Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor a amendat Bancpost și a dispus returnarea către clienții cu contracte cesionate către un SRL din Olanda începând cu 2008 a tuturor dobânzilor plătite în ultimii 10 ani, potrivit surselor Profit.ro. Numărul creditelor cesionate este de circa 63.000, iar dobânzile încasate de-a lungul anilor depășesc 300 de milioane de euro. Profit.ro a prezentat miercuri sancțiunea aplicată de CJPC Constanța, măsura fiind extinsă acum la nivelul tuturor clienților Bancpost cesionați.
Înainte de a fi prezentată aici, informația a fost anunțată pe Profit Insider
UPDATE 10:15. ANPC a sesizat și Fiscul, Poliția, Oficiul pentru Combaterea Spălării Banilor și BNR
UPDATE 11:40. Bancpost va contesta sancțiunea ANPC. Banca Transilvania anunță că este acoperită de posibile efecte financiare prin contractul semnat cu Eurobank - vezi declarațiile oficialilor Bancpost la finele articolului
ANPC a emis un comunicat de presă în care confirmă informațiile publicate de Profit.ro și anunță că a informat si urmatoarele instituții cu privire la această speță: Agenția Națională de Administrare Fiscală, Serviciul de Investigare a Criminalității Economice, Oficiul Național de Prevenire si Combaterea Spălării Banilor si Banca Naționala a României.
Știrea inițială
ANPC a amendat cu 150.000 de lei Bancpost pentru că ar fi încălcat legea privind protecția consumatorilor (OG21/1991) și pe cea pentru pedepsirea practicilor comerciale incorecte (363/2007) după ce a cesionat credite performante aferente persoanelor fizice către o firmă cu răspundere limitată din Grecia, deținută de grupul EFG Eurobank, din care făcea parte și Bancpost înainte să fie cumpărată de Banca Transilvania în acest an.
ANPC consideră că societatea olandeză EFG New Europe Funding II B.V., la care Bancpost a cesionat creditele, începând cu iulie 2008, și pentru care a făcut administrarea, nu era autorizată ca bancă sau instituție financiară nebancară și că astfel nu avea dreptul să încaseze dobânzi și comisioane de la consumatorii din România.
În discuție ar fi 63.000 de credite, potrivit surselor Profit.ro, cu un sold maxim de peste 675 de milioane de euro, împrumuturi proaspăt acordate, din categoria standard, pentru care au fost plătite dobânzi de peste 300 de milioane de euro în perioada 2008-2015. ANPC solicită, în 30 de zile, restituirea către clienți a costurilor aferente plătite pentru intervalul 2008 – martie 2018. Totodată, a fost dispusă și restituirea dobânzilor penalizatoare și penalităților reținute, acolo unde este cazul.
Bancpost, parte acum a Grupului Banca Transilvania, poate contesta în instanță decizia ANPC, care este suspendată până la o decizie finală.
A început la malul mării
Autoritatea de Protecția Consumatorilor de la București a emis procesul verbal de constatare a neregulilor după ce Comisariatul Județean pentru Protecția Consumatorilor Constanța a sancționat Bancpost la finele lunii trecute, după sesizarea venită de la cinci consumatori.
Dumitru Manțu, funcționar al CJPC Constanța, a acuzat ANPC de inacțiune și, sub protecția legii privind avertizorul public, a furnizat Profit.ro o analiză și documentația care a stat la baza sancționării Bancpost la nivel local.
Aceeași documentație și analiza aferentă au stat la baza sancțiunii ANPC.
Profit.ro anunțase că se discută și în cadrul ANPC sancționarea Bancpost, însă decizia a fost grăbită după publicarea articolului Profit.ro. Oficialii Bancpost au fost chemați ieri după-amiază la sediul ANPC de la Piața Charles de Gaulle și le-a fost prezentat actul de constatare.
Cum au ajuns creditele în Olanda
Banca Națională a României încerca să frâneze creditarea în valută în perioada de boom din 2007-2008 printr-un nivel foarte ridicat al rezervelor minime obligatorii (RMO), stabilit la 40%, cel mai ridicat din Uniunea Europeană. Băncile, care se băteau pe cotă de piață la acel moment, trebuiau să pună, astfel, câte 40 de euro la BNR pentru fiecare 100 de euro în credite acordate, lucru ce presupunea costuri ridicate de finanțare pentru resursele aduse, preponderent de afară, de la băncile-mamă.
Câteva bănci, precum Bancpost și OTP Bank, au găsit o soluție prin care să reducă aceste costuri, în condițiile în care în zona euro, țări de unde veneau acționarii, rata RMO era de doar 2%. Așa că au dat credite în România, pe care ulterior le-au cesionat către firme cu răspundere limitată din grup din Olanda. Finanțarea creditelor se făcea, astfel, la un nivel al RMO de 2% prin alte subsidiare bancare.
Totodată, reducerea bilanțului din România ducea și la un cost al riscului mai mic, ceea ce scădea cerințele de capital la nivel local.
Bancpost a semnat discret, în iulie 2008, contractul cadru de vânzare-cumpărare creanțe cu firma olandeză EFG New Europe Funding II B.V (redenumită ERB New Europe Funding II B.V. în 2012) și imediat a început să-i trimită pachete de credite zeci de milioane de euro sau franci elvețieni. Bancpost se ocupa de administrarea creditelor – încasa ratele și gestiona relația cu clienții, în timp ce firma olandeză încasa fluxurile de numerar – principal, dobânzi și comisioane. SRL-ul olandez, care prin intermediari era deținut de EFG Eurobank Ergasis - companie controlată la acel moment de familia greacă Spiros, cea mai bogată din Grecia, care a adunat avere din urma afacerilor în transport maritim, industria petrolieră și finanțe -, funcționa fără angajați și cu un capital social de 90.000 de euro, care a scăzut apoi la 20.000 de euro.
Comparând cu bilanțul Bancpost, o cotă de 58% din totalul creditelor acordate consumatorilor, reprezentând 22,5% din creditele totale acordate, a ajuns în Olanda.
Clienții nu au fost notificați cu privire la cesiune, potrivit ANPC, ceea ce contravine prevederilor legale.
Potrivit expunerii ANPC, activitatea principala a EFG New Europe Funding II B.V. constă în ”Activități ale holdingurilor“ sau ”Participare la capitalul social al altor entități”, Cod CAEN 6420, ca parte a domeniului de activitate cu aceeași denumire, cod CAEN 642.
EFG New Europe nu este înregistrată în registrul autorităților bancare sau de supraveghere financiară din România sau Olanda, lucru comunicat de autorități, inclusiv de către BNR și ASF.
ANPC contestă atât transferul creditelor de consum, cât și a celor ipotecare. Într-un răspuns trimis de BNR la solicitarea CJPC Constanța, banca centrală arată că cesiunea de creanțe nu era explicit restrânsă legal pentru creditele standard, cu excepția celor ipotecare, care puteau fi transferate doar către instituții bancare și IFN, potrivit Legii 190/1999, categorie în care nu se încadrează firma din Olanda la care a făcut cesiunea Bancpost. Creditele ipotecare reprezintă puțin mai mult de jumătate din soldul de 675 de milioane de euro ajuns la EFG New Europe Funding II până la finele anului 2009.
ANPC mai sesizează că firma olandeză și-ar fi arogat calitatea de creditor cu ocazia implementării OUG 50/2010 – o transpunere a unei directive UE, menită să transparentizeze fundația costurilor în contractele de credit - la emiterea actelor adiționale, deși legea pe care o punea în aplicare menționa expres că definiția de creditor este atașată doar băncilor și IFN, ceea ce ar reprezenta o practică înșelătoare, potrivit legii 363/2007.
Într-un răspuns pentru Profit.ro cu privire la sancțiunea CJPC Constanța, oficialii Bancpost au comunicat că în orice situație s-ar rezolva problema legislativă în instanță, „obligația de restituire a anumitor sume de bani nu poate fi reținuta în sarcina băncii, ci, eventual, în măsura în care instanța va constata legalitatea măsurii, doar în seama cesionarului, care a încasat sumele”.
Bancpost este în proces de fuziune prin absorbție cu Banca Transilvania, a doua cea mai mare bancă din România după active, a treia cea mai mare companie listată la Bursa de Valori București după capitalizare (11,1 miliarde de lei) și cea mai tranzacționată companie după volum.
Redăm mai jos răspunsul Bancpost/BT în această speță, la solicitarea Profit.ro.
"Bancpost a luat nota de opinia ANPC și va discuta cu autoritatea pentru a înțelege mai bine considerentele care au stat la baza deciziei. Din momentul contestării în fața instanțelor de judecată și până la momentul rămânerii definitive a hotărârii judecătorești, toate măsurile stabilite prin procesul verbal sunt suspendate de drept, conform legii.
În orice situație însă, obligația de restituire a anumitor sume de bani nu va putea fi reținută în sarcina băncii, ci, eventual, în măsura în care instanța va constata legalitatea măsurilor dispuse, doar pe seama cesionarului, care a încasat sumele.
Orice eveniment care a avut loc anterior momentului finalizării tranzacției de cumpărare a Bancpost de către BT nu intră în aria de răspundere a Băncii Transilvania, urmând să fie adresat corespunzător și gestionat de către acționarii anteriori (societățile din Grupul Eurobank), în conformitate cu condițiile contractuale convenite la momentul perfectării tranzacției.
Integrarea Bancpost în Grupul Financiar BT continuă și nu este afectată de recentele decizii ale ANPC în legatura cu statutul clienților ex-Bancpost (externalizați către entități din afara țării).
Contractul semnat între BT și Eurobank pentru achiziționarea Bancpost acoperă un perimetru și un portofoliu precis și conține clauze detaliate care reglementează posibile situații precum cele menționate mai sus.
Având în vedere că Banca Transilvania - cea mai mare entitate din Grupul Financiar BT - este o instituție listată, BT va continua să respecte standardele de transparență în relația cu investitorii săi și reamintim faptul că declarații vădit false sau zvonuri din partea unor diverși lideri de opinie pot cădea sub incidența legislației privind abuzul de piață și ar putea fi investigate de către autoritățile de supraveghere".
