Băncile membre ale Consiliului Patronatelor Bancare din România, care reprezintă circa o treime din piață, au aderat la un Cod de Bune Practici Bancare în Relația cu Debitorii Consumatori care conține o serie de măsuri pentru tratarea situațiilor în care clienții întâmpină dificultăți financiare. Printre acestea se numără restructurarea creditelor și conversia la cursul zilei în cazul celor cu împrumuturi în valută.
Băncile urmăresc să aibă o atitudine proactivă și să identifice cât mai rapid cazurile în care ar putea apărea dificultăți de plată și să vină cu soluții pentru clienți astfel încât să nu se ajungă la acumularea de restanțe și declanșarea executării silite.
“Băncile semnatare – Banca Comercială Română, Bancpost, ING Bank, Raiffeisen Bank și UniCredit Bank – și-au propus ca prin lansarea codului, după o perioadă de discuții publice intense și uneori controversate privind situațiile debitorilor consumatori aflați în situații dificile, să evidențieze măsurile pe care deja le adoptă și pe care le au în vedere și în viitor, precum și angajamentul asumat de a trata cu toată seriozitatea clienții aflați în reală dificultate”, se arată într-un comunicat de presă.
Printre măsurile propuse în cazurile în care apar dificultăți de plată se numără unele clasice, practicate de bănci de-a lungul anilor, precum prelungirea duratei creditului, schimbarea tipului de contract sau modificarea datelor de scadență.
De asemenea, băncile pot opta și pentru amânarea, totală sau parțială, pentru o anumită perioadă de timp, a obligațiilor de plată ale debitorului și modificarea nivelului sau tipului ratei de dobândă, ceea ce ar trebui, în unele cazuri, să reducă ratele lunare de plată, fără creșterea costurilor totale.
Totodată, băncile pot acorda clienților dreptul de vânzare voluntară a imobilelor ipotecate și să obțină banii necesari acoperirii datoriei.
În cazul celor cu credite în valută, băncile pot converti contractul în moneda în care debitorul își realizează veniturile, utilizând cursul de schimb valutar de la data realizării modificării.
Două din cele cinci bănci, Bancpost și Raiffeisen, au în portofoliu credite în franci elvețieni, acordate în perioada 2007-2008. Debitorii au fost afectați de deprecierea puternică a leului față de franc – cursul s-a dublat -, împrumuturile în această monedă având cea mai proastă performanță din rândul împrumuturilor acordate persoanelor fizice. Raiffeisen are în derulare o ofertă de conversie la cursul zilei cu discount.
“(...) dinamica dezvoltării economice a ultimilor 15 ani și diversificarea serviciilor financiare într-o piață din ce în ce mai competitivă a avut efecte pozitive și pentru standardul de viață al populației, permițând consumatorilor români să își materializeze planurile de a avea o locuință sau de a cumpăra bunuri de folosință îndelungată. Din păcate, există și situații când în procesul materializării unor astfel de dorințe ale debitorilor consumatori de bună credință apar situații neprevăzute – unele chiar extreme – ce pot afecta inclusiv capacitatea acestora de a-și onora obligațiile față de creditori”, se arată în comunicat.
Băncile s-au confruntat cu un val de procese cu debitorii după declanșarea crizei, ceea ce le-a afectat imaginea. Clienții au reclamat, îndeosebi, prezența unor clauze abuzive în contracte care le-au umflat ratele lunare și, în ultimii ani, rambursarea creditelor în franci elvețieni la un curs mărit.
CPBR și Asociația Română a Băncilor (care reuneșete toate băncile din piață) au contestat vehement Legea privind darea în plată, adoptată anul trecut, atât în timpul dezbaterilor cât și în instanță, ulterior, unde sunt pe rol circa 10.000 de dosare.
Legea a fost amendată de Curtea Constituțională, care a decis că se aplică doar în cazurile de impreviziune. De asemenea, Curtea a declarat neconstituțională Legea conversiei creditelor în franci elvețieni.
Codul este pus în dezbatere publică până la finele lunii ianuarie 2018.
