Un funcționar al Autorității Naționale pentru Protecția Consumatorilor critică dur decizia Autorității de a amenda 11 bănci pentru modul de calcul al dobânzilor la credite. Dumitru Manțu, de la Comisariatul Constanța, arată că rambursarea creditului în rate egale, așa cum se întâmplă în majoritatea cazurilor, este, fără discuție, legală și că emiterea de noi grafice de rambursare în rate egale de capital și dobândă ar fi ”vădit abuzivă și fără niciun fundament”.
ANPC a sancționat 11 bănci pentru ”practici comerciale incorecte” privind modul de calcul al dobânzilor. Autoritatea consideră că metoda de amortizare a împrumutului, prin plata unor rate lunar egale, care presupun în primă fază rambursarea unei cote mai mici de capital și a uneia mai mari de dobândă (1 la 4, după cum exemplifică ANPC), este nelegală, prejudiciază consumatorii, drept pentru care ar trebui ca băncile să înceteze această practică.
După cum Profit.ro a arătat, rambursarea creditului în rate egale este o modalitate permisă explicit de lege (OUG 50/2010) ca opțiune pentru consumator, respectiv implicit în cazul creditelor ipotecare (OUG 52/2016). Alternativa la sistemul de rate egale este cel de rate descrescătoare, în care capitalul împrumutat este restituit în cote egale pe parcursul creditului, ceea ce înseamnă plata unor dobânzi mai mici în total pentru consumator, dar rate inițiale substanțial mai mari, motiv pentru care nu este aproape deloc folosit.
Decizia ANPC a suprins și unii funcționari ai Autorității – potrivit informațiilor Profit.ro, unii dintre aceștia au considerat că sancțiunile nu se susțin legal.
Dumitru Manțu, funcționar în cadrul Comisariatului Județean pentru Protecția Consumatorilor Constanța, a trimis o scrisoare, adresată președintelui ANPC Horia Constantinescu, în care arată cum influențează cele două modalități de amortizare a creditului valoarea totală de plată și evoluția ratelor lunare. Scrisoarea lui Manțu a fost atașată unui email trimis pe adresa mai multor redacții și instituții de către o adresă anonimă de email.
Pe scurt, scrie Manțu, ratele descrescătoare reprezintă un avantaj pentru consumatori pe termen lung, dar pe termen scurt ar trebui să plătească rate mai mari, ceea ce înseamnă că unii nu ar mai fi exigibili pentru a contracta credite, având în vedere că există o limită privind gradul de îndatorare.
”Având în vedere faptul că instituțiile financiar bancare și nebancare calculează în mod exact, matematic, rata (anuitatea) în cazul rambursării creditelor în funcție de una din cele două modalități de calcul, apreciez că sub nicio formă nu pot fi incidente prevederile Legii nr. 363/2007, privind combaterea practicilor incorecte ale comercianților în relația cu consumatorii”, arată Manțu, în scrisoarea adresată președintelui Horia Constantinescu.
”Sunt departe de a fi un susținător al instituțiilor financiar bancare, dimpotrivă, dar nu pot fi de acord cu ceea ce cunosc că nu este just, cel puțin din punct de vedere matematic”, adaugă Manțu, care în trecut a fost autorul mai multor avertizări publice în cadrul instituției care au vizat lipsa de acțiune a Autorității în raport cu ceea ce percepea ca nereguli ale unor bănci – puteți citi despre efectele asupra clienților băncilor fără sedii în România, despre creditele cesionate unor SRL-uri din Olanda sau despre modul de calcul al dobânzilor variabile, printre altele.
Despre actuala speță, Manțu spune, însă că deciziile ANPC sunt total nefondate.
”În acest context și eventuala măsură propusă (conform comunicatului de presă) de emitere a unor noi grafice de rambursare, atât pentru creditele aflate în curs, cât și pentru cele viitoare, unde principalul creditului datorat să fie achitat de către consumatori în rate egale, pe întreaga perioadă de creditare, în raport cu dobânda aferentă creditului, apreciez că este vădit abuzivă și fără niciun fundament”.
O simulare de rambursare în rate egale de capital și dobândă (cum s-ar putea înțelege din comunicatul ANPC) pentru un credit arată că acesta s-ar închide în loc de 360 de luni, spre exemplu, în cazul creditelor cu rate egale (ce presupun rate mai mici de capital și mai mari dobândă) sau descrescătoare, într-un termen nepractic de îndepărtat - mii de luni.
Manțu mai arată și că măsura complementară de emitere a graficelor de rambursare noi este menționată incorect în comunicat, potrivit legii, dar și că băncile ar fi trebui, în mod normal, să plătească amenzi duble față de cele de 50.000 de lei/bancă date, pentru că în fiecare caz sunt afectați, teoretic, mai mult de 100 de consumatori.
Mai departe, comisarul ANPC acuză conducerea Autorității de lipsa noțiunilor elementare de matematică, din moment ce calculul dobânzii este o funcție matematică, dar speculează și că această acțiune, care discreditează ANPC, este menită să ducă controlul financiar-bancar la BNR.
”Sau, în lumina considerentelor prezentate anterior, prin constatarea și prezentarea publică în mod nefundamentat, ca fiind abateri de la prevederile legale, a unor calcule matematice ale anuităților (ratelor), care ar trebui să reprezinte noțiuni elementare pentru funcționarii publici din cadrul Autorității care realizează acțiuni de control din domeniul financiar, probabil se dorește în mod premeditat ducerea în derizoriu a competenței Autorității în vederea preluării competențelor de control de către Banca Națională a României. Deja în urma comunicatului de presă funcționarii publici din cadrul Autorității sunt numiți „analfabeți funcțional” în mass media.
Noțiuni elementare pe care conducerea Autorității nu le deține dar nici nu s-a asigurat că sunt însușite de funcționarii publici de execuție cu atribuții de control din domeniul financiar, deși obligația de perfecționare periodică este prevăzută de lege”, arată Manțu.
Potrivit unei scrisori a guvernatorului Mugur Isărescu adresată Parlamentului, BNR dorește să preia atribuțiile de protecție a consumatorilor de servicii financiar-bancare de la ANPC.
În încheiere, Manțu mai arată că se așteaptă la un număr mare de reclamații privind domeniul financiar-bancar după cea mai recentă decizie și că așteaptă îndrumări pentru Comisariatele regionale despre cum ar trebui abordate și cercetate reclamațiile din punct de vedere legal.
Întreaga scrisoare poate fi citită aici.
Live-uri pe Facebook și poze la 5 dimineața
Horia Constantinescu a dat la o parte criticile care au fost aduse ANPC după surprinzătoarele amenzi. În comunicatul oficial, Constantinescu a acuzat băncile voalat de cămătărie. În explicațiile date ulterior pe pagina publică de Facebook acuză băncile că ”se joacă cu soarta multor consumatori”. ”Bani bani și iar bani. Indiferent care sunt consecințele realizării unui profit pare suficient de justificat totul atât timp cat ies bani”, scrie Constantinescu, într-o postare de la 5 dimineața.
Președintele ANPC îl citează și pe directorul instituției, Paul Anghel, care îi transmite de la Chișinău, unde e într-o vizită de lucru (unde ”împărtășește vasta experiență”), un îndemn patriotic: ”Oricât ne-ar fi de greu/Ne facem datoria/Cu noi e Dumnezeu/Trăiască România!!!”
Întâmplător sau nu, cu aceste versuri a fost întors Gheorghe Hagi în mai 1999, într-o emisiune la Antena 1 (cu Păunescu, Vadim Tudor, Condurățeanu, Viorel Lis și alții), la echipa națională, pentru un ultim meci contra Ungariei.
Într-un live filmat în timp ce conducea mașina, președintele ANPC atacă o problemă reală, aceea a faptului că ratele la credite au crescut foarte mult în ultima perioadă, doar că atunci când explică cum a dat sancțiunea nu face niciun serviciu cauzei sale: “băncile ar fi trebuit să prevadă și să facă un fel de educație financiară consumatorilor înaintea împovărării excesive a consumatorilor, acest lucru, pe scurt, cumva, considerăm că este o atitudine înșelătoare sau incorectă în raport cu așteptările consumatorilor”. Doar că sancționarea băncilor pentru anuități n-are nicio legătură cu creșterea dobânzilor.
Horia Constantinescu a fost numit președintele ANPC la începutului lui 2022, pentru a doua oară, fiind susținut de PSD. Într-un interviu pentru info-sud-est, Constantinescu se declara, pe lângă fost băiat rău, și ”social-democrat și socialist și cred în stânga mai tare ca în dreapta pentru că așa am știut în casă și așa am trăit”.
Este nepotul fostului lider comunist Miron Constantinescu, precum și nașul lui Andrei Năstase (fiul lui fostului premier Adrian Năstase). A venit la conducerea ANPC de la CJPC Constanța.
