Cele cinci bănci mari care au publicat noile oferte de creditare pentru persoane fizice pe baza noului indice de referință pentru creditele în lei (IRCC), care înlocuiește ROBOR în contractele nou încheiate, au redus și dobânzile totale ale împrumuturilor ipotecare cu până la un punct procentual. Unele au ajustat marja ușor în sus pentru a compensa valoarea mai mică a IRCC în comparație cu ROBOR.
Înainte de a fi prezentată aici, informația a fost anunțată pe Profit Insider
Cele mai mari reduceri sunt aplicate de CEC Bank, ING Bank și Raiffeisen Bank – cele trei bănci au păstrat nemodificate marjele creditelor și au înlocuit ROBOR cu IRCC.
Banca Națională a României a calculat o valoare de 2,36% pentru IRCC pe baza mediei dobânzilor la tranzacțiile interbancare din trimestrul 4 din 2018. În comparație, media ROBOR la 3 luni, cea mai utilizată referință pentru creditele ipotecare în lei, a fost de 3,17% în același trimestru.
Băncile folosesc, însă, diferite modalități de a calcula ROBOR, fie pe baza unei medii lunare, fie culegând o valoare aferentă uneia din ultimele zile lucrătoare ale perioadei de referință. Spre exemplu, ultima referință pentru ROBOR 3M luată în calcul de CEC Bank a fost cea de 3,23% de la 1 aprilie.
BCR a redus dobânda fixă pe care o oferă pe o perioadă de 5 ani (care poate fi extinsă până la 10 ani) pentru creditele noi în lei, însă a majorat marja cu 0,3 pp pentru perioada în care dobânda va deveni variabilă. Chiar și în această situație, dobânda împrumuturilor noi este mai mică.
Banca Transilvania a crescut cu 0,25 pp marja fixă pentru a compensa parțial scăderea valorii dobânzii de referință.
Datele au fost culese de pe site-urile băncilor pe 1 și 2 mai sau au fost furnizate de către bănci. Alte bănci din top 10 fie nu au actualizat datele până în seara zilei de 2 mai, fie nu au răspuns solicitărilor Profit.ro de a furniza noile oferte
La un credit de 285.000 de lei (circa 60.000 de euro) pe 30 de ani, rata scade cu aproape 10% în cazul băncilor care au păstrat nemodificate marjele.
Ratele au fost calculate de Profit.ro utilizând ratele de dobândă din tabelul anterior și comisioanele din oferta băncilor. Nu a fost luat în calcul costul asigurărilor.
Împrumuturile ipotecare sunt în proporție de circa 90% cu dobândă variabilă, în timp ce creditele de consum au în proporție de circa 90% dobânzi fixe.
IRCC se actualizează trimestrial, potrivit Ordonanței 19/2019 (care a modificat celebra OUG 114/2018).
Potrivit regulilor publicate de Comisia Națională de Strategie și Prognoză, care este administratorul IRCC, deși de calculat în calculează BNR, IRCC se actualizează în ultima zi lucrătoare a trimestrului, la ora 11, și este valabil pentru trimestrul următor. Sursa datelor din indice este media ponderată a dobânzilor la tranzacțiile interbancare, care se publică zilnic, însă cu o zi întârziere (spre exemplu miercurea pentru marți).
Totodată, potrivit OUG, următoarea actualizare se va face în ultima zi lucrătoare a trimestrului (pe 28 iunie, cu aplicare de la 1 iulie), pe baza datelor din trimestrul anterior (adică primului trimestru din 2019). Nu aceasta pare să fi fost intenția legiuitorului, de a avea, practic, o întârziere de un trimestru în actualizarea dobânzilor.
În ianuarie – martie am avut deja o creștere a IRCC, potrivit calculelor Profit.ro, la 2,63% (+0,27 pp), în condițiile în care ROBOR 3M a scăzut ușor pe medie la 3,1%. Cei care iau credite până la finele lunii iunie se pot aștepta, astfel, ca rata să le crească începând cu iulie.
Totodată, BNR a anunțat controlul strict al lichidității în sistemul bancar, lucru ce înseamnă și creșterea dobânzilor pe termen scurt, acestea reprezentând, de altfel, și grosul termenelor la care băncile se împrumută efectiv între ele și care dau media tranzacțiilor.
IRCC nu se aplică și creditelor Prima Casă – deși Ministerul Finanțelor susține contrariul, într-un comunicat de presă, din moment ce legislația pentru programul cu garanții de stat este una specială – dobânda la creditele Prima Casă este, potrivit unei hotărâri de guvern, stabilită în funcție de ROBOR 3M, la care se adaugă o marjă de maximum 2 pp. De altfel, băncile în enumerate mai sus nu au actualizat și oferta pentru Prima Casă, unde exprimă dobânzile tot în funcție de ROBOR.
Indicatorul nu afectează nici creditele în derulare. Există, însă, un amendament în Parlament, care ar putea duce la aplicarea IRCC indicator și pentru stocul de credite în lei, însă trebuie aprobat și de plenul Senatului și de cel al Camerei Deputaților.
Notă: paragrafele 8-10 au fost modificate pentru a clarifica perioada de referință luată în calcul pentru publicarea noului indice.
