Instanța de apel din București a decis, definitiv, că Banca Comercială Română a utilizat o clauză abuzivă pentru calculul dobânzilor în contractele încheiat înainte de 2010 cu persoanele fizice și a decis eliminarea acesteia din contractele consumatorilor, după ce Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor a chemat în instanță instituția de credit în 2014.
Înainte de a fi prezentată aici, informația a fost anunțată pe Profit Insider
UPDATE - Vezi poziția BCR la finele articolului
Curtea de Apel București a menținut în parte o decizie a Tribunalului București din noiembrie 2017, după ce BCR a atacat decizia cu apel. Astfel, instanța a decis că BCR a utilizat o clauză abuzivă pentru calculul dobânzii variabile, însă a modificat decizia instanței de fond privind comisionul de administrare a creditelor, care anterior fusese declarat abuziv.
Procesul este unul de tip erga omnes, adică decizia se aplică tuturor contractelor în derulare de același tip, iar clauza declarată abuzivă trebuie eliminată din contractele viitoare, potrivit modificărilor aduse Legii 193/2000 privind clauzele abuzive începând cu 2013.
BCR utiliza, înainte de 2010, o dobândă variabilă internă pentru calculul dobânzii curente, numită în contracte „dobânda de referință variabilă (DRV), care se afișează la sediile BCR” la care se adăuga o marjă fixă de 1-2 puncte procentuale. După o perioadă de până la un an de dobândă fixă, clienții își vedeau dobânda aproape dublată și unii dintre clienți au ajuns să plătească și dobânzi de peste 10%, chiar în timpul crizei economice, pentru creditele ipotecare în euro, în pofida faptului că referințele interbancare precum EURIBOR erau în scădere drastică.
Acest tip de formulare contractuală a dispărut după modificarea legislației privind contractele de credit în 2010, iar între timp BCR a modificat și contractele, inclusiv după ce a ajuns la înțelegere, în 2015, cu circa 30.000 de clienți.
Atât instanța de fond, cât și cea de apel, au respins capătul de cerere al ANPC privind restituirea sumelor încasate prin clauza de dobândă abuzivă, acest lucru fiind, teoretic, posibil doar printr-o acțiune separată în care să fie invocată prezenta decizie. Având, însă, în vedere că o parte semnificativă dintre clienți s-au înțeles cu banca prin acte adiționale în care au beneficiat de reduceri ale dobânzii (dar nu și de restituiri de sume), iar alți debitori au mers în instanță în procese civile, nu este clar câți consumatori vor beneficia efectiv de această decizie, care vine după mai bine de patru ani de procese.
Pe de altă parte, Curtea de Apel a considerat că revine în sarcina ANPC plata unor cheltuieli de judecată de 15.000 de lei, în condițiile în care în apel a fost respins și capătul de cerere privind comisionul de administrare existent în contracte (care în cazul unui consumator reclamant ajungea la 65 euro/lună). Totodată, Curtea a redus sancțiunea contravențională de la 1000 la 800 de lei.
Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor a chemat în judecată cea mai mare bancă din România în 2014 în mai multe dosare, însă instanțele au pasat dosarele de la unele la altele, apoi banca a ridicat excepții de neconstituționalitate, ceea ce a întârziat judecarea speței.
BCR nu este singura bancă implicată în astfel de litigii. După 2013, ANPC a deschis peste 40 de litigii cu băncile (BCR, Volksbank – preluată de Banca Transilvania, Credit Europe Bank, Raiffeisen Bank, Piraeus Bank, ING Bank, BCR Banca pentru Locuințe, Alpha Bank, OTP Bank, Banca Românească, Bancpost – preluată tot de BT).
BCR: Instanța a decis înlocuirea mecanismului de calcul al ratei dobânzii și nu eliminarea dobânzii
"De peste 5 ani am introdus creditarea exclusiv în lei, dobânzi fixe și un mod cât mai transparent și mai predictibil de calcul al dobânzii, pentru toți clienții noștri. În acest context, când au existat probleme din trecut, am găsit soluții, cu un efort semnificativ din partea băncii, atât din punct de vedere financiar, cât și operațional. Am oferit soluții de scădere a ratelor pentru peste 200.000 de clienți, cu o reducere medie de peste 20% din rată lunară de plata. Am demonstrat prin fapte concrete că tratăm cu responsabilitate problemele pe care clienții le-au semnalat, din punct de vedere al costurilor sau al dobânzilor.
În speță de față, instanța a dat dreptate băncii privind necesitatea aplicării dobânzii la contractul de credit (în condițiile în care au fost lansate în spațiul public promisiuni false referitoare la rămânerea fără dobânda a contractelor de credit) și a decis înlocuirea mecanismului de calcul al ratei dobânzii. Cererea ANPC de restituire a ratelor calculate conform dobânzii variabile a fost respinsă, iar modalitatea de calcul și percepere a comisioanelor lunare a fost validate că fiind corectă.
Vom continuă să avem o politică transparență și predictibilă de creditare, utilizând instrumente comerciale de risc și statistice care pot susține în continuare credite cu rate fixe pe perioade lungi în moneda națională, însoțite de polițe de asigurări. Clienții care aplică pentru creditare nouă la BCR au susținerea adecvată pentru îndeplinirea planurilor și plata fără probleme a împrumuturilor. Acest efort financiar susținut de BCR prin dobânzi fixe, într-o nouă perioada de volatilitate a ratelor de dobânda, este completat cu un efort susținut de educație financiară. Peste 100.000 de adulți au participat la orele gratuite de educație financiară desfășurate nu numai în unitățile BCR, dar și în cadrul instituțiilor, companiilor și universităților din toată țară. Am investit semnificativ pentru a ne asigura nu numai că produsele noastre asigura predictibilitate, dar și că toți clienții au o înțelegere foarte bună despre împrumuturi", se arată în poziția BCR.
