Pe termen scurt, băncile vor continua să-și ajusteze politica de finanțare la contextul actual și va urma o perioadă de găsire a unui echilibru între bănci și clienți astfel încât finanțarea să continue cu beneficii de ambele părți, spune, la emisiunea Educație cu Profit de la PROFIT NEWS TV, Sebastian Piu, co-fondator al platformei online de brokeraj 123credit.ro. Pe termen mediu și lung, băncile vor continua digitalizarea astfel încât să faciliteze accesul clienților la servicii financiare.
„De la începutul pandemiei și până la momentul actual s-au întâmplat lucruri bune și lucruri mai puțin bune în zona de financiar-bancară și în zona finanțărilor. Pandemia ne-a pus în acea postură în care nu știam dacă mai putem avea acces la finanțare, când putem și în ce formă.
De asemenea, afectarea piețelor la nivel mondial a dus inevitabil și în România la creșterea inflației care s-a restrâns mai departe și în costul de credit și a crescut nivelul prețului pe care îl plătim pentru a obține o finanțare.
Partea bună care s-a întâmplat este legată de digitalizare. Și ca în orice alte domenii care au fost impulsionate să facă niște schimbări radicale și rapide în domeniul ăsta și piața financiară a intrat în acest proces de digitalizare pe un ritm rapid în care s-au creat sisteme, alternative de interacțiune digitală cu clienții astfel încât să se reușească surmontarea neajunsurilor pe care le-a creat contextul pandemiei”, spune acesta.
El adaugă că finanțarea ar trebui privită pe termen mediu și lung, mai ales că nu există „creditul perfect, ci acel echilibru pe care îl găsești între nevoia ta de a obține o finanțare, ofertele care se găsesc în piață la acel moment și capacitatea ta de a susține plata astfel încât să nu ajungi la supra-îndatorare”.
„Creditele cu dobândă fixă sunt cele care creează predictibilitate într-o perioadă în care evoluția costului de credit a fost accentuat în sus. Dar, istoric vorbind, creditele cu dobândă variabilă sunt cele mai avantajoase. Dacă acum vorbim de medii la dobânzi variabile de 8,5-9%, în ultimii 15 ani vorbim de undeva între 5% și 5,5%.
Clienții trebuie să se gândească că ciclurile economice au suișuri și coborâșuri, sunt ca o sinusoidă. Și sunt momente de minime din punct de vedere cost și sunt și momente de creștere unde se ajunge pe niște maxime.
Dacă ne raportăm la creditele ipotecare trebuie să fim conștienți că, într-un interval de 20-25 de ani, cu siguranță ne vom întâlni cu cel puțin cu 1-2 situații în care costul de credit va fi mai mare și mai mic. Important e să privim pe termen mediu și lung finanțarea și să ne dăm seama cum putem să ne ponderăm gradul de îndatorare”, explică Sebastian Piu.
În ceea ce privește refinanțarea creditelor, antreprenorul afirmă că nu există niciun impediment din punct de vedere contractual pentru cei care vor să facă acest demers.
„OUG 52/2016 cumva a setat niște regulamente și niște normative foarte clare în ceea ce privește creditul ipotecar. Iar unul dintre lucrurile bune pe care le-a făcut este că a reglementat foarte limpede faptul că niciun client nu este captiv într-un contract de credit, iar refinanțarea poate fi făcută oricând. Eu pot lua un credit astăzi și mâine am opțiunea să-l refinanțez fără niciun impediment din punct de vedere contractual”, afirmă acesta.
Consumatorii însă ar trebui să se uite dacă este benefică refinanțarea pentru ei.
„În momentul de față este de luat în calcul să faci refinanțarea creditelor cu dobândă variabilă care au fost acordate în special cu ROBOR, dar și cele cu IRCC și trecerea la dobânzi fixe care sunt chiar sub nivelul IRCC. Asta pentru a crea predictibilitate și siguranța faptului că pentru o perioadă de timp nu crește rata. În general, când ne uităm la o refinanțare, dacă nu ne raportăm strict la contextul ăsta, trebuie să ne uităm la ce beneficii ne aduce.
O refinanțare de credit ipotecar are sens dacă costul pe care îl plătesc pentru a face acea refinanțare se poate amortiza într-un timp cât mai rezonabil. Ideal ar fi înainte de 6 luni și bine ar fi ca înainte de 12 luni, astfel încât din al doilea an să trec pe profit, să câștig din acel demers pe care l-am făcut având în vedere că, în mod natural, evoluția dobânzilor la bănci nu se schimbă în mod categoric mai devreme de 3-4 ani de zile”, explică Sebastian Piu, adăugând că trebuie să fie un echilibru între ce cheltuie un client să facă refinanțarea și cât de repede amortizează banii cheltuiți cu acea refinanțare.
„Dacă ne uităm acum la costurile din piață, dacă vrem să amortizăm în 12 luni ar trebui să ne gândim că diferența de cost între creditul actual pe care îl plătesc și cel pe care îl refinanțez ar trebui să fie de minim 300 de lei pe lună și 600 de lei dacă vreau să fie amortizat în 6 luni de zile”, completează co-fondatorul 123credit.ro.
