Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor a pierdut, pe fond, încă două procese cu băncile, deschise după ce le-a amendat pentru că și-ar fi înșelat clienții când au acordat credite în anuități. Scorul a ajuns la 9 la 1 pentru bănci, conform datelor Profit.ro.
Înainte de a fi prezentată aici, informația a fost anunțată cu mult înainte pe Profit Insider
Judecătoria Sectorului 1 a admis acum două plângeri contravenționale ale băncilor Alpha Bank și Vista Bank împotriva ANPC.
Instanța a anulat procesul verbal de contravenție și constatare emis de ANPC în mai 2023. La acel moment, Autoritatea a amendat 19 bănci, cele mai mari după active, pentru că ar fi utilizat practici comerciale înșelătoare atunci când au acordat împrumuturi amortizate în anuități – rate egale. Acest sistem, larg utilizat în lume, presupune plata unor cote mai mari de dobândă la începutul perioadei de creditare și a unora mai mici de capital.
Amenzile ANPC au venit în contextul în care dobânzile la creditele în derulare, cele mai multe cu rate variabile, au crescut ca urmare a indexării cu referințele interbancare, care la rândul lor au crescut ca urmare a majorării dobânzilor de referință către Banca Națională a României, pe fondul unei inflații de două cifre.
Autoritatea a considerat că băncile au emis grafice de rambursare formate „preponderent din cifre”, pe care consumatorii nu le-au putut înțelege și că astfel au contractat credite pe care nu le-ar fi contractat în alte circumstanțe.
Alternativa recunoscută la anuități este cea a ratelor descrescătoare, în care capitalul este împărțit egal pe toată perioada de creditare și la acesta se aplică dobânzi. Avantajul acestui sistem este că dobânzile totale plătite sunt mai mici, însă dezavantajul major este că ratele inițiale sunt cu aproape o treime mai mari decât cele pentru aceleași sume amortizate în anuități. Acesta este un impediment pentru cei care sunt la limită cu gradul de îndatorare.
ANPC, în sancțiunile aplicate băncilor, precum și în ordinele președintelui ANPC emise ulterior, a dispus ca băncile să emită scadențare noi prin care creditele să fie amortizate în rate egale de capital și dobândă. Această variantă, care nu se aplică nicăieri în lume, ar rezulta în rate curente mai mari pe de o parte (chiar și decât în cazul sistemului ratelor descrescătoare), iar pe de altă parte creditele nu s-ar putea închide matematic decât cu o rată reziduală.
În motivările disponibile până acum, instanțele au admis acțiunile băncilor în principal pentru că faptele imputate băncilor s-ar fi prescris contravențional. Instanțele consideră că presupusele încălcări ale legislației s-au petrecut, pentru cele mai multe cazuri, cu mai mult de 6 luni înainte de data încheierii proceselor verbale și că faptele nu sunt unele cu caracter continuu.
În cazurile în care s-a intrat pe fondul problemei, instanțele au arătat că băncile nu au utilizat practici înșelătoare: un client mediu informat ar fi putut înțelege cum se amortizează creditul din graficul de rambursare. Mai mult, rambursarea creditului în anuități este prevăzută în OUG 50/2010 privind creditele acordate consumatorilor.
Până acum au primit decizii pe fond 10 dosare. În opt deciziile au fost favorabile băncilor (Banca Transilvania, OTP Bank, Exim Banca Românească, Libra Bank, First Bank, Raiffeisen Bank, Intesa SanPaolo Bank și cele două de mai sus – Alpha Bank și Vista Bank). Într-un dosar, un judecător a respins plângerea ProCredit Bank. Un singur dosar s-a încheiat definitiv, în favoarea First Bank.
Horia Constantinescu, președintele ANPC la data aplicării sancțiunilor, a demisionat de la conducerea instituției în acest an și a candidat din partea PSD la funcția de primar al Constanței, unde s-a clasat însă pe al treilea loc.
