată să pronunțe o soluție cu privire la legalitatea acestuia, inclusiv referitor la restituirea anumitor sume. Până la momentul rămânerii definitive a hotărârii judecătorești, toate măsurile stabilite prin procesul verbal sunt suspendate de drept, conform legii.
În orice situație însă obligația de restituire a anumitor sume de bani nu poate fi reținuta în sarcina băncii, ci, eventual, în măsura în care instanța va constata legalitatea măsurii, doar în seama cesionarului, care a încasat sumele.
Suplimentar, subliniem că sumele menționate în presă nu au legătură cu acest proces verbal, ci sunt extrapolări făcute fără o documentare prealabilă, estimate probabil la întreaga piață."
DOCUMENTE ATAȘATE
Anexa 1 - Contract cesiune 2008 Bancpost - EFG N.E.F. II B.V.
Anexa 2 - Certificate de vanzare Bancpost - EFG N.E.F. II B.V. unu, doi, trei, patru.
Anexa 3 - Rapoarte anuale EFG NEF II B.V. - 2008, 2009, 2010, 2011, 2012, 2013, 2014, 2015, 2016
Anexa 4 - Contract administrare 2008 Bancpost - EFG N.E.F. II B.V.
Anexa 5 - Extrase Registrul Comertului EFG N.E.F. II B.V. - 2015, 2017
Anexa 6 - Acte constitutive EFG N.E.F. II B.V. - 2008 RO, 2012 RO, 2012 ENG.
Anexa 8 - Notificare Bancpost - OUG 50
Anexa 9 - Scrisoare de oferta EFG OUG 50
Anexa 10 - Act aditional EFG OUG 50
Anexa 12 - Calcul prejudiciu 2008-2016
Anexa 13 - Solicitare punct de vedere BNR 2017.08
Anexa 14 - Raspuns BNR 2017.10
Anexa 15 - Revenire solicitare punct de vedere BNR 2018.01
Anexa 16 - Revenire solicitare punct de vedere BNR 2018.02
Anexa 17 - Sesizare Guvern, Parlament 2018.03
Anexa 18 - Raspuns BNR 2018.04
Anexa 19 - Informare ANPC finalizare cercetare Bancpost 2018.05
