Banca Națională a României a publicat în Monitorul Oficial modificările la regulamentul de creditare a persoanelor fizice prin care sunt introduse restricții privind gradul maxim de îndatorare. Documentul arată și în ce condiții băncile și instituțiile financiare nebancare vor putea acorda credite peste limitele impuse.
Gradul maxim de îndatorare va fi de 40% pentru creditele în lei și 20% pentru cele în euro, indiferent de destinația creditului, consum sau ipotecar, după cum Profit.ro a scris aici. În cazul creditelor ipotecare pentru achiziția unei locuințe, gradul maxim crește cu 5 puncte procentuale în situația în care debitorul nu are sau nu a avut altă locuință proprietate personală. Pentru împrumuturile în valută există un sigur prag, de 20%. Pragurile nu sunt aplicabile în cazul refinanțărilor creditelor luate înainte de 1 ianuarie 2019, dată de la care regulamentul modificat intră în vigoare.
Creditorii au așteptat însă să vadă cum va aplica BNR excepțiile de la aceste limite pentru o parte din portofoliu.
Astfel, împrumutătorii pot depăși nivelul maxim al gradului de îndatorare pentru creditele nou-acordate în fiecare trimestru, în limita a maximum 15% din volumul creditelor acordate anterior, atât pentru portofoliul de credite de consum, cât și pentru cel de credite imobiliare.
Împrumutătorii pot utiliza această excepție „numai în relație cu categoria de debitori pentru care pot face dovada, pe baza datelor istorice din portofoliul de creditare propriu, că nivelul suficient al veniturilor de care aceștia dispun asigură premisele pentru administrarea adecvată a riscului de nerambursare la nivelul portofoliului de credite de consum, respectiv al celui de credite pentru investiții imobiliare; în sensul prezentului alineat, un nivel suficient al veniturilor nu poate fi mai mic decât salariul mediu net pe economie”.
Condiția privind nivelul veniturilor peste salariul mediu face ca noile condiții de creditare să fie considerabil mai stricte pentru cei cu venituri mici. Această măsură ar putea afecta suplimentar creditarea din sectorul IFN, de unde iau credite preponderent persoane cu venituri sub medie.
Excepția nu se aplică, de asemenea, în cazul creditelor de peste 250.000 de euro.
Față de modul actual privind calculul gradului de îndatorare, de la începutul anului viitor creditorii se vor raporta la veniturile nete ale debitorilor, fără a mai lua în calcul coșul de subzistență/cheltuielile minime lunare, care variau de la finanțator la finanțator.
„Gradul total de îndatorare se determină ca pondere a obligațiilor lunare totale de plată decurgând din credite sau alte finanțări rambursabile în veniturile nete lunare luate în considerare, respectiv veniturile din care s-au dedus obligațiile fiscale”, se arată în regulamentul modificat.
Băncile și IFN vor raporta trimestrial volumul total al creditelor acordate și volumul de credite noi acordate pe fiecare categorie în parte.
În perioada iulie-septembrie, băncile au acordat populației credite noi în lei de 9,34 miliarde de lei. Credite de 5,87 miliarde de lei au fost acordate pentru consum, în timp ce credite de 3,25 miliarde de lei au mers către finanțarea achizițiilor/construcțiilor de locuințe.
Dacă aplicăm excepția de 15% pentru trimestrul 3 din acest an, rezultă că băncile ar fi putut depăși gradul maxim de îndatorare pentru credite de consum de aproape 900 de milioane de lei și pentru credite imobiliare de circa 490 de milioane de lei.
Profit.ro a prezentat aici calculele privind veniturile necesare pe fiecare categorie de credit în parte în contextul noilor grade de îndatorare ce se vor aplica începând cu 1 ianuarie 2019.
