Banca Comercială Română a câștigat, în faza de fond, procesul cu Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor, care a acuzat banca, alături de alte 18, că a înșelat clienții atunci când le-a acordat credite în rate egale. Băncile au câștigat până acum 13 procese și au pierdut unul singur, relevă datele Profit.ro.
Înainte de a fi prezentată aici, informația a fost anunțată cu mult înainte pe Profit Insider
ANPC a emis comunicat de presă când a câștigat unul (și singurul de până acum) dintre litigiile cu băncile pe această temă, cu micuța ProCredit Bank, care are doar câteva zeci de contracte cu ipotecă, dar n-a mai făcut acest lucru când a pierdut restul proceselor, dintre care unul definitiv.
Sancțiunile aplicate au fost însoțite de o acuzații colorate din partea lui Constantinescu, inclusiv de acuzații voalate de cămătărie, dar și de reacții contrare, inclusiv din rândul ANPC. Când a fost chestionat cu privire la temeiul aparent subțire al amenzilor și așteptările pe care ANPC le ridică în rândul debitorilor, Constantinescu a refuzat să răspundă.
Acum, Judecătoria Sectorului 6 din București a anulat procesul de contravenție și amenda dată de ANPC Băncii Comerciale Române în mai 2023. Instanța a dispus ca ANPC să plătească și cheltuieli de judecată de 9.000 de lei, după ce a redus onorariul avocaților BCR. Decizia poate fi atacată cu apel de ANPC.
Este ultima bancă dintr-o lungă serie deja care a obținut cu succes anularea amenzilor la instanța de fond.
BCR, alături de alte 18 bănci, a fost sancționată anul trecut pentru că ar fi utilizat practici comerciale incorecte și înșelătoare (interzise prin Legea 363/2007) atunci când au acordat împrumuturi clienților persoane fizice cu amortizarea în anuități, adică în rate egale, sistemul practicat pe scară largă nu doar în sistemul bancar românesc, ci în toată lumea.
ANPC consideră că prin acest sistem de amortizarea a ratelor clienții sunt dezavantajați, în condițiile în care capitalul împrumutat este returnat într-o proporție mai mică la începutul perioadei de creditare, când se plătesc mai mult dobânzi. În situația în care și-ar dori refinanțarea unui credit pe termen lung – un împrumut ipotecar pe 30 de ani, de pildă – consumatorii ar constata că în primii ani au rambursat o cotă nesemnificativă din împrumutul efectiv.
Dacă ar fi știut de la început care este situația cu anuitățile, consumatorii nu ar fi luat astfel de împrumuturi, consideră ANPC. Chiar dacă informația a fost cuprinsă în scadențarele creditelor, Autoritatea consideră că aceste tabele sunt dificil de înțeles de către consumatori, fiind formate „preponderent din cifre”.
În general, din motivările disponibile până la acest moment, instanțele au admis plângerile contravenționale ale băncilor pentru motivul că fapta s-a prescris, sancțiunile acordate de ANPC fiind date la mai mult de 6 luni de la semnarea contractelor. În cazul în care au intrat în fondul problemei, judecătorii au considerată că informațiile privind compunerea ratei au fost oferite clienților în graficul de rambursare.
Totodată, sistemul de rambursare în anuități este menționat clar în OUG 50/2010 privind creditele acordate consumatorilor, rețin instanțele.
Celălalt sistem de amortizare este cel în rate descrescătoare, în care principalul împrumutat este împărțit egal la numărul de rate și la acesta se calculează dobânda. Cum capitalul împrumutat este rambursat mai repede, dobânda totală de plată este mai mică. Dezavantajul este acela că rata inițială este mai mare cu aproape o treime decât în sistemul cu anuități.
Spre exemplu, la un credit de 100.000 de euro pe 30 de ani, cu o rată de dobândă curentă de 5% pe an, în sistemul de rate descrescătoare capitalul rambursat este de 278 de euro pe lună, în fiecare lună, în timp ce dobânda începe de la 417 euro, astfel că prima rată este de 694 de euro, iar dobânda totală de plată este de 75.200 de euro. La același credit, dar amortizat în anuități, prima rată este de 537 de euro, din care 120 de euro principalul și 417 euro dobânda. La final, dobânzile totale de plată ajung la 93.250 de euro.
ANPC a venit însă cu o variantă proprie, originală, în care a cerut băncilor să refacă scadențarele cu rate egale de capital ȘI dobândă, o formulă care nu mai există nicăieri în lume. Într-un asemenea scenariu, ratele consumatorilor ar crește inițial, la fel ca în sistemul cu rate descrescătoare, și creditele nu s-ar închide matematic fără o rată reziduală.
Președintele ANPC de la acel moment, Horia Constantinescu, a emis un ordin prin care băncile trebuiau să emită aceste noi grafice și să ia măsuri „efective” de remediere pentru clienți. Ordinele emise de Constantinescu au fost suspendate de către instanțe până la judecarea litigiului de pe fond, cel care vizează procesele verbale de contravenție expuse mai sus.
Amendarea băncilor a venit în contextul în care ratele românilor au crescut abrupt și chiar s-au dublat în unele cazuri, pe fondul inflației de două cifre, a creșterii dobânzilor de către Banca Națională a României și a majorării dobânzilor din piața interbancară. Cum mare parte din creditele ipotecare erau la acel moment cu dobânzi variabile, clienții au resimțit din plin actualizarea referințelor din piață.
Sancțiunile aplicate au fost însoțite de o acuzații colorate din partea lui Constantinescu, inclusiv de acuzații voalate de cămătărie, dar și de reacții contrare, inclusiv din rândul ANPC. Când a fost chestionat cu privire la temeiul aparent subțire al amenzilor și așteptările pe care ANPC le ridică în rândul debitorilor, Constantinescu a refuzat să răspundă.
ANPC a emis comunicat de presă când a câștigat unul (și singurul de până acum) dintre litigiile cu băncile pe această temă, cu micuța ProCredit Bank, care are doar câteva zeci de contracte cu ipotecă, dar n-a mai făcut acest lucru când a pierdut restul proceselor, dintre care unul definitiv.
Au fost sancționate 19 bănci în total, cele mai mari după active. Până acum, în litigiile principale, instanțele s-au pronunțat în favoarea Băncii Transilvania, BCR, BRD, UniCredit, Raiffeisen Bank, OTP Bank, Exim Banca Românească, Garanti Bank, Libra Bank, First Bank, Intesa SanPaolo Bank, Alpha Bank și Vista Bank. Autoritatea a atacat deciziile cu apel. În cazul First Bank, Tribunalul București a confirmat definitiv instanța deciziei de fond. ANPC a câștigat un singur litigiu, în primă fază, cu ProCredit Bank, menționat mai sus.
Constantinescu a plecat de la conducerea ANPC pentru a candidat din partea PSD la Primăria Constanței, unde a pierdut. Din aprilie și până acum nu a fost numit alt președinte al Autorității.
