Consiliul Concurenței constată că sunt dificultăți pentru debitorii care vor să refinanțeze creditele ipotecare la alte bănci pentru a avea costuri mai scăzute, în condițiile în care valoarea ipotecii a scăzut sub cea inițială, așa cum s-a întâmplat după criză. Statul ar trebui să intervină în aceste situații și să ofere garanții băncilor, ceea ce ar duce la creșterea mobilității în piață, consideră oficialii Consiliului, care precizează că propunerea este într-o formă incipientă.
După programul Prima Casă, în care debitorii iau credite cu avans de doar 5% și statul acoperă jumătate din împrumut cu garanții, băncile ar putea beneficia de garanții și pentru refinanțarea creditelor, dacă o propunere a Consiliului Concurenței este luată în seamă de Guvern.
Consiliul a descoperit că debitorii cu împrumuturi ipotecare au dificultăți în a se muta de la o bancă la alta pentru a beneficia de dobânzi și comisioane mai reduse. O cauză este costul mare cu transferul ipotecilor, arată oficialii Consiliului, iar cealaltă este deprecierea valorii ipotecilor în raport cu cea a creditului, ca urmare a evoluției negative a pieței imobiliare, așa cum s-a întâmplat în timpul crizei economice.
Băncile nu pot refinanța clienții, chiar dacă bonitatea lor e corespunzătoare, dacă nu sunt aduse garanții suplimentare pentru că nivelul capitalului clientului ar fi prea redus sau chiar negativ în raport cu împrumutul – ceea ce se numește underwater mortgage.
Soluția propusă de Consiliu pentru creșterea competiției pe acest segment este ca statul, prin Fondul de Garantare a Creditelor pentru IMM, să acopere diferența de valoare a ipotecii până la nivelul pieței, astfel încât clienții să devină eligibili.
„Propunerea este într-un stadiu preliminar, e mai mult o ipoteză de lucru”, a spus Bogdan Chirițoiu, președintele Consiliului Concurenței, la un seminar pe teme de specialitate, desfășurat la Sinaia în weekend. Chirițoiu a făcut precizarea după ce a fost întrebat dacă statul nu ar garanta în această situație direct active din categoria junk.
Peste 220.000 de români au contractat credite Prima Casă, statul furnizând garanții de peste 17,2 miliarde de lei. Circa 6 din 10 credite imobiliare din portofoliul băncilor sunt garantate de stat.
Alte măsuri menite să crească mobilitatea în sistemul bancar, precum cel de mobilitate a conturilor – introdus printr-o directivă europeană – n-au avut efectele scontate. În 2016, niciun client nu și-a mutat conturile – adică numărul de cont și sumele din el – la altă bancă, iar în 2017 au fost doar câteva solicitări.
Chirițoiu spune că așteaptă implementarea noii directive de plăți (PSD2), care să introducă mai multe competiție în piață prin presiunea adusă de fintech-uri.
Consiliul a deschis la finele anului trecut o investigație pe piața leasingului financiar și a creditelor de consum, în care a ridicat documente și de la băncile care dețin firme de leasing, suspectând un schimb de informații și o posibilă coordonare a politicilor comerciale. Totodată, instituția va finaliza și o analiză sectorială pe piața bancară, unde analizează condițiile din piața conturilor curente, ale creditelor și cardurilor.
