Reprezentanți ai tuturor departamentelor importante din Autoritatea de Supraveghere Financiară, oficiali din Ministerul Dezvoltării, juriștii majorității companiilor de asigurare și reprezentanți ai brokerilor au participat, ieri, la prima ședință de acest nivel în care s-a pus problema ca brokerii să primească dreptul de a vinde, direct, asigurări obligatorii de locuință. Discuția s-a purtat în contextul în care, în pofida faptului că raportează acoperiri prin reasigurare mai mari cu fiecare semestru, Pool-ul de Asigurare Împotriva Dezastrelor își ratează obiectivele pentru care a fost înființat, adică protejarea mai multor români împotriva calamităților și degrevarea statului de “ajutoarele” pe care le plătește în astfel de situații.
Înainte de a fi prezentată aici, informația a fost anunțată cu mult înainte pe Profit Insider
CITEȘTE ȘI Provocarea auto a verii vine de la BMW și Auto Cobălcescu De altfel, spun sursele Profit.ro, chiar în discuția de ieri, Nicoleta Radu Neacșu, directorul general al PAID, a vorbit despre un plan care presupune o creștere de 4-5% a numărului de polițe vândute, până în anul 2021.
Aceasta este o abordare total schimbată comparativ cu obiectivele stabilite nu mai devreme de jumătatea lui 2016, când PAID își propunea creșterea gradului de acoperire prin asigurare la 60%, până în 2020. De atunci până în prezent, ponderea asigurărilor a stagnat, motiv pentru care inclusiv directorul PAID a recunoscut, pentru Profit.ro, că obiectivul stabilit în 2016 nu mai este unui realist.
Ponderea caselor asigurate în totalul locuințelor din România a ajuns la sub 20%, față de peste 40% cât era în 2010 deși, paradoxal, 2010 este exact anul în care asigurarea împotriva dezastrelor a devenit obligatorie și a luat naștere Pool-ul de Asigurare Împotriva Dezastrelor (PAID).
Cifrele arată că, de un an și jumătate, de când polițele facultative nu mai pot fi achiziționate fără cumpărarea în prealabil a unei asigurări obligatorii, procentul caselor asigurate a început să scadă chiar mai abrupt.
În acest context, Patronatul Brokerilor de Asigurare din România (PRBAR), preluând o idee mai veche a Uniunii Naționale a Societăților de Intermediere și Consultanță (UNSICAR), a propus încă de la începutul acestui an ca brokerii să primească dreptul de a vinde direct asigurarea obligatorie emisă de PAID și a început mai multe demersuri în acest sens.
Așa cum a mai arătat Profit.ro, ASF are o abordare constructivă în ceea ce privește posibilitatea ca brokerii să poată vinde direct asigurarea obligatorie. Intrarea intermediarilor pe această piață ar duce inclusiv la o mai bună dispersie a asigurărilor, în condițiile în care, spre deosebire de PAID și chiar de firmele acționare, brokerii au rețele vaste, care acoperă întreaga țară.
În acest moment, cele sub 1,7 milioane de polițe, al căror număr continuă să scadă, sunt concentrate mai ales în Capitală și în câteva județe din Vest.
Paradoxal, județe ca Vrancea, Gorj, Galați, Tulcea, Buzău au ponderi mici de cuprindere în asigurare, deși sunt expuse unor riscuri majore de cutremur sau inundație.
În cadrul ședinței de ieri, spun surse direct implicate, reprezentanții ASF au susținut propunerea ca brokerii să intre direct la vânzare și chiar au încercat să argumenteze beneficiile unei astfel de modificări.
Opoziția majoră a venit din partea conducerii executive a PAID și a acționarilor majoritari care susțin, în principal, că legislația poate fi doar cu greu modificată și că PAID nu are oameni care să gestioneze relația cu brokerii.
În altă ordine de idei, o creștere a vânzărilor ar presupune și o creștere a expunerii și, deci, o eventuală majorare de capital care ar trebui susținută de actualii acționari. O astfel de mișcare ar presupune eforturi substanțiale, având în vedere și că doi dintre foștii acționari, Astra și Carpatica, sunt în faliment.
Cât ar avea de plătit PAID în caz de cutremur major și cât de sigure sunt despăgubirile
Calculele realizate în baza modelelor de risc acceptate la nivel internațional arată că, în cazul unui cutremur similar celui din 1977, Pool-ul ar trebui să achite aproximativ 775 de milioane de euro, a arătat Maya Popovic, director executiv la Willis Re, unul dintre marii reasigurători ai lumii. Acest scenariu, explică Nicoleta Radu Neacșu, a fost construit în funcție de caracteristicile clădirilor și ale pieței de asigurări din România.
În baza calculelor privind expunerea la risc a fost achiziționat și un program de reasigurare care presupune o sumă toatală cu 200 de milioane de euro mai mare decât la jumătatea lui 2016.
Acoperirea totală se ridică la 900 de milioane de euro și a crescut constant în ultimii ani. Contractul a fost intermediat de Guy Carpenter, membră a grupului Marsh, și presupune împărțirea riscurilor către un număr de 60 de reasigurători, toți cu rating maxim. Această sumă, susțin cei de la PAID, este cu 50% mai mare decât cea impusă de Autoritatea de Supraveghere Financiară în baza pervederilor Solvency II. Printre numele mari din contract sunt Munich Re, Swiss Re, Hannover Re, Willis Re sau Lloyds. Reținerea proprie a PAID, adică suma care va trebui plătită din fondurile proprii în caz de dezastru, este de doar 4 milioane de euro.
Acest contract garantează faptul că PAID va achita toate daunele generate de un eveniment major până la suma de 900 de milioane de euro, cu 25 de milioane de euro mai mult decât expunerea calculată. Reasigurarea este un produs pe care firmele de asigurare îl accesează în același scop în care clienții lor cumpără polițe de asigurare, adică să se protejeze de riscuri, în cazul de față riscul de plată a daunelor. Indirect, după încheierea acestui contract, clienții PAID devin și clienți ai reasigurătorilor, care își asumă toate obligațiile PAID după depășirea pragului de 4 milioane de euro.
Ce este PAID. Nici firmă de asigurare, nici instituție de stat
Deși este supravegheată și reglementată ca orice altă firmă de asigurare activă pe piața polițelor de locuință, PAID se diferențiază semnificativ de societățile clasice. Cea mai importantă diferență este dată de faptul că Pool-ul nu poate stabili prețurile la care vinde polițele, în funcție de riscurile asumate, aceasta fiind baza oricărei activități de asigurare.
În al doilea rând, PAID nu poate utiliza canalele clasice de vânzare a polițelor, nici măcar vânzarea directă prin agenți proprii, în condițiile în care legea arată că doar firmele de asigurare acționare PAID sau care colaborează cu Pool-ului pot desfășura activitatea de vânzare, același lucru fiind valabil și pentru procesul de constatare a daunelor. În fapt, singurele legături ale PAID cu ceea ce înseamnă o firmă de asigurare constau în emiterea polițelor și plata daunelor.
Mai mult decât atât, acționarii și cei care conduc PAID nu au acces nici măcar la “actul de naștere” al societății. Raportul Băncii Mondiale care stă la baza introducerii legii privind asigurarea obligatorie a locuinței și care conține inclusiv criteriile pe care sunt fundamentate tarifele este considerat document strict secret și păstrat, ca atare, de Guvern. Acest lucru aruncă o umbră de incertitudine asupra activității PAID, mai ales că acest document este fundamentat pe o acoperire de 100% prin asigurare în condițiile în care, astăzi, PAID acoperă doar 20%. Limitările legislative reprezintă și marea problemă invocată de conducerea PAID cu mai multe ocazii. Pool-ul a făcut mai multe demersuri pentru a obține fie o majorare a tarifelor fie introducerea unei franșize, măsuri care i-ar permite mărirea programului de reasigurare. Niciuna dintre aceste propuneri nu a fost îmbrățișată de autorități, până acum. La sfârșitul lui 2016, PAID avea un portofoliu de 1,7 milioane de polițe, față de sub 1,6 milioane la 31 decembrie 2015.
La finalul anului trecut, volumul primelor brute subscrise era de aproape 147 de milioane de lei, cu 9% mai mare decât în 2015. PAID avea o pondere de 32% în totalul pieței, din acest punct de vedere. Înainte de a intra în faliment, Astra Asigurări era cel mai important acționar al PAID, cu o cotă de 15% din capital.
Acțiunile sale au intrat la masa credală, putând fi vândute sau preluate de unul dintre creditorii societății sau de altă companie, cu condiția ca acestea să activeze în asigurări. Ceilalți acționari ai Pool-ului sunt Carpatica Asigurări (declarată în justiție falimentară, pe fond), City Insurance (în redresare financiară) , Euroins (în redresare financiară), Grawe România, Uniqa, ABC Asigurări, Certasig, Credit Europe Asigurări (Ergo), Generali, Groupama și Gothaer. Sub sigla PAID este vândută polița obligatorie de asigurare a locuinței, care acoperă riscurile de cutremur, inundație și alunecări de teren și costă 20 de euro pe an pentru casele din materiale moderne sau 10 euro pe an pentru cele din chirpici.
Acoperirea poliței este de 20.000 de euro sau, respectiv, 10.000 de euro. Riscurile acoperite sunt cele de cutremur, inundație și alunecări de teren.
