Creditele în valută rămân cele mai riscante pentru bănci, arată Banca Națională a României. Românii care s-au împrumutat în valută, mai ales fără garanții ipotecare, generează cea mai mare parte a creditelor neperformante.
Rata neperformanței pentru creditele acordate persoanelor fizice era de 7,5% în iunie 2015, în scădere de la 10,2% față de decembrie 2013. Scăderea se datorează operațiunilor de scoatere din bilanțuri a împrumuturilor și de vânzare a portofoliilor de neperformante de către bănci, arată BNR, în Raportul privind Stabilitatea Financiară pe 2015.
În perioada menționată, băncile au trecut în afara bilanțului credite acordate populației în valoare de circa 1,6 miliarde lei și au vândut credite neperformante în sumă de 1,53 miliarde lei, în timp ce volumul creditelor nou intrate în starea de neperformanță s-a redus cu 25%. Șapte din zece credite scoase în afara bilanțurilor și nouă din zece vânute sunt în valută, arată datele BNR.
Creditele în valută dau cele mai mari bătăi de cap băncilor, pentru că au un grad de neperformanță de aproape 10%, dublu față de cel aferent creditelor în lei. Trei sferturi din stocul de credite neperformante este constituit de creditele în valută, cu o valoare de aproape șase miliarde de lei.
Cea mai mare diferență între valută și lei se înregistrează în cazul împrumuturilor fără garanții ipotecare. Pentru valută rata neperformanței este de 25%, față de aproape 5% la lei.
În cazul creditelor de consum cu ipotecă, rata este de 13% la valută și de 6% la lei.
Ceva mai bine stau băncile în cazul creditelor imobiliare. Rata de neperformanță pentru valută este de aproximativ 5% și stocul de credite neplătite este de două miliarde de lei. Pentru aceeași categorie de credite, dar în lei, neperformanța este de 1%, în timp ce stocul acumulat este foarte redus. Creditele imobiliare în lei au devenit atractive pentru populație abia în ultimii trei ani, după ce BNR a scăzut dobânzile, iar statul a restricționat programul Prima casă, fiind acceptate doar împrumuturile în lei.
Disciplina slabă la plată a persoanelor cu credite în valută vine în contextul în care leul s-a depreciat față de euro, dar mai ales față de francul elvețian, după perioada de boom din 2007-2008, când băncile au acordat cea mai mare parte a creditelor.
Datele BNR pentru luna iunie arată că gradul de îndatorare al debitorilor cu credite în valută este mai ridicat decât cel aferent debitorilor îndatorați în monedă națională, respectiv 48% față de 31%. Cel mai prost stau debitorii cu credite în franci elvețieni care au un grad de îndatorare de 70% și cea mai mare rată de neperformanță, de 15,8%.
„Aceste evoluții susțin menținerea unui nivel de prudență superior și pentru viitor în ceea ce privește creditarea în valută, cu posibile recalibrări ale actualelor instrumente macroprudențiale de tip loan to value și debt service to income, în scopul incorporării dinamicilor de risc valutar care s-au manifestat în ultimii ani”, se arată în raport.
Cu alte cuvine, BNR ar putea înăspri criteriile de eligibilitate pentru românii care vor credite în valută. BNR a mai făcut astfel de modificări macroprudențiale începând cu 2009. În prezent, băncile nu mai pot acorda credite de consum în valută celor care au venituri în lei.
Banca centrală mai spune că este important ca standardele de creditare să fie menținute la un nivel adecvat pe tot ciclul economic, aceasta fiind una din lecțiile crizei. Perioada de boom arată cum explozia creditării se transformă mai târziu într-o explozie a creditelor neperformante. 70% din împrumuturile nerambursate acum au fost acordate până în 2008. Rata de neperformanță pentru portofoliul de credite acordat atunci este de 15,4% pe sectorul populației.
