Debitorii care apelează la amânarea plăților la credite pe baza OUG 37/2020 vor plăti rate mai mari după expirarea perioadei de suspendare de până la 9 luni. Cel mai mare impact va fi în cazul celor cu credite aflate încă în prima parte de rambursare, pentru că dobânzile amânate vor fi mai ridicate, arată calculele Profit.ro.
Guvernul a publicat Ordonanța 37/2020 prin care debitorii persoane fizice și juridice vor putea cere suspendarea ratelor la bănci pentru o perioadă de până la 9 luni. Executivul a modificat forma adoptată inițial și a decis că dobânzile amânate la credite se vor capitaliza și se vor plăti dobânzi la acestea, dar a introdus o excepție pentru creditele ipotecare, unde nu vor fi aplicate dobânzi la dobânzile amânate.
Măsura a nemulțumit băncile, care își văd veniturile din creditele ipotecare diminuate, deși partea de risc le este asigurată prin garanții integrale de stat.
Pentru debitori, însă, costurile după reluarea ratelor vor fi mai mari în continuare decât cele curente, în cazul în care dobânzile nu scad.
În cazul împrumuturilor ipotecare a fost păstrată și condiția ca rambursarea dobânzilor capitalizate să fie într-un termen de maximum 60 de luni. Debitorii vor plăti distinct partea amânată de cea curentă.
Astfel, pentru un credit ipotecar de 250.000 de lei, cu o dobândă de 5,5% pe an și din care mai sunt de plată 300 de luni (25 de ani), rata lunară curentă este de 1.535 de lei. O amânare a plăților pe 9 luni presupune creșterea soldului creditului cu 10.247 de lei. Această sumă va fi împărțită la 60 de luni. Plățile lunare vor crește astfel cu 11% sau 171 de lei, la 1.706 lei, considerând că rata de dobândă va rămâne neschimbată și creditul este extins cu 9 luni.
În cazul în care s-ar fi aplicat dobândă la dobândă, ca în varianta Ordonanței adoptată inițial de Guvern, ratele lunare la reluarea plăților, timp de 60 de luni, ar fi fost mai mari cu 25 de lei, respectiv 1.731 de lei. În total, faptul că nu se mai aplică dobândă la dobândă scade totalul de plată cu aproape 1.500 de lei.
În tabel sunt prezentate și ratele în ipoteza în care dobânzile vor scădea cu 0,5 puncte procentuale, respectiv 1 punct procentual. Cotațiile ROBOR la 3 și 6 luni au scăzut deja cu circa 0,6 pp în ultimele două săptămâni, mai ales după ce banca centrală a redus dobânda de finanțare și rata Lombard. Noile rate se aplică, însă, cu întârziere în contractele de credit.
În cazul creditelor ipotecare cu scadențe mai scurte sau din care mai este de plată mai puțin, impactul restructurării nu este atât de mare, pentru că dobânzile (ce se capitalizează) reprezintă o pondere mai mică în rata lunară.
La un împrumut cu 144.357 de lei în sold, cu dobândă de 5,5% și scadență pe 120 de luni (10 ani), rata lunară curentă este de 1.567 de lei. După o amânare de 9 luni, soldul crește cu 5.804 de lei. Rata lunară crește și ea cu circa 6%, la 1.663 de lei. Noua rată este mai mică cu 15 lei decât în cazul în care s-ar fi plătit dobânzi la dobânzile capitalizate.,
În cazul creditelor de consum, situația rămâne la fel ca în cazul anterior modificării Ordonanței. Astfel, la un împrumut de 15.000 de lei pe 36 de luni cu dobândă de 10,5%, rata lunară crește cu 6%, de la 488 de lei la 522 de lei după reluarea plăților în cazul unei amânări de 9 luni.
Aplicarea dobânzilor la dobânzi crește suplimentar costul creditului cu 182 de lei.
Creditele de consum sunt, în general, cu dobândă fixă, așa că nu vor fi influențate de scăderea indicatorilor de piață.
Pentru a putea cere suspendarea ratelor, debitorii trebuie să aibă veniturile afectate direct sau indirect ca urmare a epidemiei și să nu aibă restanțe la momentul la care fac cererea. Detaliile, inclusiv privind modul în care băncile vor face restructurările, vor fi stabilite prin norme.
PSD a trecut de Senat propriul proiect de amânare a ratelor la credite. Inițiativa PSD nu are niciun fel de criteriu de eligibilitate și debitorii nu vor suporta niciun cost cu amânarea ratelor pe o perioadă de până la 9 luni, acestea urmând să fie suportate integral de debitori.
