Românii cu credite în derulare pot face economii serioase cu creditele la bănci, arată Sebastian Piu, co-fondator al platformei online de brokeraj 123credit.ro, la emisiunea Educație cu Profit de la PROFIT NEWS TV. Soluția care aduce un beneficiu în perioada următoare este refinanțarea creditului cu dobândă variabilă cu unul cu dobândă fixă mai mică, care aduce o reducere a ratei cu aproape un sfert și atenuează și îngrijorările cu evoluția dobânzilor în următorii ani. Cei care-și permit pot opta și pentru rambursarea anticipată, care scutește sume foarte ridicate din dobânzile plătite.
Explozia inflației și creșterea puternică a ratei cheie de către banca centrală au majorat dobânzile din piață și costul creditelor. Românii cu împrumuturi în derulare au văzut creșteri și de peste jumătate a ratei lunare ca urmare a actualizării dobânzilor variabile calculate în funcție de referințele ROBOR și IRCC.
Însă chiar și în acest context de dobânzi ridicate există oferte de la bănci de luat în seamă, arată Sebastian Piu. Pentru cei cu împrumuturi în derulare, soluția este refinanțarea, care în general depinde ” de situație, de credit, de context”.
“Dacă ne raportăm la momentul actual, poate că este momentul cel mai oportun pentru clienți să se uite la ce credite au, în special cele cu dobânzi variabile, și să caute în piață o soluție de refinanțare”, spune Piu.
Dacă dobânzile variabile sunt între 8,5 și 9% în momentul de față, la dobânzi fixe există oferte și de la 5,9%. Un credit de 60.000 de euro sau 300.000 de lei, pe 25 de ani, la o dobândă de 8,9% are o rată de 2.500 de lei, în timp ce unul cu 5,9% are o rată de 1.900 de lei.
Astfel, refinanțarea creditului, care costă de la 500 de euro la 1.000 de euro (cu taxe notariale, de evaluare, comisioane de transfer și analiză dosar) ar putea fi amortizată în câteva luni. Câtă vreme această amortizare se face mai devreme de un an, atunci refinanțarea este o opțiune bună, explică Piu.
O altă opțiune cu scăderea costului creditelor este rambursarea anticipată, care nu are comisioane pentru creditele ipotecare.
”Practic, rambursarea anticipată este situația aceea în care un client vine cu o sumă de bani suplimentară, o depune la bancă și cere băncii să-i recalculeze anumiți parametrii ai creditului. De ce să faci asta? E simplu, plătind anticipat, scazi costul creditului. Plătind o sumă care depășește rata lunară, nu vei rambursa dobânzi și comisioane, ci se rambursează direct principalul, din banii pe care i-ai împrumutat”.
Clienții pot opta fie pentru păstrarea ratei lunare și reducerea duratei creditului (prin care se obțin și cele mai mari avantaje pe termen lung), fie pentru reducerea ratei și păstrarea duratei creditului, fie pentru o combinație dintre cele două.
Dacă ne raportăm la creditului de 300.000 de lei, la o dobândă de 6% pe an, în primul an de credit, dintr-o rată de 1.900 de lei, ca 1.470 de lei este dobânda și doar 430 de lei principalul. Dacă rambursezi anticipat 5.000 de lei în primul an de credit practic închizi un an din împrumut mai devreme și faci o economie de circa 16.000-17.000 de lei.
În cazul în care plătești dobânzi ridicate, dar le poți face față, atunci refinanțarea la o dobândă mai mică, urmată de rambursarea anticipată a sumelor economisite aduce mari economii pe termen lung.
”Poți să spui că nu vrei să te complici cu refinanțarea, deși nu e deloc complicat dacă ai suportul necesar. Poți să faci altceva, poți să păstrezi nivelul ratei și refinanțând pe o dobândă simțitor mai mică să reduci perioada creditului”, explică Piu.
Trecând de la o dobândă 8,9% la 5,9%, scăpăm de 10 ani din credit cu rambursarea anticipată, arată co-fondatorul 123credit.ro. Se ajunge la o economie de 300.000 de lei din dobânzi plătite. Creditul cu dobândă mai mică are un potențial total de dobândă de 150.000 de lei, versus 450.000 de lei în cazul celui cu rată variabilă din exemplele de mai sus.
Informarea este cheia pentru a înțelege la ce te înhami cu un credit, explică Piu, care recomandă clienților să apeleze la un broker. ”Consultantul face lumină într-o singură întâlnire”.
”Un consultant de credite este aceea persoană care nu este interesată să îți vândă creditul unei anumite bănci în mod particular, ci este aceea persoană care vine și îți prezintă ofertele tuturor băncilor, te ajută să înțelegi termenii, poți întreba orice legat de credit, și te ajută să înțelegi termenii și condițiile. Te ajută să administrezi creditul după ce-l obții, te învață cum să faci rambursări anticipate, când e bine să faci lucrul acesta, te ajută să refinanțezi în momentul în care este o ofertă care te avantajează”, spune Piu.
Cu mai multă informație este umplut golul arătat de statisticile din România, anume că oamenii nu au încredere în bănci decât într-o mică măsură. Nu este vorba însă de faptul că românii ar avea o problemă cu ideea de credit, ci ”cu lipsa de informații, incertitudinea, necunoașterea opțiunilor, creează premisele unei neîncrederi în sistemul bancar și în bănci”, conchide Piu.
