Dacă ai nevoie de un supliment de bani și nu știi dacă ar trebui să apelezi la un card de credit sau la un credit de nevoi personale, explicăm în acest articol care este diferența dintre cele două produse și care ți se potrivește cel mai bine.
Creditul de nevoi personale (sau de consum) este un tip de împrumut pe termen scurt și mediu, cu scadența de până la 5 ani, acordat cel mai adesea fără garanții reale (deși există o ipotecă pe conturile curente din care banca poate lua banii în caz de neplată).
Creditele de nevoi personale sunt cel mai adesea contractate pentru achiziția de bunuri și servicii cu o valoare mai mare, care nu pot fi achitate din economii sau din veniturile lunare. Spre exemplu, un astfel de împrumut poate merge către renovarea locuinței sau mobilarea acesteia și însoțește în unele cazuri un credit imobiliar.
Există și situații în care avansul la un credit imobiliar este achitat folosind banii împrumutați printr-un credit de consum, atunci când economiile sunt insuficiente – lucru care încarcă, însă, povara lunară cu ratele.
Dacă iei un credit de consum nu trebuie să justifici destinația cheltuielilor și poți face ce vrei cu banii – să faci plăți din cont, să îi transferi altcuiva sau să îi scoți cash de la bancomat și să îi cheltui pe ce ai nevoie (trebuie să fii însă atent la eventualele comisioane de retragere a numerarului).
Creditele de nevoi personale au, de regulă, dobânzi mai mici decât cele practicate la cardurile de credit, în general la jumătate – media ratei curente de dobândă pentru creditele noi de consum era de 13,5% în noiembrie, dar a fost și sub 10% în 2022 și oferte cu dobânzi efective de circa 8% încă sunt disponibile.
Aproape 9 din 10 credite de consum acordate de bănci au dobânda fixă, ceea ce înseamnă că ratele lunare sunt egale pe toată perioada de creditare, ceea ce te ajută cu planificarea financiară.
Cardul de credit reprezintă o linie de credit de tip revolving (care se înnoiește automat după ce suma datorată este achitată) atașată unui card. Îi mai spune și card de cumpărături, pentru că cel mai bine i se potrivește funcția de plată a cumpărăturilor.
Cardul de credit poate fi folosit și pentru rezervări la hotelurile din afara țării sau închirieri de mașini, acolo unde nu toate companiile acceptă plata cu cardul de debit și este, din acest punct de vedere foarte util și indispensabil uneori.
După ce piața bancară a început să se dezvolte în România, s-au înmulțit și ofertele avantajoase pentru clienți, cum este cea a plății unor cumpărături în rate fără dobândă. Cumpărăturile pot fi împărțite în 2 până la 36 de rate, în funcție de banca emitentă a cardului, comerciantul de la care s-a făcut achiziția și/sau valoarea acesteia. Achiziția de bunuri de folosință îndelungată (frigidere, mașini de spălat) sau gadgeturi, de exemplu, care ar necesita, în mod normal, o perioadă de economisire, este posibilă mult mai ușor cu un card de credit.
În această privință cardurile de credit se aseamănă cel mai bine cu creditele de nevoi personale – deși sunt mai limitate decât acestea din cauza obligației de a plăti la un POS sau online.
Toate cardurile de credit beneficiază de o perioadă de grație (care în ultimii ani s-a tot extins) de 45 sau chiar 60 de zile, în care pentru suma cheltuită nu se plătește dobândă, DACĂ este returnată ÎNTREAGA sumă la data scadentă înscrisă în extrasul de cont.
Băncile mai insistă cu achitarea unei sume minime lunare, evidențiată și aceasta în extras. Aceasta trebuie plătită obligatoriu, pentru a nu ajunge să plătești dobânzi penalizatoare foarte mari, calculate la toată suma scadentă! Însă dacă te limitezi doar la plata acestei sume minime, în realitate vei ajunge să plătești foarte multe dobânzi curente.
Din acest motiv ai nevoie de multă disciplină financiară pentru a nu te afunda în datorii cu un card de credit și poți ajunge să-ți organizezi toate veniturile în jurul cardului de credit. Dacă limita de credit e pusă prea sus, mai mult de două salarii, spre exemplu, atunci rambursarea lunară a întregii sume scadente devine foarte dificilă. În funcție de câte rate lunare faceți, poți ajunge să-ți dai toate veniturile lunare pe plata sumei scadente și astfel să rămâneți fără cash disponibil – și luna următoare să o iei de la capăt. Dacă nu achiți toată suma scadentă, atunci din nou nu e bine, pentru că începi să plătești dobânzi.
În funcție de bancă, există oferte de reduceri la anumiți comercianți la plata cu cardul de credit sau oferte de tip cashback – rambursarea în cont a unui procent din sumele cheltuite. Dacă urmărești activ aceste promoții, poți ajunge să economisești sume semnificative în fiecare lună.
Cardurile mai scumpe (gold, platinum) pot veni și cu asigurări de călătorie atașate, ceea ce ar putea fi util dacă călătorești mult – trebuie să citești, însă, cu atenție lista de excluderi!
O limitare importantă a cardului de credit este că penalizează sever retragerile de numerar.
Banii scoși de la bancomat poartăe comisioane mari – pentru plata la comercianți nu există comision -, poartă dobânzi mai mari decât cea standard pentru plăți și nu beneficiază de nicio perioadă de grație (adică dobânzile se calculează imediat).
Banii disponibili din cardul de credit nu pot fi nici transferați în alt cont, așa cum se poate face cu cei obținuți dintr-un credit de consum.
Pentru a vedea ce produs ți se potrivește cel mai bine și care sunt cele mai bune oferte, apelează la un broker de credite precum 123Credit.ro.
