' fill='%23FBBC05' d='M0 37V11l17 13z'/%3E%3Cpath clip-path='url(%23b)' fill='%23EA4335' d='M0 11l17 13 7-6.1L48 14V0H0z'/%3E%3Cpath clip-path='url(%23b)' fill='%2334A853' d='M0 37l30-23 7.9 1L48 0v48H0z'/%3E%3Cpath clip-path='url(%23b)' fill='%234285F4' d='M48 48L17 24l-4-3 35-10z'/%3E%3C/svg%3E){kind=small}
Măsura, anunțată anterior de Profit.ro, este prevăzută într-un proiect susținut de reprezentanții tututor partidelor parlamentare. După votul din Senat, proiectul va fi transmis pentru votul finanl deputaților.
Profit.ro a arătat că atât BNR, cât și Guvernul au transmis Parlamentului că măsura poate contribui la creșterea accesului la numerar și că o susțin, comisiile economică și de buget ale senatorilor au întocmit raport favorabil propunerii, iar astăzi Senatul ar urma să voteze proiectul legislativ aferent.
Înainte de a fi prezentată aici, informația a fost anunțată cu mult înainte pe Profit Insider
Inițiatorii arată că, în prezent, numeroase automate bancare de retragere numerar (ATM) permit utilizatorilor cardurilor emise de alți prestatori de servicii de plată decât operatorul ATM-ului să efectueze retrageri exclusiv doar prin selectarea unor sume prestabilite, fără a acorda posibilitatea introducerii unei sume personalizate.
”Această limitare nu este, de regulă, determinată de imposibilitatea tehnică a efectuării operațiunii, ci de configurația interfeței utilizate pentru anumite categorii de carduri. În consecință, utilizatorii sunt obligați să aleagă dintre valorile prestabilite de operatorul ATM-ului, chiar și atunci când suma dorită poate fi retrasă în mod efectiv.
În numeroase situații, utilizatorii suportă comisioane pentru operațiunile de retragere efectuate de la ATM-uri aparținând altor prestatori de servicii de plată. Cu toate acestea, deși beneficiază de un serviciu pentru care suportă un cost direct sau indirect, nu au întotdeauna posibilitatea de a stabili valoarea exactă a sumei pe care doresc să o retragă”, arată autorii proiectului analizat de Profit.ro.
Această situație poate conduce la retragerea unor sume mai mari decât necesarul real și reprezintă o limitare nejustificată a libertății utilizatorului de a dispune de propriile fonduri, conform sursei citate.
Totodată, inițiatorii atrag atenția că există situații în care funcționalitatea de introducere a unei sume personalizate este disponibilă pentru clienții instituției care operează ATM-ul, dar nu și pentru utilizatorii cardurilor emise de alți prestatori de servicii de plată autorizați să desfășoare activitate pe teritoriul României.
”Într-o economie de piață bazată pe concurență, transparență și protecția consumatorilor, accesul la funcționalitățile esențiale ale serviciilor de plată trebuie să fie exercitat în condiții echitabile și nediscriminatorii.
Dreptul de proprietate asupra sumelor aflate într-un cont de plăți include și posibilitatea titularului de a decide cuantumul exact al numerarului retras, în limitele tehnice și operaționale ale infrastructurii utilizate. Restrângerea acestei posibilități prin impunerea exclusivă a unor valori prestabilite reprezintă o limitare disproporționată a modului de utilizare a propriilor disponibilități bănești”, mai arată autorii proiectului.
Ca urmare, proiectul urmărește instituirea obligației pentru operatorii ATM-urilor de a pune la dispoziția utilizatorilor posibilitatea introducerii unei sume personalizate pentru retragerea numerarului.
Poziția BNR
Banca centrală a transmis Parlamentului o scrisoare, văzută de Profit.ro, în care arată că măsura propusă ”ar putea contribui la creșterea accesului la numerar, în special în mediul rural și în regiunile mai puțin dezvoltate, în care disponibilitatea bancomatelor este redusă”.
Cu toate acestea, BNR atrage atenția că proiectul ar trebui să clarifice dacă obligația de adaptare a configurațiilor tehnice ale terminalelor de plată se aplică inclusiv prestatorilor de servicii de plată autorizați în alte state membre, care își desfășoară activitatea pe teritoriul României în temeiul art. 56 din Legea nr. 209/2019.
De asemenea, BNR subliniază că din cuprinsul proiectului nu rezultă că beneficiarii noilor dispoziții sunt limitați la categoria consumatorilor, textul făcând referire la ”utilizatorii" de carduri/servicii de plată.
Astfel, în proiect, regimul sancționator este ”configurat exclusiv prin raportare la relația cu consumatorii, fără a conține prevederi relevante referitoare la sancțiuni și autorități competente în situația în care beneficiarii ar fi persoane juridice”, avertizează BNR.
Aceasta mai apreciază că inițiativa ar trebui să facă obiectul unei consultări inclusiv cu sistemul bancar, în vederea identificării aspectelor care vizează bariere potențiale în implementarea uniformă a caracteristicilor tehnice ale terminalelor de plată.
Prin urmare, sub rezerva celor menționate, BNR arată că ”nu se opune” acestei inițiative.
Poziția Guvernului
La rândul său, Guvernul transmite Parlamentului, într-un document văzut de Profit.ro, că susține adoptarea acestei inițiative legislative și face anumite observații și propuneri, inclusiv în sensul celor recomandate de BNR.
Ca tehnică legislativă, Guvernul recomandă utilizarea sintagmei din legislația în vigoare privind bacomatele, respectiv ”distribuitor automat de numerar - ATM”.
În al doilea rând, Guvernul recomandă Parlamentului să clarifice dacă sumele personalizate se aplică tuturor operațiunilor de retragere, indiferent de schema de card, de moneda contului, de moneda retragerii, de comisioanele aplicabile, de existența conversiei monetare sau de limitele contractuale stabilite de emitentul cardului.
De asemenea, Executivul nu arată dacă obligația privește inclusiv terminalele care nu sunt operate direct de prestatori de servicii de plată, ci de furnizori de servicii retragere de numerar prin ATM care acționează în numele și pe seama unuia sau mai multor emitenți de carduri și care nu sunt parte la contractul-cadru cu clientul în baza căruia se retrag banii dintr-un cont de plăți.
La fel ca BNR, Guvernul arată că preciem că textul trebuie corelat cu regimul legale privind prestatorii autorizați în alte state membre care prestează servicii pe teritoriul României în temeiul dreptului de stabilire sau al libertății de a presta servicii.
”Formula ”autorizați să desfășoare activitate pe teritoriul României” poate fi interpretată restrictiv, ca referindu-se numai la entitățile autorizate de autorități române, deși cadrul european permite prestarea transfrontalieră a serviciilor de plată de către prestatori autorizați în statul membru de origine. Prin urmare, textul trebuie reformulat pentru a reflecta în mod precis regimul juridic al prestatorilor de servicii de plată care realizează servicii pe teritoriul României”, subliniază Guvernul.
Acesta consideră, însă, prea generale dispozițiile privind numerarul personalizat acordat ”în limitele disponibilului existent în automatul bancar, ale structurii bancnotelor disponibile și ale limitelor tehnice și de securitate aplicabile operațiunii”.
”În acest sens, apreciem că norma propusă este formulată de o manieră mult prea generală și nu stabilește criterii obiective pentru determinarea limitelor tehnice și de securitate. În lipsa unor cerințe minime, prestatorul ar putea invoca în mod arbitrar asemenea limite pentru a nu asigura funcționalitatea, iar autoritatea de control ar putea aplica neunitar sancțiunea contravențională. Așadar, textul trebuie să prevadă cel puțin că limitările tehnice și de securitate trebuie să fie obiective, nediscriminatorii, proporționale și aplicate în mod identic utilizatorilor aflați în situații comparabile.
Guvernul mai arată că trebuie analizat și dacă termenul de 90 de zile este suficient pentru aplicarea și adaptarea, în mod efectiv, a noilor măsuri legislative în infrastructura tehnică și de securitate actuală.
Prevederile proiectului
”Art. I — Legea nr. 209/2019 privind serviciile de plată și pentru modificarea unor acte normative, publicată în Monitorul Oficial al României, Partea I, nr. 913 din 13 noiembrie 2019, cu modificările și completările ulterioare, se modifică și se completează după cum urmează:
1. După articolul 221 din Capitolul I — Dispoziții comune al Titlului IV se introduce un nou articol, art. 2211 , cu următorul cuprins:
1) Prestatorii de servicii de plata care operează distribuitoare automate de numerar - ATM au obligația de a pune la dispoziția utilizatorilor, prin interfața acestora, opțiunea introducerii unei sume personalizate pentru retragerea de numerar, indiferent dacă terminalul este operat direct de prestatorul emitent al cardului sau de un furnizor de servicii de retragere de numerar prin ATM în sensul art. 4 alin. (1) lit. p).
(2) Obligația prevăzută la alin. (1) se aplică în beneficiul tuturor utilizatorilor cardurilor emise de prestatori de servicii de plată care desfășoară activitate pe teritoriul României, fie în temeiul autorizării acordate de Banca Natională a României, fie în temeiul dreptului de stabilire sau al libertății de a presta servicii potrivit art. 2 și art. 56, indiferent de emitentul cardului, de schema de card utilizată sau de moneda contului ori a retragerii, fără a aduce atingere comisioanelor, operațiunilor de conversie valutară și limitelor contractuale aplicabile potrivit contractului-cadru.
3) Existența unor opțiuni de retragere rapidă prin selectarea unor valori prestabilite nu poate înlocui obligația prevăzută la alin. (1).
(4) Dispozițiile prezentului articol se aplică în limitele disponibilului existent în automatul bancar și ale structurii bancnotelor disponibile, precum și ale limitelor tehnice și de securitate aplicabile operațiunii; aceste din urmă limite trebuie să fie obiective, nediscriminatorii, proporționale și aplicate în mod identic utilizatorilor aflați în situații comparabile."
Inițiatorii subliniază că astfel se asigură un tratament egal pentru utilizatorii cardurilor emise de prestatori de servicii de plată autorizați să desfășoare activitate pe teritoriul României, eliminând diferențele de acces la funcționalitățile de retragere numerar determinate exclusiv de emitentul cardului utilizat.
După cum reiese din prevederi, Inițiativa legislativă nu elimină posibilitatea utilizării opțiunilor de retragere rapidă și nu afectează limitele tehnice sau de securitate aplicabile operațiunilor de retragere numerar.
De asemenea, proiectul nu obligă operatorii ATM să efectueze retrageri imposibil de realizat din cauza structurii bancnotelor disponibile, a disponibilului existent în automat sau a altor limitări tehnice obiective.
Senatorii au preluat recomandarea transmisă de Guvern pentru extinderea termenului de conformare pentru bănci și au prevăzut că noua lege ar urma să intre în vigoare în termen de 120 de zile de la data publicării în Monitorul Oficial.
Pentru asigurarea caracterului efectiv al obligației instituite, proiectul prevede că încălcarea noilor dispoziții în categoria faptelor sancționabile potrivit regimului contravențional deja existent în legislația privind serviciile de plată.
Astfel, va constitui contravenție încălcarea de către prestatorii de servicii de plată a noilor prevederi, în situația în care sunt afectate sau pot fi afectate interesele consumatorilor, și se sancționează cu amendă de la 50.000 lei la 100.000 lei.
Inițiatorii mai consideră că mpactul financiar asupra operatorilor ATM este redus și constă în principal în actualizarea aplicațiilor software și a interfețelor utilizate de terminalele existente, fără a necesita investiții semnificative în infrastructura fizică.
Totodată, potrivit autorilor proiectului, măsura propusă nu instituie restricții privind accesul pe piață și nu afectează libertatea de prestare a serviciilor, având ca obiect exclusiv asigurarea unor condiții minime de utilizare a infrastructurii de retragere numerar pentru utilizatorii serviciilor de plată.
