O comisie în care, alături de Autoritatea de Supraveghere Financiară, vor fi principalii actori de pe piața asigurărilor va pregăti modificarea de substanță a Legii actuale pentru asigurarea obligatorie a locuinței, a declarat, pentru Profit.ro, Cornel Coca Constantinescu, vicepreședinte ASF responsabil de sectorul asigurări. Operațiunea urmărește creșterea numărului de locuințe asigurate obligatoriu împotriva “riscurilor catastrofice identificate la nivel național”.
Înainte de a fi prezentată aici, informația a fost anunțată cu mult înainte pe Profit Insider
În același timp, surse apropiate discuțiilor au indicat, pentru Profit.ro, că intenția ASF este de a se prezenta în Parlament cu propunerile de modificare până cel târziu la 15 octombrie.
Până în acest moment, singura schimbare certă este că brokerii vor vinde direct asigurări obligatorii de locuință, decizie care ar trebui să crească numărul caselor asigurate, dar, mai ales, să conducă la o mai bună dispersie a asigurărilor, având în vedere că, în acest moment, în multe dintre județe și în special în zona rurală, gradul de cuprindere în asigurare este extrem de redus.
Totuși, susțin sursele Profit.ro, este luată în calcul și o extindere a acoperirii oferite de asigurarea obligatorie, mai ales în contextul unor declarații recente ale premierului Mihai Tudose. De remarcat că, pe vremea când era președintele comisiei economice din Camera Deputaților, Tudose a fost foarte implicat în redactarea Legii privind asigurare obligatorie a locuinței. El este unul dintre parlamentarii care au susținut, la acea vreme, propunerile Astra Asigurări, pe atunci acționar principal la PAID, în sensul introducerii obligativității asigurării PAD chiar și pentru cei care au o poliță facultativă.
Această extindere ar putea veni chiar pe polița PAD, împreună cu o creștere de primă sau cu introducerea unei franșize sau, așa cum au propus brokerii, prin introducerea unor polițe suplimentare, de tip microasigurare, care să acopere și alte riscuri.
Referindu-se la efectele furtunii care a lovit recent zona de vest a țării, șeful Guvernului a lăsat de înțeles că Legea ar trebui modificată în așa fel încât numărul riscurilor asigurate prin polița obligatorie să crească.
Pagubele produse de furtună în Timișoara nu au fost acoperite prin poliță obligatorie, având în vedere că asigurarea acoperă doar riscurile de cutremur și inundație, considerate riscuri catastrofice.
Tehnic, furtunile nu sunt considerate riscuri catastrofice în România, având în vedere că, în mod normal, severitatea acestui tip de fenomen meteorologic nu este una foarte mare, adică pagubele provocate sunt relativ reduse.
Pe de altă parte, într-o adresă transmisă ASF, Patronatul Brokerilor de Asigurare din România (PRBAR), care este parte acum din discuțiile privind modificarea Legii, propune, în afară de introducerea brokerilor în circuitul direct de vânzare a polițelor PAD, și extinderea activității Pool-ului pentru a emite asigurări suplimentare, facultative, care să acopere și alte riscuri decât cele catastrofice.
PRBAR face referire la cele trei riscuri cu cea mai mare frecvență de apariție în cazul asigurărilor de tip property, adică incendiu, inundație cu apă de conductă și fenomene meteorologice extreme.
Propunerea PRBAR este ca intermediarii sau asigurătorii acționari ori parteneri să poată acoperi aceste riscuri, tot sub umbrela PAID.
Concurență pentru asigurători și povară în plus pentru acționarii PAID
Deși nu comentează pe căi oficiale în legătură cu această posibilitate, firmele de asigurare ar fi clar dezavantajate dacă PAID își extinde gama de riscuri asigurate. Practic, asigurătorii se vor vedea concurați, inclusiv pe polițele facultative, de o entitate care are un avantaj dat de lege.
Nici introducerea brokerilor ca vânzători direcți nu este o propunere care să fie susținută de asigurători, mai ales de cei care sunt acționari ai PAID, în contextul în care o creștere semnificativă a portofoliului ar aduce de la sine nevoia unei majorări de capital pentrru respectarea normelor de solvabilitate.
Cu doi acționari intrați în faliment (Astra și Carpatica), efortul celor rămași ar putea fi unul semnificativ.
De altfel, fără să rezolve nici pe departe problema numărului mic de locuințe asigurate, apariția PAID a afectat semnificativ piața asigurărilor facultative. În prezent, majoritatea asigurărilor de acest tip sunt dintre cele obligatorii, emise de PAID.
În acest moment, distribuirea PAD prin alte canale nu este posibilă nici legal și nici logistic. Oficialii Pool-ului spun că acest lucru nu este decocamdată posibil nici dacă ar fi modificată legea în acest sens, în condițiile în care structura de personal a PAID nu permite administrarea unei relații cu intermediarii.
Astăzi, după cum a declarat Nicoleta Radu Neacșu, directorul PAID, instituția care emite asigurările obligatorii de locuință se află cu mult în afara obiectivului stabilit pentru anul 2020, respectiv asigurarea a 60% din cele 8,8 milioane de locuințe din România.
Mai mult, în prezent sunt asigurate doar aproximativ 20% din locuințe, mai puțin decât înainte de introducerea obligativității, în 2009. După ce Legea a fost modificată, în 2015, în așa fel încât românii să nu își poată face asigurări facultative dacă nu au și o asigurare obligatorie, piața polițelor facultative a intrat la rândul său în picaj.
La finele anului trecut erau valide puțin sub 1,7 milioane de polițe obligatorii de asigurare, care acoperă sub 20% din totalul de 8,8 milioane de locuințe din România. Procentul este mai mic decât înainte de înființarea PAID, în 2009, când aproape 40% din locuințe aveau asigurare.
Scăderea se datorează exclusiv reducerii numărului de polițe facultative, în condițiile în care portofoliul PAID a urcat de la sub 400.000 de polițe, în 2010, la aproape 1,7 milioane în prezent. Principalul obiectiv al PAID, asumat de acționari și prevăzut de lege, este acela de a crește gradul de cuprindere în asigurare.
Ce este "ciudățenia" PAID, demersul social făcut cu mână privată
Deși este supravegheată și reglementată ca orice altă firmă de asigurare activă pe piața polițelor de locuință, PAID se diferențiază semnificativ de societățile clasice. Cea mai importantă diferență este dată de faptul că Pool-ul nu poate stabili prețurile la care vinde polițele, în funcție de riscurile asumate, aceasta fiind baza oricărei activități de asigurare.
În al doilea rând, PAID nu poate utiliza canalele clasice de vânzare a polițelor, nici măcar vânzarea directă prin agenți proprii, în condițiile în care legea arată că doar firmele de asigurare acționare PAID sau care colaborează cu Pool-ului pot desfășura activitatea de vânzare, același lucru fiind valabil și pentru procesul de constatare a daunelor.
În fapt, singurele legături ale PAID cu ceea ce înseamnă o firmă de asigurare constau în emiterea polițelor și plata daunelor. Mai mult decât atât, acționarii și cei care conduc PAID nu au acces nici măcar la “actul de naștere” al societății. Raportul Băncii Mondiale, care stă la baza introducerii legii privind asigurarea obligatorie a locuinței și care conține inclusiv criteriile pe care sunt fundamentate tarifele, este considerat document strict secret și păstrat, ca atare, de Guvern.
Acest lucru aruncă o umbră de incertitudine asupra activității PAID, mai ales că acest document este fundamentat pe o acoperire de 100% prin asigurare, în condițiile în care, astăzi, PAID acoperă doar 20%. Limitările legislative reprezintă și marea problemă invocată de conducerea PAID cu mai multe ocazii. Pool-ul a făcut mai multe demersuri pentru a obține fie o majorare a tarifelor, fie introducerea unei franșize, măsuri care i-ar permite mărirea programului de reasigurare.
Niciuna dintre aceste propuneri nu a fost îmbrățișată de autorități, până acum. La sfârșitul anului trecut, PAID avea un portofoliu de 1,7 milioane de polițe, față de sub 1,6 milioane la 31 decembrie 2015.
Tot la finalul anului trecut, volumul primelor brute subscrise era de aproape 147 de milioane de lei, cu 9% mai mare decât în 2015. PAID avea o pondere de 32% în totalul pieței, din acest punct de vedere.
Înainte de a intra în faliment, Astra Asigurări era cel mai important acționar al PAID, cu o cotă de 15% din capital. Acțiunile sale au intrat la masa credală, putând fi vândute sau preluate de unul dintre creditorii societății sau de altă companie, cu condiția ca acestea să activeze în asigurări. Ceilalți acționari ai Pool-ului sunt Carpatica Asigurări (falimentară), City Insurance , Euroins , Grawe România, Uniqa, ABC Asigurări, Certasig, Credit Europe Asigurări (Ergo), Generali, Groupama și Gothaer.
Sub sigla PAID este vândută polița obligatorie de asigurare a locuinței, care acoperă riscurile de cutremur, inundație și alunecări de teren și costă 20 de euro pe an pentru casele din materiale moderne sau 10 euro pe an pentru cele din chirpici. Acoperirea poliței este de 20.000 de euro sau, respectiv, 10.000 de euro. Riscurile acoperite sunt cele de cutremur, inundație și alunecări de teren.
