Refinanțarea creditelor la o altă bancă decât cea care a acordat creditul aduce beneficii clienților și stimulează concurența între bănci, consideră Consiliul Concurenței.
Ancheta sectorială pe piața serviciilor bancare de retail, derulată de Consiliu, arată că persoanele care vor să își refinanțeze creditele la alte bănci pentru a a avea costuri mai mici întâmpină greutăți, mai ales în cazul creditelor ipotecare, în condițiile în care valoarea actuală a ipotecii a scăzut sub valoarea inițială. Astfel, autoritatea propune ca, pentru partea de garanție rămasă neacoperită, să se implice statul, prin intermediul unuia sau mai multor fonduri de garantare.
Ca urmare, Consiliul Concurenței propune inițierea unor discuții între toți actorii implicați (bănci, asociații ale băncilor, Ministerul Finanțelor, Fonduri de Garantare, Banca Națională a României) astfel încât persoanele fizice, care nu au restanțe la plată, să își poată refinanța creditul la o altă bancă.
Se apreciază că, astfel, concurența pe piața serviciilor de plăți se va intensifica odată cu transpunerea Directivei privind Serviciile de Plată (Revised Payment Service Directive), care deschide piața către noi actori (de ex: fintech-uri), dar aceasta nu a fost încă preluată în legislația națională, deși termenul de implementare era ianuarie 2018.
În urma transpunerii acestei directive, se va modifica fundamental modul de realizare a operațiunilor de plată și de accesare a informațiilor cu privire la conturi, iar clienții vor putea alege furnizori mai mici de servicii pentru toate nevoile lor financiare, ceea ce va genera o schimbare a preferințelor și a așteptărilor consumatorilor. Principalul avantaj al dezvoltării companiilor din domeniul fintech îl reprezintă intensificarea concurenței în sectorul financiar și scăderea comisioanelor.
Consiliul Concurenței este de părere că adoptarea unui API (Application Programming Interface) comun va simplifica intrarea pe piață a prestatorilor/furnizorilor de servicii, ceea ce va contribui la intensificarea concurenței. De asemenea, un API comun va conduce la o autentificare mai eficientă a instituțiilor de plată care pot iniția operațiuni de plată (PISP)/prestatorilor care pot accesa conturile bancare și extrage informații cu privire la conturi (AISP), va facilita comunicarea atât cu prestatorii de servicii de plată, cât și cu băncile, și va reduce riscul de fragmentare la nivel european.
Din perspectiva clienților, un API comun ar oferi o ușurință în utilizare și o calitate superioară a serviciilor (accesibilitate, răspunsuri mai rapide din partea băncii către prestatorii terțe părți).
În acest context, Autoritatea de Concurență recomandă adoptarea unei aplicații software - API comune pentru sistemul bancar din România pentru a facilita implementarea rapidă și fără dificultăți a directivei.
Analiza Autorității de Concurență a mai evidențiat că mobilitatea scăzută a clienților afectează concurența în sectorul bancar. Consiliul Concurenței a derulat, în perioada iunie – septembrie 2018, un sondaj privind percepția consumatorilor asupra serviciilor bancare de retail. Conform acestui sondaj, 56% dintre persoanele fizice, 74% PFA-urile și 61% dintre IMM-urile participante, nu au schimbat niciodată banca principală. De asemenea, aproape jumătate dintre respondenți (persoane fizice, PFA și IMM-uri) consideră că toate ofertele băncilor sunt la fel. Sondajul a vizat trei categorii de clienți: persoane fizice (900 respondenți), persoane fizice autorizate (901 respondenți) și IMM-uri (902 respondenți) atât din mediul urban, cât și mediul rural.
Deși anul trecut a intrat în vigoare legea care transpune Directiva europeană ce permite mutarea conturilor de plăți de la o bancă la alta pentru persoane fizice, foarte puțini clienți au apelat la această facilitate/procedură, întrucât avantajele sale pentru consumator nu au fost suficient promovate. În același timp, Consiliul Concurenței recomandă elaborarea și implementarea unei proceduri similare de mobilitate și pentru persoane fizice autorizate și IMM-uri.
Consiliul Concurenței consideră că site-urile de comparare a ofertelor bancare pot conduce la stimularea concurenței între bănci/instituții financiare nebancare. Ca urmare, Autoritatea de Concurență recomandă stabilirea de către bănci/IFN-uri și site-urile de comparare a unui format de raportare a informațiilor referitoare la cele mai utilizate tipuri de produse și servicii bancare, care să permită preluarea automată a datelor și o informare corectă, precisă, și în timp real, a consumatorilor. De asemenea, este important să fie pus la punct un mecanism prin care site-urile de comparare să fie notificate cu privire la actualizarea ofertelor băncilor/IFN-urilor, astfel încât informațiile să fie preluate rapid și afișate prompt de site-urile de comparare în beneficiul consumatorilor.
Consiliul Concurenței consideră că promovarea site-urilor de comparare a ofertelor poate fi realizată și cu sprijinul asociațiilor/organizațiilor de protecție a consumatorilor prin diverse forme (de ex: publicarea unui link care să direcționeze consumatorul către aceste site-uri pe site-ul acestor asociații).
Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor (ANPC) are obligația, conform prevederilor legale, de a pune la dispoziția consumatorilor un site internet cu acces gratuit unde sunt comparate comisioanele percepute de către prestatorii de servicii de plată. Până în prezent, acest site nu este funcțional.
Autoritatea de Concurență are în derulare două investigații pe piața serviciilor financiare, declanșate în anul 2017, când s-au derulat inspecții inopinate la sediile a 25 de bănci, Instituții Financiare Non-Bancare (IFN), societăți de leasing, asociații profesionale și patronale din domeniul serviciilor financiare, fiind cea mai amplă investigație a instituției.
