Băncile ar putea pierde garanția statului în programul Prima Casă, dacă debitorii vor da în plată imobilele cumpărate cu credit prin acest program, susțin reprezentanții Băncii Comerciale Române.
Legea privind darea în plată ar putea să genereze probleme pentru băncile care au acordat credite prin Prima Casă. Dacă debitorii vor lăsa imobilul băncii pentru a scăpa de datorie, atunci s-ar putea ca băncile să nu mai poată recupera garanția de 50% oferită de stat.
“Așa cum este redactat acum proiectul legii dării în plată, odată ce imobilul a fost dat în plată de către debitor, creditorul nu mai poate urmări alți garanți (personali și/sau ipotecari). Prin urmare, există riscul ca garanția statului să nu mai poată fi utilizată de către bancă”, au declarat, pentru Profit.ro, reprezentanții celei mai mari bănci locale.
În cadrul dezbaterilor din Parlament, reprezentanții băncilor au susținut că statul se află printre perdanți, pentru că va fi nevoit să plătească băncilor garanțiile pentru creditele date în plată.
Prin darea în plată, creditorii, bănci, instituții financiare nebancare sau cesionarii creanțelor, pierd dreptul de a se mai îndrepta spre alte bunuri sau venituri ale debitorului, chiar dacă ipoteca nu acoperă împrumutul. Creditorii pierd și dreptul de a se îndrepta asupra co-debitorilor.
Legea, adoptată de Parlament, și trimisă la promulgare, este favorabilă în special celor care au probleme cu plata ratelor și au o garanție care nu acoperă valoarea creditului. Pe legislația actuală, aceștia pot pierde și bunul ipotecat și să rămână cu o datorie pentru care continuă executarea silită, în caz de neplată.
În cazul creditelor Prima Casă, garanțiile sunt la limita sumei împrumutate, pentru că cei mai mulți dintre debitori au luat credite cu un avans de doar 5%, la nivelul cel mai mic impus de lege. În cazul creditelor ipotecare standard, avansul este în jurul a 20%.
Debitorii Prima Casă au un grad de îndatorare mai mare decât cei cu credite standard, care ar putea crește semnificativ în cazul creșterii dobânzilor. Acest lucru, cumulat cu ponderea redusă a garanțiilor în total credit, creează vulnerabilități pentru sistemul bancar, apreciază Banca Națională a României în raportul privind stabilitatea financiară.
Legea Prima Casă spune că statul instituie, alături de bancă, ipotecă de rang I asupra imobilelor achiziționate. Astfel, în cazul acestor credite există doi garanți ipotecari, dintre care doar unul este creditor.
Garanția acordată de stat este irevocabilă, iar băncile sunt protejate, atât timp cât îndeplinesc condițiile pentru care solicită plata unei garanții. Dacă statul refuză dosarul de plată trimis de bancă, atunci Ministerul de Finanțe ridică ipoteca sa asupra imobilului, care va reveni în tot băncii.
Lansat în 2009, programul Prima Casă a fost motorul creditării ipotecare. Peste două treimi din creditele acordate în ultimii ani sunt cu garanții de stat. În cei șase ani de existență, au fost acordate 157.000 garanții, în valoare totală de peste 13 miliarde lei, care au susținut credite de peste 26 miliarde lei. BNR arată că împrumuturile Prima Casă reprezintă peste 50% din volumul creditelor imobiliare în derulare.
Bancherii susțin că legea actuală nu este Constituțională și încalcă Directiva 17 din 2014 a Uniunii Europene, dar că ar fi de acord cu o lege care să conțină criterii sociale, actualul text fiind nediscriminatoriu din acest punct de vedere.
