Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor a pierdut pe fond un proces cu Bancpost și un altul cu OTP Bank, în care denunța mai multe posibile clauze abuzive din contractele de credit ipotecar încheiate de cele două bănci înainte de 2010. Autoritatea poate ataca cu apel decizia luată de Tribunalul București.
Juriștii ANPC nu au reușit să convingă magistrații Tribunalului București că în unele tipuri de contracte de credit ipotecar încheiate de Bancpost și OTP Bank există clauze abuzive. Cele două bănci utilizau înainte de 2010 prevederi care le dădeau dreptul să modifice unilateral rata dobânzii, iar în cazul Bancpost și nivelul comisioanelor și taxelor.
Din octombrie 2013, ANPC a căpătat puteri sporite în intervenția împotriva clauzelor abuzive. Potrivit legii 193/2000 modificată, Autoritatea poate constata existența unor clauze abuzive în contracte, caz în care este obligată să ceară Tribunalului eliminarea prevederilor neconforme din toate contractele profesionistului de acel tip.
CITEȘTE ȘI Tips & Tricks: Cum scapi de casa visurilor tale și închizi socotelile cu banca Băncile s-au dovedit candidatele ideale pentru aceste litigii, având în vedere valul de dosare deschise de clienți care vizează clauzele privind dobânzile și comisioanele și care a inundat instanțele din toată țara după 2010. ANPC a primit sute de sesizări de la clienți și, din 2013, a deschis 43 de procese cu băncile, cu câte 4-5 dosare pe rolul instanțelor în cazul unor bănci.
În 28 aprilie, Tribunalul București a respins una din cele patru acțiuni împotriva Bancpost. În dosarul în cauză, ANPC a contestat clauza prin care banca stabilea dobânda creditelor ipotecare în franci elvețieni în funcție de un indice de referință intern, la care se adăuga o marjă de 0 puncte procentuale. Banca stipula că acest indice e stabilit în funcție de costul surselor de finanțare și de evoluția dobânzii la creditele de pe piața bancară, fără să ofere vreo formulă de calcul. Astfel, Bancpost putea crește ratele clienților în orice moment, fără să fie nevoie de consimțământul lor.
În 2010, băncile au fost obligate de OUG 50 să modifice modul de calcul al dobânzilor și să folosească indicatori de piață, precum Libor, Robor, Euribor. Bancpost precum și alte bănci au interpretat legea în favoarea lor și au calculat noi marje de dobândă. Cum Libor și Euribor erau la minime istorice, aproape toată dobânda internă s-a transformat în marjă. Mai mult, unele instituții de credit au majorat dobânzile clienților în criză.
În cazul Bancpost, există mai multe hotărâri definitive ale instanțelor, dar care se aplică doar unor contracte individuale, prin care banca este obligată să revină la marja inițială – 0% în unele cazuri – la care să adauge valoare actuală a Libor, care e în teritoriu negativ.
CITEȘTE ȘI BCR crește avansul la creditele ipotecare și reduce perioada de creditare Totodată, ANPC a atacat și clauza privind comisionul de administrare, dar și o clauză care spune că debitorul restituie împrumutul în valuta creditului.
La începutul anului, ANPC câștiga definitiv cu OTP Bank unul din cele patru procese cu efecte erga omnes, decizie despre care Profit.ro a scris pe larg aici.
Pe 3 mai, Tribunalul a luat o decizie favorabilă OTP Bank într-un alt proces. Instanța nu a fost de acord că este abuzivă clauza prin care OTP își aroga dreptul de a revizui rata dobânzii în funcție de politica proprie, deși în același timp menționa în contracte că rata curentă variază în funcție de Libor pentru francul elvețian, calculat la scadența de 3 luni, la care se adăuga o marjă.
O altă clauză atacată de ANPC spune că, în cazul în care clientul nu rambursează tot creditul și dobânzile aferente în termen de 10 zile după ce a fost notificat că s-a modificat dobânda, atunci se consideră că acesta a acceptat noul procent de dobândă.
CITEȘTE ȘI Rădulescu, BNR: Dobânda care variază în funcție de politica băncii reprezintă o clauză abuzivă Autoritatea a sesizat instanței că este neconformă și clauza prin care banca stabilește că poate modifica în orice moment nivelul comisioanelor și taxelor, precum și cea prin care cere o dobândă penalizatoare de 10% peste rata curentă, în cazul în care există restanțe la plata ratelor.
Ambele procese pierdute de ANPC s-au judecat la Secția a VI-a Civilă de la Tribunalul București, iar apelul se face în termen de 30 de zile și se va judeca la o secție de drept civil de la Curtea de Apel București.
Alte procese de acest tip judecate până acum în primă instanță au trecut pe la secțiile de Contencios administrativ și fiscal, unde ANPC a avut mai mult succes.
CITEȘTE ȘI BCE: Doar un șoc economic major ar putea duce la adoptarea unor noi măsuri de stimulare pe termen scurt Pe lângă dosarul câștigat definitiv cu OTP, despre care am vorbit mai sus, ANPC a mai câștigat pe fond și un dosar cu Banca Românească și unul cu Alpha Bank, dar a pierdut un litigiu cu Credit Europe Bank IFN.
Autoritatea se mai judecă și cu BCR, Volksbank (Banca Transilvania, după preluare), Credit Europe Bank, Raiffeisen Bank, Piraeus Bank, ING Bank și BCR Banca pentru Locuințe. Unele dosare au fost blocate de excepțiile de neconstituționalitate ridicate de bănci împotriva legii 193/2000, din motivul că modificările din 2013 ar fi retroactive. Aceste dosare ar trebui să revină pe rolul instanțelor, dat fiind faptul că Curtea Constituțională a respins acțiunea băncilor.
Banca Națională a României estima, în 2013, până la 4,7 miliarde de lei pierderile pe care băncile le-ar putea încasa din procesele pe clauze abuzive, ca urmare a modificării legii 193/2000. În ultimul raport de țară, funcționarii Comisiei Europene își exprimau îngrijorarea față de efectele acestor procese, în condițiile în care băncile ar putea înregistra "presiuni semnificative" asupra rezervelor de capital, dacă vor fi obligate să dea banii înapoi clienților.
Unele bănci au început încă de anul trecut să atenueze acest risc, fie prin oferte de conversie a creditelor, ori prin reducerea ratelor. Printre cele mai mari acțiuni se numără cele ale Băncii Comerciale Române, care a convins 30.000 de clienți să renunțe la pretențiile litigioase, în schimbul unor rate mai mici. Banca Transilvania a converitit cu discount creditele în franci elvețieni preluate de la Volksbank și a returnat sumele încasate de fosta bancă austriacă prin comisionul de risc. Recent, OTP Bank a convins circa 6.000 din cei 10.500 de debitori cu împrumuturi în monedă elvețiană să treacă pe lei, în schimbul unei reduceri de sold.
