Băncile și instituțiile financiare nebancare au primit termen de la BNR ca, până la finalul acestui an, să schimbe sistemul de verificare a clienților care solicită credite, urmând să evalueze mai riguros bonitatea acestora. Cerința, anunțată de Profit.ro din luna mai, este valabilă începând de ieri și trebuie aplicată în cel mult 90 de zile, respectiv până la sfârșitul anului, prin introducerea în regulamentul intern al fiecărei bănci.
Creditorii sunt obligați să țină cont în principal de veniturile potențialilor debitori și să nu se bazeze doar pe valoarea garanției creditului acordat.
Băncile își vor stabili în continuare normele de creditare, însă noul regulament, care modifică Regulamentul 17/2012, le obligă să țină cont de mai multe reguli atunci când stabilesc cum dau creditele.
Astfel, înainte de încheierea contractului, creditorii trebuie să obțină informații de la client și din bazele de date din care să reiasă că acesta este eligibil pentru împrumut.
CITEȘTE ȘI Băncile vor să dea credite unor companii precum Romgaz sau Petrom pe bază de gaze ipotecate Ca și până acum, băncile trebuie să evalueze bonitatea clientului în funcție de veniturile eligibile pentru credit. Însă aceste venituri vor fi determinate mai riguros. Astfel, dacă până acum băncile calculau cheltuieli de subzistență la un nivel de 250-300 de lei/lună pentru fiecare membru al familiei, care cu greu pot fi calificate ca fiind de subzistență, mai ales în marile orașe din țară, noile reguli le obligă să fundamenteze un nivel rezonabil al acestora.
Totodată, dacă până acum băncile trebuiau să scadă și celelalte obligații de plată ale debitorului pentru a obține veniturile eligibile, fără ca acestea să fie specificate, noul regulament obligă băncile să ia în calcul și banii cheltuiți cu taxele, impozitele și asigurările de către client.
Directiva 17/2014, aplicată prin noul regulament, pune accent pe veniturile clienților băncilor, în detrimentul garanțiilor la credit.
“La evaluarea capacității de rambursare a clientului, împrumutătorii iau în considerare predominant capacitatea acestuia de a genera venituri necesare rambursării creditului și, doar ca element secundar, faptul că valoarea bunului imobil rezidențial depășește valoarea creditului sau perspectiva de creștere a valorii bunului imobil rezidențial în situația în care creditul este acordat în scopul construirii sau renovării respectivului bun imobil rezidențial”, stabilesc noile condiții.
Legislația bancară a fost modificată radical în anii de după criză, atât pe partea prudențială, cât și pe partea de protecție a consumatorului.
Înainte de 2009, băncile acordau credite cu dobânzi introductorii mici sau în valute precum francul elvețian pentru ca mai multă lume să se califice, fără a lua în calcul că majorarea dobânzilor aducea mulți debitori în situația de supraîndatorare. Băncile se bazau pe faptul că veniturile și valoarea garanțiilor vor crește, ceea ce s-a dovedit greșit după izbucnirea crizei.
CITEȘTE ȘI Procedura de conciliere cu băncile se schimbă. Clienții pot face cereri și pentru sume mai mici Noul regulament obligă băncile să păstreze documentele de evaluare a bonității clienților pe toată durata de existență și o evidență cu istoricul veniturilor și cu măsurile întreprinse pentru verificarea acestora pentru fiecare client, pe care să le prezinte Băncii Naționale la cerere.
BNR va putea verifica, astfel, în ce condiții au acordat băncile fiecare credit în parte.
Personalul responsabil cu evaluarea capacității de rambursare a clienților trebuie remunerat într-o manieră care asigură o administrare sănătoasă și eficace a riscurilor, se mai arată în proiectul de regulament. Astfel, aceștia nu trebuie plătiți în funcție de numărul și ponderea creditelor acordate.
