Cât de devreme trebuie să ne punem problema pensiei? Știm ce înseamnă Pilonul 1, Pilonul 2, Pilonul 3? Care sunt diferențele? Ce opțiuni de pensie privată avem, cât de sigure sunt și cum aflăm ce se întâmplă cu banii puși deoparte pentru bătrânețe? Invitații celui de-al optulea episod al Show-ului „De Toți Banii”, lansat de Banca Transilvania în cadrul inițiativei sale de educație financiară, își povestesc experiențele de economisire și au recomandări pentru cei care au început deja să se gândească la pensie, chiar dacă sunt încă tineri.
Programul FIT – „Finanțe pe Înțelesul Tuturor” a fost lansat de BT într-un context în care numeroase studii arată România situată pe ultimul loc din Uniunea Europeană atunci când vine vorba de alfabetizarea financiară, ceea ce duce la un comportament financiar dificil la nivel colectiv.
Inițiativa încearcă să explice termeni și expresii legate de bani, pe înțelesul tuturor. Pentru a face cât mai accesibile noțiunile financiare, emisiunea ,,De toți banii” aduce la aceeași masă personaje din domenii diverse, cu perspective la fel de diverse despre bani – de la experți financiari la personaje din mediul online.
„Pensiile” constituie tema centrală aleasă pentru un nou episod din cele 10 care aduc în prim plan subiecte din zona finantelor, după ce primul episod s-a concentrat pe economisire, cel de-al doilea pe credite, al treilea pe siguranța în mediul online, al patrulea pe experiențele antreprenoriale, al cincilea a abordat educația copiilor despre bani, cel de-al șaselea creditele ipotecare și imobiliare, iar al șaptelea leasingul auto.
Actrița Magda Catone are deja vârsta pensionării, dar continuă joace în piese de teatru, inclusiv în producții independente.
Mult mai tânără, Maria Zvinca, creator de conținut, spune că a început să se gândească la pensie, deși de abia se apropie de 30 de ani: „Când am fost ultima dată la bancă, mi s-a prezentat un astfel de pachet pentru o pensie privată. Am discutat și cu mama, și cu alți prieteni ca să văd ei ce fac, ce aleg”. A înțeles că suma pe care i-ar aduce-o la pensie contribuția la un fond privat, chiar dacă nu i se pare foarte mare, poate ajuta foarte mult la bătrânețe.
De puțin timp a intrat pe piața muncii și Amy Claire (Bianca Sasu), creator de conținut. „Am făcut și eu aceste demersuri legale ca să pun bani deoparte pentru pensie. Pensia de stat va fi foarte mică dacă nu economisesc”.
Odată ieșit la pensie, ai surpriza că venitul ți se diminuează nu un anumit procent față de salariu. ”Când m-am trezit eu cu fluturașul de pensie, cu o sumă, nu am realizat exact ce poate însemna. Depinde, însă, și de felul în care îți organizezi istoric felul în care ai muncit. Cei tineri trebuie să se îngrijească, să își ia soarta în mâini și să hotărască ce fac în zona asta”.
Alternative pentru pensie
Maria Zvinca spune că, înainte să afle, de la bancă, de variantele de economisire pentru o pensie privată, nu știa diferența între Pilonul 1 (pensia din sistemul public), Pilonul 2 (pensia obligatorie administrată privat) și Pilonul 3 (pensia privată facultativă).
La Pilonul 1, contribuim obligatoriu cu o parte din veniturile salariale, la fel ca la sănătate, însă sumele nu sunt acumulate într-un cont personal, ci sunt imediat folosite pentru plata pensionarilor actuali, urmând ca viitorii angajați să ne plătească pensiile din contribuțiile lor.
La Pilonul 2, contribuția este obligatorie, cu excepția celor care sunt aproape de pensionare și a altor categorii prevăzute de lege, însă banii sunt administrați privat, în conturi individuale, cu sumele acumulate la vedere, transparent. Niciodată contribuția ta, acumulată an de an, nu poate fi mai mică la final decât totalul cu care ai contribuit. Contribuția obligatorie este fixă, în anul 2024 este de 4,75% din venitul brut. În prezent, sunt 7 administratori privați de pensii Pilon 2.
Și la a Pilonul 3 banii se administrează în conturi individuale, dar contribuția este facultativă, putând fi decisă de cei care vor să-și suplimenteze veniturile la bătrânețe (atât angajatul, cât și angajatorul său pot contribui). Suma investită este la dispoziția contibutorilor, poate crește sau poate fi redusă lunar și se pot alege fonduri în funcție de apetitul la risc.
Fondurile de pensii fac investiții din banii colectați, pentru a-i multiplica, fie la bursă, fie în titluri de stat sau alte plasamente strict reglementate și anunțate transparent.
Obiceiul economisirii, cheia protecției pentru bătrânețe
Crearea unei obișnuințe de a economisi este importantă pentru a fi pregătiți la bătrânețe. Amy Claire spune că a învățat de mică să pună bani deoparte: ”Strângeam bănuți de metal, pânpă am ajuns cam la două kilograme de economii. Erau toți de 10 bani și, când am mers la magazin să cumpăr ceva, au stat jumătate de oră să numere.” Acum, nu mai are o pușculiță și, între timp a pierdut obiceiul de a economisi, nu are nici depozite bancare. Noua „pușculiță” va fi Pilonul 3 de pensii.
Maria Zvinca a început să economisească la îndemnul mamei, care a fost artistă și, neavând venituri salariale, ci doar din drepturi de autor sau încasate pe PFA, a economisit pentru pensie la Pilonul 3, privat facultativ. Și-a deschis pentru început un cont de economii și spune că s-a simțit pentru prima dată ca un om adult când a văzut că acumulează dobândă pe banii strânși de ea: „Simt că trebuie să fac ceva ca, atunci când ajung la 65 de ani la pensie, să spun: Mulțumesc, Maria de la 30 de ani, că te-ai gândit la tine de la 65 de ani și să pui ceva deoparte”. Spune că vrea să trăiască bine și la pensie și știe că are șanse pentru asta doar dacă âncepe din timp.
„Această formulă de a contribui de ajută să ajungi să trăiești demn la bătrânețe și asta cred că e o formă de civilizație”, spune actrița Magda Catone. Spune că munca și activitatea de învățare sunt lucruri sănătoase și când înaintezi în vârstă: ”Pensionarilor le recomand să învețe, să muncească punând deoparte
CONCLUZII DE TOȚI BANII
! Pensionarea este percepută în general ca momentul în care renunțăm la muncă și nu mai obținem venituri din salarii sau alte activități.
! Perioada de pensionare coincide perioadei în care, în mod natural, vom avea o capacitate de muncă mai redusă, nu mai putem depune același efort ca în perioada în care eram mai tineri și foarte activi.
! În perioada de pensionare putem continua să muncim, dacă dorimși dacă starea de sănătate ne permite acest lucru, venitul salarial completând pensia.
! Pensionarea nu înseamnă că ar trebui să renunți la multe dintre lucrurile de care te bucurai când erai mai tânăr (mers la spectacole, la teatru, călătorii, etc.) sau să încerci noi hobby-uri.
! Cu cât înaintăm în vârstă, nu mai avem energia și puterea de a mai lucra atât de mult ca în tinerețe și, implicit, veniturile ar putea scădea semnificativ.
! Problemele de altă natură (de sănătate, de nutriție, de socializare) pot deveni mai frecvente odată cu înaintarea în vârstă.
! Preocuparea legată de viitor ar trebui să fie o constantă în viața noastră, iar grija ar trebui să fie în primul rând a noastră, nu a altcuiva (a membrilor familiei, a statului, a ONG-urilor)
! Fondul public de pensii (pensia Pilon 1) nu presupune acumularea de bani în contul personal pentru pensie, pentru viitor. Acest fond nu are acumulare în spate: când cotizezi la fondul public de pensii, plătești pentru pensia altora, care sunt acum la pensie. Pensia ta va fi plătită de cei care vin din urmă și vor deveni persoane active. Cotizarea este obligatorie, nu opțională (cel puțin pe veniturile salariale).
! Sustenabilitatea acestui sistem public de pensii depinde de numărul celor care vin din urmă (natalitate, emigrare), de persoanele apte de muncă (active) și de speranța medie de viață (în creștere).
! Pilonul 2 reprezintă un fond administrat privat (de o instituție financiară independentă, autorizată și supravegheată de autoritatea de stat). Ca la Pilonul 1, contribuția la acest fond este obligatorie, nu opțională, pentru majoritatea angajaților, cu excepția categoriilor prevăzute de lege.
! Banii colectați se strâng într-un cont al titularului, se acumulează și se multiplică. Multiplicarea presupune investirea acelor bani în economia națională (inclusiv în titluri de stat ale guvernului).
! Un titular de cont se poate muta oricând la alt administrator de pensii fără a fi afectată suma acumulată în cont dacă au trecut minimum doi ani de când contribuie la administratorul actual.
! Pilonul 3 de pensie este, de asemenea, administrat privat de instituții financiare specializate. Reglementările privind riscurile asumate sunt mai puțin stricte, iar beneficiarii care cotizează la acest tip de pensii pot alege dintr-o gamă variată de riscuri asociate și opțiuni de cotizație la fonduri de pensii cu diferite niveluri de risc.
! Pensia administrată privat păstrează economiile și le multiplică, este o alternativă suplimentară fosrte bună pentru economisire și investiții.
! Sumele acumulate pot fi importante la pensie, pot contribui semnificativ la îmbunătățirea nivelului de trai și pot chiar înlocui salariul
! Pilonul 4 de pensii (ocupaționale) este facultativ, banii se acumulează penstru angajat, dar contribuția o face angajatorul.
! Informația vine în principal de la operatorii privați care oferă aceste servicii financiare specializate. Pentru pensia Pilon1 există Casa Națională de Pensii.
! Informația mai poate veni de la cei care vând aceste produse: brokeri, bănci.
Al optulea episod al Show-ului „De Toți Banii”, în care învățăm despre pensii, poate fi urmărit integral mai jos:
