“Toți clienții cu credite în derulare care vor solicita înlocuirea referinței ROBOR cu noul indice IRCC în contractele vor obține acest lucru fără ca marjele să fie majorate, astfel încât rata va scădea în momentul conversiei. La creditele de nevoi personale, reducerea va fi și mai amplă pentru că vom reduce chiar marja cu 0,5 puncte”, a declarat pentru Profit.ro Bogdan Neacșu, prim-vicepreședinte CEC Bank.
În cazul creditelor Prima Casă, la fel ca și celelalte bănci, nici CEC Bank, unde acționar este Ministerul Finanțelor, nu a înlocuit ROBOR cu noul indice (care ar fi adus reducere automată a ratelor), deoarece împrumuturile din programul guvernamental sunt reglementate prin legislație specială, pe care OUG 19, cea care a introdus noul indice, nu a modificat-o expres. În ciuda interpretării unitare a legii în piața bancară, unde nicio instituție nu a schimbat indicele de referință la Prima Casă, Ministerul Finanțelor a anunțat ieri, fără explicații, printr-un comunicat de presă, că IRCC se aplică și acestor credite, astăzi ministrul de resort, Eugen Teodorovici, revenind cu precizări că urmează, de fapt, să modifice din nou legea pentru a fi posibilă aplicarea în viitor.
Înlocuirea ROBOR cu IRCC fără majorarea marjei băncii la dobânzile variabile se traduce într-o reducere a ratei la credit. Aceasta, cel puțin în perioada imediat următoare, când nivelul noului indice, calculat ca medie a dobânzilor la tranzacțiilor din piața interbancară în ultimul trimestru din 2018, este de 2,36%, sub nivelul ROBOR la 3 luni, care depășea 3,2% în aprilie. Marja practicată de CEC la ipotecare este de 2,5%, cu o reducere suplimentară de 0,2 puncte pentru clienții care își fac și card de credit nou.
Înlocuirea indicilor de referință în calculul dobânzilor variabile la credite nu este oligatorie pentru bănci în cazul clienților cu credite în derulare, ci doar pentru creditele noi, potrivit OUG 19/2019. Băncile au doar obligația de a răspunde în termen de 60 de zile clienților care cer înlocuirea indicelui prin acte adiționale la contracte.
CEC nu este singura care a decis să aprobe toate cererile de înlocuire a indicelui, chiar dacă nu e obligată. Tot fără majorarea marjei, implicând deci o scădere automată a ratei, sunt aprobate și la BCR cererile de schimbare a ROBOR cu IRCC.
Banca deținută de stat, însă, plusează în oferta de “ieftinire” cu o reducere specială pentru creditele de nevoi personale, urmând să reducă și marja proprie cu 0,5 puncte atunci când clientul solicită înlocuirea indicelui.
Disponibilitatea de a asuma pierderi de venituri pe portofoliul existent de credite de consum este explicată de Neacșu prin nevoia de a permite și clienților vechi să beneficieze de aceleași condiții de dobândă care vor fi oferite clienților nou-atrași prin oferte de refinanțare.
Potrivit afirmațiilor sale, CEC Bank pregătește o campanie amplă pentru credite de refinanțare cu dobândă variabilă, în compunerea căreia indicelui IRCC îi va fi adăugată o marjă cu 0,5 puncte mai mica decât în actuala ofertă a băncii pentru împrumuturi de nevoi personale. Marja actuală este de 6,6 puncte în oferta standard și de 5,5 puncte în cea care implică un credit prin card și în cea pentru credite garantate cu cash collateral.
Ca urmare, cu noul indice IRCC și cu reducerea marjei, dobânda creditelor de nevoi personale va fi de 8,46% la creditele standard și de 7,46% la cele cu card adăugat până la finele lunii iunie, nivel care va crește însă din luna iulie când IRCC va crește la 2,63%, potrivit calculelor pe tranzacțiile interbancare din trimestrul 1 al acestui an, și creditele se vor scumpi în consecință.
Cu aceste niveluri de dobândă, CEC speră să atragă la refinanțare clienții altor bănci. Comparația de cost al ratei strict pe acest moment avantajează banca de stat, care practică o dobânda variabilă, în fața unor competitori precum BRD sau BCR, care au preferat să ofere clienților stabilitatea unor oferte cu dobândă fixă pe întreaga perioadă a creditelor de consum. Nivelul IRCC va crește însă din trimestrul trei, iar evoluția ulterioară rămâne necunoscută. Calculat pe valorile din luna aprilie, indicele ar fi deja aproape 3,3%, mult peste nivelul de 2,36% folosit la creditele acordate în prezent.
Atrgerea de clienți noi cu oferte ieftine de refinanțare este una din căile prin care CEC Bank vrea să crească volumele la credite, spune prim-vicepreședintele băncii. În opinia lui Neacșu, dacă depășirea obiectivelor din budget va continua ca în primele luni CEC Bank ar putea să nu plătească taxa pe active bancare,în condițiile în care legea prevede bonusuri pentru băncile care cresc creditarea.
“Avem grad de realizare 137% fațăde buget pentru tot potrofoliul bancii, în perioada ianuarie-aprilie 2019. Am acordat n primele patru luni credite noi, retail și corporate, de 1,7 miliarde de lei, mult peste cele 1,2 miliarde prevăzute inițil. Din acestea, 462 milioane de lei au fost credite noi pentru personae fizice și 1,25 miliarde de lei pentru persoane juridice“, spune Neacșu.
