În lupta lor din justiție cu Fondul de Garantare a Asiguraților, firmele de asigurare păgubite în urma falimentelor Astra și Carpatica Asig pot provoca un adevărat șoc în piață, apreciază surse direct implicate. Cele câteva milioane de lei pe care asigurătorii și le-ar recupera în cazul în care câștigă definitiv litigiile cu FGA nu ar însemna nimic comparativ cu “efectele adverse” pe termen lung, care se pot traduce în majorarea de până la 10 ori a contribuției la Fond.
Unul dintre efectele unei decizii definitive favorabile asigurătorilor în litigiile cu FGA ar putea fi și ridicarea pragului de 100.000 de euro per creditor de asigurare pe care legea îl impune pentru plățile făcute de Fond.
Într-o astfel de situație, FGA se va afla în postura de a fi obligată să onoreze cereri de plată care pot ajunge la sute de milioane sau chiar miliarde de euro.
Cum disponibilitățile FGA din acest moment sunt sub 200 de milioane de euro, o majorare a contribuției asigurătorilor ar deveni obligatorie. Mai mult, în cele mai negre scenarii se poate ajunge chiar la situația în care FGA să fie nevoit să apeleze la un împrumut garantat de Guvern, așa cum îi permite legea.
Potrivit legislației în vigoare, FGA are posibilitatea de a impune asigurătorilor o contribuție de până la 10% din primele brute subscrise, adică de zece ori mai mult decât este în prezent.
O astfel de măsură va fi suportată, în final, tot de către consumatorii de asigurări, în condițiile în care taxele și contribuțiile sunt incluse direct în formula de calcul a primelor.
Miză relativ mică, posibile efecte secundare uriașe
Cum se poate ajunge la situația ca FGA să se trezească cu obligații care îi depășesc cu mult capacitățile? După cum a mai arătat Profit.ro, atât la Astra cât și la Carpatica Asig un grup de firme de asigurare (cele mai active pe zona polițelor CASCO) au ajuns în postura de creditori semnificativi.
Cele mai importante sume le are de recuperat Omniasig, care, în cazul Astra, a intrat la masa credală cu 22 de milioane de lei, iar la Carpatica solicită 6 milioane de lei. În ambele falimente mai sunt prezente și societățile Allianz Țiriac, Asirom, Uniqa sau Groupama, alături de Generali, care are de recuperat sume mult mai mici decât celelalte.
Acestea sunt sume plătite de cele două firme de asigurare pentru reparațiile, în baza poliței CASCO, a mașinilor lovite de șoferi cu RCA la Astra sau Carpatica Asig. Potrivit normelor în vigoare, firmele care au achitat pe CASCO își pot recupera cheltuielile de la societatea care a emis RCA pentru șoferul vinovat.
În cazul de față, intrarea în faliment a făcut imposibilă recuperarea, mai ales că ambele societăți aveau și înainte obiceiul de a achita cu dificultate sumele din regrese.
Cum FGA a preluat obligațiile firmelor către creditorii de asigurare, aceeași instituție trebuie să rezolve și problema regreselor.
Fondul a decis,din considerente despre care Profit.ro a mai scris, că va plăti 100.000 de euro pe fiecare companie de asigurare și nu maximum 100.000 de euro pentru fiecare dosar de regrese, motiv pentru care respinge pe bandă rulantă cererile formulate de asigurători pentru fiecare dosar.
La rândul lor, asigurătorii contestă deciziile FGA.
Dacă Allianz Țiriac, de exemplu, a ales să conteste fiecare decizie de respingere în parte cu argumente care țin de fiecare dosar, Omniasig a abordat, însă, o poziție mult mai generală.
Compania susține, printre altele, că FGA nu poate limita plățile la 100.000 de euro per dosar pentru daunele care s-au petrecut înainte de apariția legii care introduce respectiva limită.
Avocații companiei apelează inclusiv la dreptul international și susțin că impunerea unei limite reprezintă un atac la libertatea pieței.
În acest sens, compania a cumpărat și opinii juridice de la doi dintre cei mai importanți profesori de drept de civil și comercial din România. Unul dintre cei doi este și fost judecător la CEDO.
Dacă în cel puțin unul din sutele de procese pe care le are cu Fondul, Omniasig va avea câștig de cauză pe toate susținerile, atunci oricare alt eventual creditor va putea susține (având ca argument și un precedent) că pragul de 100.000 de euro nu va mai funcționa pentru daunele survenite înainte de intrarea în vigoare a Legii 213/2015.
De aici, totul ar fi posibil, inclusiv epuizarea rapidă a disponibilităților FGA.
Totuși, până acum, deși a avut câștig de cauză partial în șase dintre dosarele cu FGA, Omniasig nu a reușit să convingă judecătorii și de validitatea susținerilor privind daunele petrecute înaintea legii.
Așa cum a mai arătat Profit.ro., Curtea de Apel a decis doar că este cazul ca FGA să analizeze fiecare dosar de regrese în parte. Instanța nu a acceptat și susținerile privind invaliditatea pragului de 100.000 de euro motivând, în primul rând, prin faptul că, înainte de apariția Legii 213/2015, FGA nici nu exista ca instituție de sine stătătoare, fiind doar o direcție în cadrul CSA și, mai apoi, al ASF.
Totuși, spun surse direct implicate în procese, lipsa totală de jurisprudență în domeniu, dar și greutatea opiniilor exprimate de profesorii magistrați contractați de asigurători ar putea cântări decisive în sensul unei decizii finale favorabile companiilor.
Riscurile dinspre “italience” sunt enorme. Cel puțin un miliard de euro
Aparent paradoxal, nu Carpatica Asig și Astra Asigurări ar fi marile probleme în cazul ridicării pragului, după cum arată cifrele oficiale și informațiile Profit.ro. În cazul Carpatica, cel puțin, singurele sume importante ar putea fi solicitate de persoanele vătămate în accidente rutiere ori de rudele acestora, și aceasta doar în condițiile în care ajung să primescă de la instanțe sume de peste 100.000 de euro.
În cazul Astra, sume mai mari ar putea veni din asigurările maritime, dar, având în vedere că au trecut deja aproape doi ani de la faliment și numărul solicitărilor de plată din acest sector este limitat, este puțin probabil ca daunele să vină în continuare.
Pe de altă parte, structura portofoliului LIG Insurance, Forte Asigurări sau, dacă va ajunge în faliment, al City Insurance, presupune riscuri mult mai mari și mult mai puțin clare.
Surse direct implicate au arătat pentru Profit.ro că expunerea (totalul sumei asigurate) celor trei societăți, pe asigurări de garanție și de răspundere vândute în Italia, se ridică la nu mai puțin de un milliard de euro. Mai mult decât atât, întinderea contractelor ajunge și la 50 de ani, ceea ce face foarte dificilă o eventuală denunțare.
Fără prag, companiile sau instituțiile asigurate de cele trei în Italia pot solicita sume uriașe, având în vedere valoare semnificativă a contractelor.
Lucrurile sunt cu atât mai dificile cu cât activitatea celor trei în Italia este la fel de neclară ca și structura afacerilor sau a acționariatului lor, după cum a arătat, în exclusivitate, Profit.ro.
LIG și City, de exemplu, au fost implicate, în Italia, în procese care au condus la interzicerea dreptului de a mai subscrie pe teritoriul acelei țări.
Chiar și așa au continuat să încaseze prime, în baza unor acte adiționale.
Potrivit datelor ASF, subscrierile din polițe RCA au atins 4,03 miliarde de lei în 2016, rezultat în creștere cu 29,5% față de 2015.
Dintr-un total de 7,726 milioane de polițe RCA încheiate în 2016, un număr de 2,93 milioane au fost subscrise pe 12 luni, iar 3,97 milioane pe 6 luni.
Defalcat, persoanele fizice au încheiat anul trecut 6,05 milioane de contracte RCA, iar 1,67 milioane de polițe au avut clienți persoanele juridice.
Cu toate că ponderea persoanelor juridice este mai redusă în privința contractelor încheiate, veniturile din prime subscrise au reprezentat peste 50% din încasărilor asigurătorilor autorizați să emită polițe RCA, respectiv 2,02 miliarde de lei dintr-un total de 4,03 miliarde de lei.
UPDATE ora 19.34 Uniunea Națională a Societăților de Asigurare din România a transmis următorul punct de vedere:
"Având în vedere informațiile vehiculate în mass-media legate de potențiale disfuncționalități ale pieței asigurărilor obligatorii auto, precum și despre riscul “exploziei primelor de asigurare” datorate unor aspecte legate de Fondul de Garantare al Asiguraților (FGA), UNSAR dorește clarificarea acestora, în scopul unei bune informări a publicului larg.
Deși legislația aferentă industriei de asigurări a suferit modificări substanțiale în ultima perioadă, piața a continuat să funcționeze în parametri normali, conform cadrului de reglementare, nefiind sesizate schimbări care să pună sub semnul întrebării buna sa funcționare pe niciun segment.
La o lună de la eliminarea plafonării tarifelor RCA, atenția tuturor părților implicate s-a îndreptat către identificarea celor mai bune măsuri ce urmează a fi incluse în legislația secundară. În acest sens, au fost demarate discuții constructive cu Autoritatea de Supraveghere Financiară (ASF) și alte instituții abilitate, dorința tuturor celor implicați fiind aceea de a crește nivelul de protecție a consumatorilor, încrederea lor în sistemul de asigurări, dar mai ales stabilitatea pieței de profil.
În scenariul în care contribuțiile societăților de asigurare la FGA va crește, consumatorul va fi protejat prin prevederile noii legi RCA care limitează cheltuielile administrative pentru acest produs.
În ceea ce privește alte creșteri ale polițelor de asigurare obligatorii, pentru o mai clară evidentiere, subliniem că prețul Poliței de Asigurare contra Dezastrelor (PAD) este fixat prin lege și este echivalentul a 10, respectiv 20 de euro pe an, în funcție de tipul de casă, fără a se ține cont de cheltuielile administrative ale societăților de asigurare.
Astfel, în acest moment, considerăm că propagarea unor informații care nu au niciun fundament real și care afectează încrederea consumatorilor în industria de asigurări va avea urmări negative asupra pieței, împiedicând așezarea acesteia pe baze solide și predictibile".
