Raiffeisen Bank a câștigat în primă instanță litigiul cu Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor ce vizează sancțiunea privind rambursarea creditelor în anuități. Raiffeisen devine a șasea bancă cu o decizie favorabilă pe fond în această speță, din șapte dosare soluționate, conform datelor Profit.ro.
Mai multe detalii despre amenzile ANPC, cum s-au apărat băncile și cum au argumentat judecătorii în litigiile motivate puteți citi pe larg în acest articol.
Judecătoria Sectorului 1 din București a admis plângerea contravențională a Raiffeisen Bank împotriva Autorității Naționale pentru Protecția Consumatorilor (ANPC). Instanța a admis și cererea de intervenție accesorie a Asociației Române a Băncilor (ARB) și a dispus ca ANPC să plătească cheltuieli de judecată de circa 23.000 de lei.
Litigiul vizează procesul verbal emis de ANPC în 15 mai 2023, în care a sancționat banca pentru că ar fi folosit practici comerciale incorecte/înșelătoare în relația cu debitorii, pentru că le-ar fi acordat credite cu rate egale (anuități).
În total au fost amendate 19 bănci, cele mai mari din piață. Totodată, președintele ANPC la acel moment, Horia Constantinescu, a semnat și un ordin prin care băncile ar fi trebuit să remedieze practicile denunțate în procesele de contravenție și să emită noi grafice de rambursare în care ratele să fie „egale pe toată perioada de creditare în raport cu dobânda aferentă creditului”.
Contextul în care băncile au fost sancționate este cel al creșterii abrupte a ratelor lunare pentru împrumuturile în lei, ca urmare a actualizării referințelor ROBOR și IRCC, după ce BNR a majorat dobânda cheie de la 1,25% la 7%, pentru a limita creșterea inflației. Cum cele mai multe credite din România erau acordate cu dobândă variabilă, debitorii au plătit din plin în noul mediu inflaționist, cei mai expuși fiind cei cu împrumuturi pe termen lung, adică în principal cei cu credite ipotecare.
Constantinescu a însoțit amenzile cu declarații belicoase în care a acuzat voalat băncile de cămătărie și presiuni la adresa agenților ANPC, dar și pe cei care au criticat logica sancțiunilor că ar fi "portavoci" ale băncilor. El era deja măsurat ca potențial candidat al PSD la Primăria Constanța la acel moment și în primăvara acestui an a demisionat de la șefia ANPC pentru a putea candida.
Băncile au depus mai multe rânduri de acțiuni în instanță. În primă fază au cerut și au obținut suspendarea efectelor ordinului, apoi au cerut anularea acestuia și anularea proceselor verbale de contravenție. Pe valabilitatea celor din urmă se bazează întreaga acțiune ANPC: dacă sunt anulate amenzile, sunt anulate și ordinele.
Până acum, instanțele de fond s-au pronunțat în șapte dosare. În șase dosare deciziile au fost în favoarea băncilor (Banca Transilvania, OTP Bank, Exim Banca Românească, Libra Bank, First Bank și Raiffeisen Bank), în timp ce într-un dosar a fost respinsă contestația ProCredit Bank.
Pentru cele mai multe dosare s-au dat amânări de pronunțare a deciziilor de fond pentru la vară sau chiar la toamnă, la mai bine de un an de la depunerea cererilor de chemare în judecată. După deciziile din prima instanță, apelurile urmează să fie judecate la Tribunalul București (respectiv Cluj pentru Banca Transilvania).
De notat și că Judecătoria Sectorului 1 a respins, în alt dosar, cererea BRD de sesizare a Curții de Justiție a Uniunii Europene pentru pronunțarea unei decizii prealabile. Sesizarea CJUE ar fi putut lungi substanțial nu doar procesul BRD, dar și alte dosare ar fi putut fi suspendate până la răspunsul Curții din Luxemburg.
De ce a amendat ANPC băncile și ce vrea
Sancțiunea aplicată de ANPC băncilor a fost una surprinzătoare. Dacă în trecut Autoritatea a sancționat cazuri flagrante, precum cele privind presupusele clauze abuzive sau creșterea cu premeditare a ratelor în cazul Raiffeisen Bank (vezi aici detalii), în acest caz băncile au fost amendate pentru un lucru care este standardul în materie de creditare în lume, anume amortizarea creditului în anuități.
Această metodă de rambursare presupune plata unei ponderi mai mari de dobânzi la începutul creditului în rata totală și a uneia mai reduse de capital (aproximativ 3 la 1), după care raportul se echilibrează și apoi rambursarea capitalului devine majoritară în a doua parte a creditului. Rambursarea anuități are costuri totale mai mari decât cealaltă metodă de amortizare utilizată, în rate descrescătoare, dar are avantajul unor rate de început mai mici cu aproape o treime, deci a unui grad de îndatorare mai redus, cu posibilității de a lua un împrumut mai mare la aceeași sumă împrumutată.
Așa cum am mai arătat și în alte rânduri, ANPC pare că a cerut băncilor să emită noile grafice de rambursare pentru o a treia variantă, în care rata să fie compusă în mod egal din capital și dobânzi. În practică, o astfel de metodă de amortizare nu există și simulările arată că împrumuturile nu s-ar închide practic niciodată. Mai mult, primele rate ar fi mai mari atât față de rambursarea în anuități, cât și cea în rate descrescătoare.
