În clipa de față, factorii primari folosiți în cotarea RCA sunt cei induși de șofer, de teritoriu (unde este folosit și unde este parcat ‘peste noapte’ autovehiculul) și scopul utilizării autovehiculului (personal, business) - de aceea există în mod normal diferențe foarte mari între tarifele segmentelor de asigurați. O parte dintre acești factori primari vor rămâne, probabil în viitorul nu foarte îndepărtat, fără obiect, odată cu introducerea autovehiculelor fără șofer.
Ford, BMW, Tesla, Google și poate și alții lucrează intens la dezvoltarea autovehiculelor fără șofer, intenția Ford și BMW fiind aceea de a introduce, inițial pe șosele, începând cu 2021, doar taxiurile fără șofer, iar Ford, consecvent misiunii sale, intenționează să producă primele autoturisme accesibile ca preț publicului larg începând cu 2025.
În aceste viitoare condiții, asigurătorii vor avea foarte multe noi provocări, căci cotarea RCA nu se va mai face ținând cont de factorii primari de mai sus, ci de cu totul și cu totul alții, printre aceștia numărându-se, probabil: condițiile meteo (una dintre principalele provocări actuale ale dezvoltatorilor de mașini fără șofer este de a determina comportamentul unui vehicul în condiții de ploaie sau zăpadă, ceea ce introduce un hazard pentru asigurători), condițiile de trafic (autovehiculul își va culege date despre trafic pentru a alege condițiile de conducere în siguranță și rutele urmate) și, nu în ultimul rând, informații legate de siguranța tehnologiei folosite (aceasta având o importanță deosebită cel puțin până când se va crea un istoric care să poată fi folosit de actuari).
În acest context, analiza bazelor de date mari (engl. ‘big data analystics’) - căci autovehiculele vor culege permanent informații ce vor putea fi stocate și folosite de asigurători - va deveni cea mai importantă în cotare, iar factorul uman (cel ce creează așa de multe controverse inclusiv în zilele noastre) își va pierde relevanța.
Introducerea autovehiculelor fără șofer nu va avea efecte doar asupra cotării RCA, ci și asupra întregului ‘lanț furnizor’ din industria asigurărilor. Condusul, respectând toate regulile din codul rutier, va însemna, spre exemplu, că vor fi mai puține incidente și amenzi, iar rolul amenzii, ca măsură punitivă și de corectare a șoferului, va deveni irelevant.
Introducerea autovehiculelor fără șofer va avea, de asemenea, consecințe asupra reglementării legale și asupra rezolvării daunelor (stabilirea vinovatului în cazul unui accident), asupra service-urilor (presupunând că noile tipuri de autovehicule vor produce mai puține accidente, service-urile vor avea mai puține venituri din reparații, iar atunci când vor apărea vor fi diferite de cele “clasice”) și, nu în ultimul rând, asupra asigurării riscului de furt (se pare că Google a decis să nu permită dezvoltarea de sisteme prin care pasagerii să poată interveni asupra autovehicului în cazul apariției unei situații neprevăzute, pentru a nu introduce un hazard moral).
Elon Musk, CEO-ul și fondatorul Tesla, spunea, într-o conferință din 2015, vorbind despre vehiculele fără șofer, că “oamenii vor scoate probabil în afara legii condusul autovehiculelor. Nu poți avea o persoană care să conducă o mașină de două tone producătoare de moarte, e prea periculos”.
Dacă Elon Musk are dreptate și facem o analogie cu ce s-a întâmplat cu istoria Kodak sau Polaroid, autovehiculele ‘cu șofer’ vor dispărea de pe piață și vor face ca industria asigurărilor auto să arate cu totul și cu totul altfel în 10-15 ani.
Paul Dumitru este unul dintre puținii specialiști în asigurări din România care deține certificarea Chartered Property Casualty Underwriter (CPCU)
