Reglementarea modalității în care firmele de asigurare calculează prețurile încalcă articolul din Constituție care spune că România este o economie de piață bazată pe liberă inițiativă, apreciază Uniunea Națională a Societăților de Asigurare și Reasigurare, într-un mesaj transmis ASF ca răspuns la propunerile instituției privind modificarea normei RCA. ASF vrea să interzică firmelor de asigurare să crească sau să scadă tarifele fără să utilizeze date precise, fundamentate statistic.
UNSAR face referire și la o investigație a Consiliului Concurenței care concluzionează că pe piața asigurărilor auto din România există un important risc de oligopol.
“Implementarea dispozițiilor propuse va reduce în mod considerabil libertatea de tarifare în sensul limitării capacității asigurătorilor de a implementa strategii de subscriere (referitoare la creșterea sau scăderea ponderii unor segmente în portfoliul RCA) pentru a realiza obiectivele stabilite prin bugetul aprobat de acționari (…) Un astfel de demers normativ poate accentua tendința deja sesizată pe piața asigurărilor RCA de restrângere a numărului de companii care oferă sau ar putea oferi pe viitor acest tip de produs consumatorilor”, arată UNSAR.
Scrisoarea face referire la un proiect al Autorității de Supraveghere Financiară care propune modificarea unui articol din Norma 23/2014 privind asigurările RCA. Prin acest proiect, ASF vrea să interzică asigurătorilor să modifice tarifele fără să fundamenteze decizia pe date statistice riguroase.
CITEȘTE ȘI EXCLUSIV Carpatica Asig: Din 11 ianuarie începe ultima fază a tranzacției cu un investitor strategic. ASF: Nu există nicio solicitare de aprobare a unei achiziții “Asigurătorii sunt obligați să transmită în format electronic Autorității de Supraveghere Financiară ipotezele folosite, metodele actuariale și justificarea aplicării acestora pentru calculul menționat la alin. (1), împreună cu baza de date utilizată pentru aceste calcule; în calculul tarifului de primă, asigurătorilor le este interzis să folosească indici de încărcare, coeficienți de majorare și/sau corecție sau alte instrumente de ajustare a tarifelor care să nu fie fundamentate statistic și actuarial, asigurându-se în acest fel o proporționalitate între tarifele practicate în perioade succesive și evoluția daunalității pe segmentul respectiv de asigurați”, solicită ASF.
Vrea ASF să intervină asupra prețurilor chiar dacă nu are dreptul?
Prin articolul de mai sus, ASF cere, de fapt, ca asigurătorii să își construiască tarifele de primă pe baze exclusiv statistice, fără să mai ia în calcul propria strategie comercială.
“Tarifarea la nivel de primă tehnică, fără posibilitatea ajustării acesteia conform strategiei de subscriere a fiecărei societăți de asigurare, poate fi sustenabilă numai pe baze actuariale în cazul acelor companii care au un portofoliu relevant la nivel de piață. În caz contrar dacă o companie nu are date suficiente pe anumite categorii de risc există posibilitatea că această companie să stabilească tarife fie prea mici, fie prea mari pe aceste segmente în raport cu riscurile existente pe piață, dar nu în raport de portofoliul companiei respective, ceea ce ar putea duce în cele din urmă la pierderi semnificative pe această linie de asigurări”, răspunde UNSAR.
Asigurătorii vin și cu un exemplu concret privind felul în care propunerile ASF ar afecta strategiile comerciale ale fiecărei companii.
“De altfel, sunt segmente de clienți în care, pe lângă factorii standard de tarifare, prețul final ia în calcul și elemente de subscriere care nu pot fi stabilite actuarial. Un astfel de exemplu sunt flotele de autovehicule la care prima se stabilește individual utilizând pe lângă factorii de cotare standard și alte elemente caracteristice fiecărei flote (managementul flotei respective, calitatea și pregătire șoferi, etc)”, spune UNSAR.
În prezent, companiile de asigurare au posibilitatea să majoreze prețul pe anumite segmente prin aplicarea unor coeficienți sau indici care țin de strategia comercială.
De exemplu, dacă asigurătorul a înregistrat pierderi substanțiale pe segmentul șoferilor tineri, în cazul acestei categorii de clienți va aplică la tariful de baza al RCA un coeficient de majorare care nu trebuie neapărat justificat statistic.
CITEȘTE ȘI Anomalie pe piața asigurărilor. Cifrele spun că firmele s-au bătut să facă pierderi O astfel de situație a apărut în cazul camioanelor, acolo unde anumite firme au plătit și de cinci ori mai mult față de prețul de baza al RCA în urmă aplicării unor coeficienți de majorare. De altfel, inițiativa ASF privind modificarea normei a venit chiar pe fondul protestelor șoferilor profesioniști față de majorarea primei de asigurare.
Exprimări vagi
A doua modificare propusă de ASF vizează introducerea unui nou articol în normă, cu următorul conținut: “Pentru fiecare segment prevăzut la alin. (6) asigurătorul RCA trebuie să utilizeze suficiente date istorice pentru a putea efectua un calcul relevant din punct de vedere statistic; în situația în care aiguratorul RCA nu deține suficiente date istorice pentru fiecare segment, acesta trebuie să utilizeze date istorice disponibile din alte surse, raportate la piață din România sau la piață Uniunii Europeane”.
Asigurătorii spun, în acest caz, că termenii utilizați de ASF sunt lipsiți de claritate. “Considerăm formularea ambiguă deoarece nu este definită sintagma «suficiente date istorice pentru a efectua un calcul relevant din punct de vedere statistic», care contravine, de altfel, completării propuse la alin.(6) în care se precizează că toți factorii trebuie fundamentati statistic și actuarial.
De asemenea, se face referire la utilizarea unor date disponibile din alte surse, dar nu sunt definite sursele acceptate din România și/sau UE și nici caracterul datelor ce pot fi folosite”, propune UNSAR în scrisoarea transmisă ASF.
