Motto: “Prediction is very difficult, especially about the future.”
La nivel internațional se remarcă o efervescență deosebită în a discuta despre inovația tehnologică în asigurări. Asiguratorii lansează noi produse și servicii inovatoare. Reasiguratorii au dezvoltat centre de cercetare specializate pentru susținerea dezvoltărilor tehnologice. De curând chiar au prezentat un robot care oferă recomandări.
Modelele de business ale asiguratorilor și experiențele consumatorilor sunt în transformare amplă ca urmare a proliferării tehnologiei și a inovațiilor financiare.
În vederea susținerii dezvoltării controlate a activităților de inovație în asigurări susținute tehnologic (InsurTech), din ce în ce mai mari frecvente la nivel mondial, atât EIOPA (Autoritatea Europeană în Asigurări și Pensii Private), cât și mai multe autorități naționale de reglementare și supravegherea financiară și-au constituit echipe dedicate FinTech / InsurTech, pentru colectarea informațiilor și dezvoltarea de competențe și expertiză de-a lungul diferitelor structuri din cadrul autorităților, grupuri care vor fi responsabile cu fenomenele tehnologice și activitățile generate de acestea în domenii ca riscurile cibernetice, Big Data, Internet of Thinks, Block-chain, telematics, utilizarea roboți pentru recomandări, Inteligentă Artificială etc.
La nivelul ASF s-a constitui Grupul InsurTech referitor la gestionarea si susținerea inovației financiare în asigurări, cu scopul de:
• Încurajare a tehnologiilor inovatoare în favoarea consumatorilor, a dezvoltării mijloacelor de reglementare și supraveghere și a dezvoltării pieței asigurărilor
• Monitorizare a dezvoltărilor tehnologice inovatoare din perspectiva:
o reglementărilor actuale și a celor necesare a fi aplicate în viitor,
o conduitei companiilor care promovează astfel de soluții și a
o entităților care utilizează tehnologii și soluții inovatoare
• Susținere a dezvoltările tehnologice inovative în mod controlat și în avantajul consumatorilor cu protecția drepturilor și intereselor acestora din perspectiva identității digitale, a activelor dematerializate pe care le dețin și a datelor cu caracter personal
• Identificare a riscurilor cibernetice și propunerea de măsuri de gestionare a acestora
• Creare a unui cadru de testare si suport pentru companiile care dezvoltă soluții inovatoare în avantajul consumatorilor, pentru lărgirea penetrării asigurărilor, creșterii calității serviciilor și a reducerii costurilor de asigurare prin utilizarea digitalizării
Grupurile InsurTech susțin în general:
• Aplicarea conceptelor internaționale denumite regulatory sandbox și a sprijinirii autorizării companiilor inovatoare
• Încurajarea și acordarea de consultanță și suportul companiilor și huburilor tehnologice pentru înțelegerea si aplicarea reglementărilor
• Acordarea de suport aplicării tehnologiilor de inteligența artificială, ghidare si recomandări prin intermediul inteligenței artificiale și a roboticii
• Facilitarea colaborării, schimbului de informații pe subiecte tehnlogice care să susțină o mai bună reglementare
• Publicarea de informații, recomandări, și punerea la dispozitie de resurse specializate
Exemple de autorități care și-au constituit echipe dedicate FinTech sunt Franța, Germania, Italia, Islanda, Irlanda, Portugalia și Polonia. Mai multe țări au dezvoltat huburi de inovație (denumite portaluri InsurTech sau Laboratoare InsurTech, de exemplu în Austria, Belgia, Danemarca, Finlanda, Lichtenstein, Lituania, Olanda și UK. UK a dezvoltat din 2013 o structură specializată în acest sens in cadrul FCA. Autoritățile din UK și Olanda au înființat ce se numește regulatory sandboxes. Cehia, Franța, Germania, Italia, Norvegia, Olanda și UK au luat măsuri de susținere în propriile jurisdicții a modelelor de asigurare numite peer-to-peer (P2P), sau colaborative.
Abordarea esențială constă în a stabili un singur punct de contact pentru problemele referitoare la InsurTech, în care autoritățile de reglementare acordă asistență atât entităților supravegheate dar și companiilor de tehnologie care nu sunt familiarizate a lucra si aplica reglementări financiare și/sau au dubii asupra interpretării acestora.
Din perspectiva prevenirii riscurilor cibernetice ASF a luat măsuri încă din 2015 emițând Norma privind gestionarea riscurilor operaționale generate de către IT prin care asiguratorii trebuie să aplice procese cu puncte de control foarte bine definite în vederea implementării corecte și sănătoase a tehnologiilor informatice. ASF susține implementarea noilor tehnologii în beneficiul consumatorilor, tot din 2015 emițând o norma referitoare la permiterea și susținerea vânzării de produse de asigurare în mod on-line, inclusiv permițând soluțiile biometrice. Noua norma RCA din 2017 prevede utilizarea tehnologiilor pentru avizarea și soluționarea electronică a dosarelor de daună.
Asigurătorii se pregătesc intens. Vor trebui să îsi modifice radical modelele de business care să fie centrate mai mult pe fiecare client in parte. Se va trece într-un viitor mai apropoat sau mai îndepărtat la modelul de asigurare de tip asigurare-ca-un-serviciu, asigurare în momentul apariției riscului. Se vor dezvolta micro-produsele de asigurare, adaptate mai mult condițiilor de viață și sănătate al oamenilor, oferite în momentele de viață care pot genera riscuri (de exemplu când ieși cu bicicleta la plimbare).
Asiguratorii vor întâmpina o competiție din ce în ce mai mare generată de marile platforme tehnologice (Google, Amazon, IBM, Microsoft etc) care au deja tehnologia să fie mai aproape de utilizatori/clienți, sa aibă informații despre comportamentul acestora si sa vina cu propuneri adaptate fiecăruia. Din acest motiv sistemul de distribuție se va modifica, către furnizori, prin terți distribuitori de tehnologie sau echipamente.
Produsele de asigurări se vor modifica semnificativ. De exemplu mașinile independente vor face ca RCA-ul sa treacă de la cetățean la producătorul mașinii sau la deținătorul flotei care va pune la dispoziție la cerere mașini electronice de deplasare când o persoană va avea nevoie.
Anumite studii prevăd mai multe opțiuni de dezvoltare, de la modelul centralizat (în care predicția riscului devine foarte specializată prin sisteme expert care augmentează oamenii pentru a optimiza deciziile de vânzare, service-are și dezdăunare), până la sistemele descentralizate (care se bazează pe senzori distribuiți ai sistemelor utilizate de oameni, de la mașină, la frigider și ceasul de la mână, cu accent pe măsurarea riscului, management si feedback). De asemenea sunt propuse idei de dezvoltare de tipul stupului de albine, cu sisteme inteligente distribuite si care se auto-organizează, determinând si localizând riscul, discutând între ele prin intermediul rețelelor.
Mai există si varianta ca nimic dintre acestea să nu se întâmple, sa nu avem revoluții , ci evoluții ale mediului existent, fără o generalizare a tehnologiilor la o scară universală. În acest caz asiguratorul cel mai rapid, care va face primele mișcări si va aplica tehnologia, va trăi mai bine. Acest model va fi unul orientat pe utilitate, dezvoltat pe gama si flexibilitatea sistemelor de distribuție. În acest caz, asiguratorii își vor gestiona direct ecosistemul de parteneriate.
Astfel se va dezvolta modelul de tipul maintenance-as-a-service, prin combinarea asigurărilor cu diferite tipuri de bunuri, pe modelul noi îți vindem apă fierbinte și nu sisteme de încălzire a apei. Dezvoltarea cerințelor clienților, din ce în ce mai sofisticați tehnologic, va determina orientarea către micro-segmente unde se pot asigura avantaje competitive, beneficiind de consolidările si sistemele analitice din ce in ce mai dezvoltate aflate la dispoziția asiguratorilor. Asigurările vor fi legate de produsele cu valoare adăugată, asigurările ca un serviciu, oferite acolo si când se poate produce riscul. Distribuția va fi regina si principalul diferențiator va fi abilitatea să concepi asigurările pe lanțul de valoare si să dezvolți ecosisteme.
Revoluția tehnologică pentru consumatori va aduce în majoritate lucruri foarte bune.
Experiența consumatorilor cu asigurările se va îmbunătăți sensibil. Produsele si serviciile se vor orienta si vor fi centrate pe nevoile fiecărui consumator. Pe partea de probleme putem discuta de implementarea Big Data care prin profilele realizate pentru asigurați, prin utilizarea inteligenței artificiale, va putea limita accesul la produse pe principiul mutualității, cei cu profile dificile urmând a accesa mult mai greu produsele de asigurări si de asemenea aspectele de protecție a vieții private vor crea multe discuții.
Comportamentul consumatorilor se va schimba prin eliminarea hazardului moral. Asigurații vor putea să fie mult mai implicați în ce înseamnă asigurări, sa le cumpere numai atunci când au nevoie de ele si să fie conștienți că un model de comportament responsabil le va permite asigurări mult mai bune, la preturi mai mici.
De asemenea, consumatorii vor putea compara si accesa produsele multe mai ușor. Gradul de informare si profesionalizare a recomandărilor va creste prin utilizarea roboților pentru recomandări. În ultima vreme s-a lansat ideea chatbots-irlor care asigură si interacțiune umană dar si recomandări mult mai evoluate si mai aplicate la nevoile fiecăruia.
Revenind la rolul autorităților europene și naționale, câteva subiecte principale de interes ale grupurilor specializate InsurTech sunt:
• Big Data – în scopuri de reglementare și pentru protecția drepturilor asiguraților, analize prin colectarea de informații din domeniul subscrierii, a distribuției, creării de produse etc prin intermediul tehnologiei big Data. Se analizează beneficiile si potențialele riscuri, limitele etice și aspectele de protecție a intimității determinate de realizarea detaliată de profiluri individuale ale consumatorilor și riscurile evaluării acestora
• Riscurile cibernetice – dialog cu entități, companii specializate, alte autorități pentru a înțelege mai bine riscurile cibernetice și a dezvolta măsuri si reglementări corespunzătoare
• Susținerea supravegherii în acest domeniu – evaluarea principiilor proporționalității aplicate în domeniul inovației tehnologice (start-upuri, peer-to-peer, sand boxes etc) pentru susținerea eficientei supravegherii si a eliminării barierelor de reglementare
• Supravegherea algoritmilor – analiza implicării proiectării si utilizării de algoritmi de tip Inteligență Artificială sau robotică cu auto-învățare
• Identificare de noi modele de business și modificarea valorii adăugate datorită InsurTech – colaborarea dintre asiguratori și firmele care susțin inovația financiară, de distribuție sau de servicii de cloud computing
• Huburile de inovație – participarea la viitorul hub de inovație europeană în asigurări
• RegTech – evaluarea InsurTech în contextual conduitei de afaceri, a reglementărilor existente, a monitorizării, raportărilor și a compliance-ului entităților supravegheate – analizarea mijloacelor de eveluare analitică în scop de supraveghere pentru a capitaliza noile cerințe de raportare electronic introduse de noile directive europene Solvency II, MIFID II, IDD, colaborarea cu start-upuri si alte entități pentru a beneficia de capacitățile lor de analiză
Călin Rangu este director în ASF, coordonator grupului InsurTech din cadrul Autorității și Membru al EIOPA InsurTech Task Force
