O discuție privind posibila preluare a modelului ceh în domeniul reglementării asigurărilor auto din România trebuie să țină cont de realitățile celei din urmă, dar și de diferențele dintre cele două, a declarat președintele asociației brokerilor (UNSICAR), Bogdan Andriescu, prezent la Financial Forum, organizat de Profit.ro.
“Piața asigurărilor auto din România are două mari linii de asigurare, RCA și CASCO. Împreună, cele două produse generează peste 70% din subscrierile pe asigurări generale. Frecvența daunei pe segmentul RCA este undeva la 7%. Pe segmentul CASCO, asigurătorii spun că unul din doi clienți are o daună, ceea ce înseamnă că frecvența daunei este undeva la 50%. Pe ambele segmente, rata combinată depășește 100%, ceea ce înseamnă că nu sunt profitabile pentru asigurători. Asigurările auto sunt și cele care generează cele mai multe nemulțumiri din partea clienților. Principala cauză este legată de prețul RCA și abia apoi de procesul de despăgubire”, a afirmat Andriescu.
În Cehia, principalele linii de asigurare sunt RCA și cele de coliziune (collision insurance), un fel de CASCO cu acoperiri reduse, care despăgubește asiguratul pentru orice daune suferite la automobilul personal, cauzate din vina lui.
“După cum sugerează și numele, acest produs oferă acoperire în cazul unei coliziuni și se referă strict la daune provocate de acest risc și nu acoperă alte evenimente, precum furtul, vandalismul sau incendiul. Piața asigurărilor auto din Cehia generează aproximativ 50% din subscrierile pentru asigurări generale, cu peste 20 puncte procentuale mai puțin decât în România. Frecvența daunei este de 3%, potrivit unei statistici publicate de asociația asigurătorilor europeni în noiembrie 2015, iar rata combinată este de 75%. În plus, Cehia este una dintre statele europene în care costul despăgubirilor plătite pentru vătămări corporale se situează sub 15% din totalul daunelor plătite de asigurători pe segmentul RCA. În România, potrivit cifrelor publicate de ASF pentru anul 2015, ponderea se ridică la peste 20%”, a spus ;eful UNSICAR.
Un alt aspect care diferențiază Cehia de România ține de introducerea asigurărilor cu elemente telematice, care se bazează pe informații obținute în timp real, prin intermediul unor dispozitive amplasate pe autovehicule, cum ar fi GPS-ul, de exemplu.
Președintele brokerilor spune că printre reperele importante din legislația din Cehia, care au fost preluate în proiectul legii RCA din România, se află noțiunea de contract de asigurare, în baza căruia, în Cehia se emite certificatul de asigurare RCA.
“În proiectul nostru există o prevedere care spune că acest contract se va încheia pe o perioadă de la o lună la 12 luni, multiplu de o lună, în funcție de opțiunea asiguratului. În legea cehă nu există nici o mențiune cu privire la durata contractului, ceea ce ne duce gândul că acest lucru a fost stabilit prin norme. Vladimir Prikryl, inițiatorul legii RCA din Cehia, prezent la Conferința Națională a Brokerilor de Asigurări și Pensii, organizată de UNSICAR la sfârșitul lunii martie 2016, a declarat că valabilitatea minimă a contractului de asigurare RCA este de 14 zile și corespunde cu perioada minimă de valabilitate a unei asigurări de tip Carte Verde”, a spus Andriescu.
Potrivit lui Prikryl, reformele adoptate de autoritățile din Cehia pentru un nou sistem de asigurări RCA au durat 15 ani, perioadă în care cehii și-au sincronizat bazele de date și au făcut curățenie în piață.
“În ceea ce privește prima medie RCA, aceasta se situează la 110 euro și, la fel ca și în România, în calculul prețului se ia în considerare istoricul daunalității. Asigurătorii au dreptul, potrivit legii, să acorde bonusuri celor cu un istoric curat”, a arătat reprezentantul UNSICAR.
Principalul aspect din reforma sistemului de asigurări RCA din Cehia îl reprezintă constituirea Biroului Ceh al Asigurătorilor, unde sunt membre toate companiile care emit polițe RCA.
“Așa cum știm deja, proiectul nostru de lege prevede absorbirea Fondului de Protecție a Victimelor Străzii de către Biroul Asigurătorilor Auto din România, care va aceleași atribuții ca și instituția omonimă din Cehia”, a menționat șeful brokerilor.
El a subliniat că UNSICAR a solicitat constant autorității de supraveghere, în ultimii 15 ani, elaborarea unei legi RCA.
“Iată că astăzi avem un proiect de lege, care a apărut la presiunea unui grup de consumatori. Poate că dacă lucrurile se făceau așezat și în timp, astăzi nu am fi avut această situație în piața RCA. Când vorbim despre consumatorul român de asigurări RCA, trebuie să recunoaștem că principalul lui criteriu în alegerea produsului este legat de preț. Pe principiul greșit că asigurarea RCA nu îl ajută pe el, deși polița îi oferă acoperire pentru propria răspundere în cazul unui accident”, a mai spus Andriescu.
El susține că actualul proiect de lege, în ultima formă în care a ajuns la Parlament, ar putea induce riscuri suplimentare, atât pentru asigurători și brokeri, cât mai ales pentru consumatori.
“Și unul dintre principalele riscuri ține chiar de creșterea prețului RCA. Acest efect ar putea fi provocat de prevederea conform căreia contractul RCA va putea fi încheiat pe perioade mai scurte de 6 luni. Acest lucru va duce la creșterea costurilor de administrare, atât la asigurători cât și la brokeri. Vom avea nevoie de personal suplimentar, care să țină evidența volumului crescut de date și informații. Și asta va atrage costuri noi. Costuri ce vor fi transferate în prețul asigurării”, a arătat Andriescu.
În plus, susține șeful brokerilor, este posibil riscul creșterii erorilor sau omisiunilor care vor apărea la emiterea polițelor RCA, inclusiv pe suport electronic.
“Din cauza prevederii care interzice anularea poliței RCA după ce a fost emisă, va trebui să facem față unui număr mare de asigurări multiple. Cu alte cuvinte, dacă după emiterea poliței se constată o eroare, aceasta nu poate fi remediată, iar polița nu poate fi anulată. Se încheie o nouă poliță, pentru același autovehicul și astfel apare asigurarea multiplă. Astfel de erori se pot răsfrânge și asupra modalităților și timpilor privind întocmirea dosarelor de daună și a plății despăgubirilor, factori ce vor avea efecte negative asupra consumatorilor. Pentru a se evita asigurarea multiplă, ar trebui ca reglarea acestor erori să se poată face direct în sistem, iar baza de date CEDAM să nu permită emiterea unei a doua polițe RCA pentru același autovehicul, atât timp cât există deja o poliță în vigoare”, a explicat președintele UNSICAR.
Andriescu a afirmat că, înainte de promovarea proiectului de lege privind RCA, autoritatea de reglementare ar trebuit să realizeze un studiu de impact asupra pieței.
“Are piața RCA din România resursele necesare să facă față unei astfel de reforme? Este benefic, pentru piață și consumatori, sistemul compensării directe, despre care în actuala formă a proiectului de lege a rămas un singur articol? Există un studiu de fezabilitate care demonstrează că acest sistem nu va induce riscuri financiare majore pentru asigurătorii RCA? Ce așteptări are ASF cu privire la gradul de cuprindere în asigurarea RCA, după intrarea în vigoare a legii?”, s-a întrebat Andriescu.
Financial Forum este organizat de Profit.ro cu sprijinul MasterCard, EximBank și PayU.
