Mirona Dolocan, Președinte al Comisiei de recuperare credite neperformante în cadrul Asociației Române a Băncilor (ARB), explică, la emisiunea PROFIT LIVE de la PROFIT NEWS TV, ce pot face IMM-urile care au dificultăți financiare și ce soluții au la îndemână.
„În momentul în care o afacere are dificultăți financiare trebuie să meargă către legislație. Însă, încă mai avem de lucru la această legislație. Anul trecut am transpus directiva restructurării, în care avem și un cadru care teoretic ar trebui să ne ajute, să ne ofere niște semnale de avertizare timpurie.
Teoretic, aceste semnale de avertizare timpurie ar trebui să ne fie de folos în a vedea din timp încotro ne ducem din punct de vedere al afacerii, dacă urmează să întâmpinăm o dificultate sau nu.
Practic, legislația ne spune că în momentul în care am avea o întârziere de plată, cel puțin pe plăți bugetare, ar trebui să începem să căutăm soluții împreună cu Ministerul Antreprenoriatului și Turismului care, conform legii, ar trebui să aibă o pagină dedicată prin care să avem la dispoziție si un network care să ne ajute”, spune Mirona Dolocan, adăugând că, din păcate, tot acest cadru nu este încă funcțional, iar pagina Ministerului Antreprenoriatului și Turismului este încă în lucru.
Ea recomandă IMM-urilor care se află într-o zonă de dificultate financiare să-și monitorizeze foarte bine situația, iar în momentul în care observă anumite probleme să încerce să le adreseze cât mai rapid și mai transparent.
„Teoretic, cadrul legislativ există, unele aspecte sunt nefuncționale, urmează cel mai probabil să se implementeze, dar fără intenția noastră sau fără implicarea antreprenorului nu se poate face nimic. Degeaba avem semnale de avertizare timpurie a unei dificultăți dacă noi nu ne uităm în propria ogradă și nu începem să facem curățenie și să adresăm situația din timp.
Sfatul meu este ca fiecare să se uite bine în propria ograda, să verifice ce poate să facă singur si ce are de făcut pe viitor împreună cu partenerii comerciali. O problemă cu cât e adresată mai devreme cu atât ea are mai multe șanse de a fi rezolvată. Amânarea sau ignorarea unei probleme nu reprezintă soluții de rezolvare”, precizează aceasta.
Mirona Dolocan consideră și că antreprenorii ar trebui să abordeze problemele cât mai rapid, deschis și transparent și cu creditorii bancari, pentru că, până la urmă, tot vor afla.
„Ideea e că, în momentul în care le vede mai târziu și problema nu e una de lichiditate și devine structurală, adică se dezechilibrează bilanțul tău, lucrurile devin din ce în ce mai complicate. Așadar, cu câtmai repede e pusă problema în fața creditorului bancar, cu atât mai multe soluții pot fi disponibile.
Faptul că avem o lege privind restructurarea și avem cadre de prevenție sau de restructurare pre-insolvență nu înseamnă că nu există și negociere amiabilă între două părți. Creditorul bancar va fi întotdeauna mult mai deschis unei negocieri oneste înainte de a fi prea târziu și va încerca să găsească soluții de restructurare financiară astfel încât problemele să nu depășească cadrul acesta”, explică Dolocan, adăugând că, odată ce se ajunge la insolvență, va fi prea târziu.
Marea majoritatea a insolvențelor, circa 97-98%, ajung într-o zonă de faliment.
„Nu spun că nu există o a doua șansă, ea există, dar să treci printr-un faliment nu e ceva plăcut, iar dacă ai această rată a falimentelor în cadrul insolvențelor, lucrurile pe care această rată a falimentelor ni le arată sunt foarte simple și anume că ajungem foarte târziu în cadrele de prevenție și de insolvență de fapt. Ideal ar fi să ne trezim înainte de a ajunge în insolvență”, mai spune aceasta.
Iar dacă o firmă ajunge în insolvență, continuă ea, transparența este cheia, iar un plan realist este esențial pentru a fi votat de către creditori și a ieși cu succes dintr-o insolvență.
„Ideea e că dacă am depășit granița simplei probleme de lichiditate și lucrurile stau mult mai dificil și ajung într-o problemă de dezechilibru al bilanțului, problemele sunt grave. Ajungem în faliment pentru că sesizăm foarte târziu din păcate. Cred că e și o lipsă de cultură financiară. Ar trebui să înțelegem mai bine fenomenul financiar și cum să ne uităm la situațiile noastre financiare. Și cred că ar trebui să acceptăm că putem să și greșim”, spune Mirona Dolocan.
Ea atrage atenția că băncile sunt de cele mai multe ori reticente în a finanța afacerile intrate în insolvență, drept urmare antreprenorii ar trebui să fie foarte atenți la situația financiară a firmelor lor.
„Băncile fac parte dintr-un sector economic extrem de bine reglementat pentru că gestionează în primul rând economiile populației. Drept urmare, managementul unei bănci trebuie să fie unul foarte prudent. Iar atunci când ai această sarcina trebuie să fii foarte atent cum îți gestionezi partea de active. Un credit e un activ financiar.
Situația este destul de complexă la nivelul băncilor. Ele aplică reglementările internaționale în materie de standarde financiare, precum IFRS 9, care reglementează tratamentul activelor financiare. Astfel că, trebuie să fie foarte atente la cum plasează fondurile”, explică ea.
Iar în momentul în care expunerea unui client a fost declasificată, ea este tratată ca un credit neperformant și este foarte dificil pentru o bancă să vrea să finanțeze în continuare acel client.
„Nu ține de voința băncii, ci de necesitatea de a aplica niște reguli sănătoase de management al riscului. Din nefericire, piața noastră nu este suficient de dezvoltată astfel încât să existe soluții de finanțare alternativă și de aceea toată lumea consideră că singurul salvator în astfel de situații ar trebui să fie banca.
În momentul în care ești într-o situație de dificultate și ai nevoie de resurse financiare noi, cel mai pragmatic ar fi să te gândești la alte metode de a finanța. Băncile vor fi deschise să acorde soluții de restructurare, dar discuția pentru o nouă finanțare va fi una foarte dură”, precizează Mirona Dolocan.
