Încheiem o asigurare cu speranța că nu va fi nevoie să o folosim niciodată, în cazul în care polița trebuie să ne protejeze de evenimente și riscuri nedorite. Sunt, însă, și forme de protecție prin asigurare care nu vizează doar riscurile asociate bunurilor sau sănătății noastre, ci sunt în paralel metode de economisire și investiții. Indiferent de asigurările la care apelăm, obligați de anumite legi sau voluntar, informarea este importantă. La ce trebuie să fim atenți când încheiem o poliță? Cum citim un contract de asigurare? Ce riscuri nu pot fi acoperite? Ce întrebări adresăm agentului de asigurare?
Invitații celui de-al zecelea episod al Show-ului „De Toți Banii”, lansat de Banca Transilvania în cadrul inițiativei sale de educație financiară, își povestesc experiența asociată asigurărilor pe care le-au încheiat de-a lungul timpului și au câteva sfaturi pentru cei preocupați să își protejeze viitorul.
Programul FIT – „Finanțe pe Înțelesul Tuturor” a fost lansat de BT într-un context în care numeroase studii arată România situată pe ultimul loc din Uniunea Europeană atunci când vine vorba de alfabetizarea financiară, ceea ce duce la un comportament financiar dificil la nivel colectiv.
Inițiativa încearcă să explice termeni și expresii legate de bani, pe înțelesul tuturor. Pentru a face cât mai accesibile noțiunile financiare, emisiunea ,,De toți banii” aduce la aceeași masă personaje din domenii diverse, cu perspective la fel de diverse despre bani – de la experți financiari la personaje din mediul online.
„Asigurările” constituie tema centrală aleasă pentru un nou episod din cele 10 care aduc în prim plan subiecte din zona finantelor, după ce primul episod s-a concentrat pe economisire, cel de-al doilea pe credite, al treilea pe siguranța în mediul online, al patrulea pe experiențele antreprenoriale, al cincilea a abordat educația copiilor despre bani, cel de-al șaselea creditele ipotecare și imobiliare, al șaptelea leasingul auto, cel de-al optulea pensiile private, iar al nouălea investițiile.
Asigurările acoperă o plajă foarte largă de riscuri, fie că este vorba de protecția casei, a mașinii sau a altor bunuri, a vieții ori sănătății. Invitații emisiunii ”De toți banii” s-au întâlnit, ca noi toți, cu o parte dintre acestea.
Ana-Maria Brânză, campioană olimpică și triplă campioană mondială la scrimă, cu specializare în spadă, se gândește prima dată la asigurarea de călătorie, despre care spune că fiecare turist o plătește cu speranța că nu va trebui să o folosească niciodată, apoi la asigurările de sănătate și la cele opționale pentru autovehicule și pentru locuință.
Remarcă faptul că oamenii sunt adesea nemulțumiți de obligativitatea unor asigurări, cum sunt RCA pentru mașini sau PAD pentru locuințe, pentru că nu le place să fie obligați de cineva să facă ceva. Spune, însă, că a fost surprinsă de beneficiile unei asigurări de viață, spre exemplu, despre care nu se informase deloc aproape, după ce a trecut printr-o operație. „M-au sunat oamenii de la compania de asigurări să îmi spună că au să îmi deconteze ceva. Și atunci am fost surprinsă: Serios? Eu vă plăteam acei bani în ideea că mă asigur că îi voi avea la pensie... A fost surprinzător pentru mine că există și astfel de acoperiri și îmi asum, știind că în cazul meu a fost vorba de lipsa de educație”.
Cristian Păun, profesor universitar de finanțe și studii economice la ASE București, arată că asigurarea de viață are dublă funcție: pe de o parte asigură partea de sănătate, pe de alta este un mecanism prin care pui deoparte niște bani pentru viitor.
Riscuri pentru asigurați și pentru asigurători
Denis Roabeș, artist, compozitor și lider al formației The Motans, este preocupat de siguranța asigurătorilor: ”Cine te asigură în cazul în care compania la care ai încheiat o asigurare dă faliment?”
Profesorul Cristian Păun îi explică funcționarea companiilor de asigurări ”într-o rețea”, prin care asigurătorii se reasigură la rândul lor, și spune că au fost și cazuri în care se ajunge la falimentul asigurătorilor, dar destul de rare.
Pentru Ana-Maria Brânză, asigurările sunt importante pentru că ne ajută să gestionăm mai multe riscuri.
Denis Roabeș ar defini asigurarea ca pe o înțelegere contractuală între două părți, asigurătorul și asiguratul, în care asigurătorul, contra unei sume de bani, se obligă să își asume anumite riscuri.
Cristian Păun precizează că nu toate riscurile pot fi asigurate. În fapt, arată acesta, asigurarea este în principal despre transferul riscului: plătind prima de asigurare, riscul nu mai e la mine, ci la asigurător. „Întrebarea cheie este pe ce se bazează cel care își asumă riscul în locul meu, de ce o face? Răspunsul e că se bazează pe statistică. Risc = probabilitate. În funcție de probabilitatea producerii riscului se stabilește și prima pe care o plătim asigurătorului pentru preluarea riscului”, explică Păun.
Denis Roabeș spune că are patru asigurări încheiate: RCA și Casco pentru mașină, asigurare pentru imobil și o poliță de sănătate.
Ana-Maria Brânză are două asigurări de viață cu acumulare, pentru că vrea să trăiască bine la pensie. După experiența unei accidentări, în care asigurarea i-a adus surpriza unei despăgubiri la operație, și-a dat seama de utilitatea multiplă a acesteia: ”Atunci am încheiat și a doua asigurare, în ideea de a și economisi”.
Atenție la contractele stufoase!
Contractele de asigurare sunt adesea stufoase și trebuie citite cu atenție. Ana-Maria Brânză spune că nu le citește singură, ci roagă pe cineva în care are încredere să îi facă rezumatul: „Eu nu am capacitatea de a înțelege, nici destulă răbdare, de aceea apelez la cineva care se pricepe”.
Cristian Păun spune că, chiar și când ai multe riscuri acoperite într-o poliță foarte cuprinzătoare, anumite riscuri sunt excluse, spre exemplu dacă evenimentul asigurat se petrece din vina ta.
În cazul asigurărilor de sănătate, există o distincție între cele publice, încheiate în mod obligatoriu cu Casa Națională de Asigurări de Sănătate (CNAS), și cele private. La CNAS merge lunar o contribuție de 10% din venituri, în fapt jumătate din cât se duce pentru pensie, arată Păun. Cele private sunt foarte importante inclusiv pentru cazul în care ai avea nevoie de servicii medicale în străinătate, unde costurile sunt semnificativ mai mari dacă ar trebui să le achiți din buzunar la nevoie. Și o asigurare de călătorie poate acoperi astfel de servicii medicale de urgență în străinătate.
Denis Roabeș vede ca fiind utilă asigurarea locuinței, chiar dacă a încheiat-o obligat în condițiile unui credit bancar pentru respectivul imobil. Polița minimă PAD, care acoperă doar riscurile catastrofale de cutremur, inundații și alunecări de teren și oferă despăgubiri limitat, este bine să fie completate cu asigurări facultative pentru mai multe riscuri și cu valori asigurate apropiate de valoarea totală a casei.
Profesorul Cristian Păun spune că probabilitatea unui cutremur nu este mică dacă se ia în calcul faptul că ultimul mare seism a avut loc acum 40-50 de ani. Însă, orice asigurător care a avut la dispoziție zeci de ani fără eveniment produs pentru a colecta prime de asigurare și a se reasigura mai departe, ar trebui să fie acoperit și să poată face față despăgubirilor în caz de cutremur.
Ce întrebăm agentul?
Într-un top al întrebărilor pe care clientul ar trebui să le adreseze agentului de asigurări, profesorul Păun ar trece:
- Care este randamentul pe care îl oferă (în cazul celor cu acumulare pentru investiții și economisire)? Pentru că, în general, aceste contracte garantează un randament minim.
- Care sunt condițiile asigurării de sănătate din spatele asigurării de viață? Unde mă tratez dacă am o problemă de sănătate? Care sunt riscurile acoperite, ce operații se suportă, ce spitalizare se suportă?
- Care este nivelul de risc asumat în asigurările de viață cu acumulare pentru economisire sau investiții?
CONCLUZII DE TOȚI BANII
! Asigurările sunt contracte care se semnează între asigurat și asigurător, prin care asigurătorul preia riscul asigurat contra unei sume de bani (prima de asigurare).
! Contractele de asigurare nu sunt gratuite, ele presupun plata unei prime de asigurare.
! Contra acestei prime, asigurătorul preia riscul asigurat și oferă despăgubire doar atunci când riscul asigurat se produce.
! Pagubele pot fi adesea mult mai mari decât primele plătite de asigurat, asigurările acoperind riscuri cu un impact foarte mare, dar cu o probabilitate mică de producere a evenimentului asigurat.
! În principal asigurările de viață ne oferă protecție financiară atunci când ne confruntăm cu evenimente neprevăzute (deces, invaliditate, boală). În plus, unele asigurări oferă și posibilitatea de a economisi și a investi sume de bani.
! Asigurările de viață încurajează un comportament rațional și cumpătat, să nu consumi tot ce ai și să nu păstrezi „la saltea” banii economisiți.
! Asigurările de viață presupun protecția în cazul decesului sau invalidității, dar ne oferă și posibilitatea de a economisi și de a ne proteja în cazul apariției unor probleme de sănătate.
! Riscurile acoperite sunt cele legate de viitor și de sănătate. Prin asigurările de viață putem muta resurse în timp, din prezent (când câștigăm mai mult) în viitor (la pensie) când nu mai avem aceeași energie și putere de muncă.
! În contractele de asigurare trebuie specificat foarte clar ce riscuri sunt acoperite.
! Chiar dacă contractul de asigurare prevede acoperirea unui risc, în cazul producerii unui eveniment asigurat, puteți să nu fiți despăgubit (de exemplu, în anumite situații, dacă evenimentul asigurat are loc din culpa asiguratului, despăgubirea nu va fi achitată). Orice excludere este menționată în polița de asigurare.
! Trebuie să fim foarte atenți la ce tipuri de cheltuieli sunt sunt acoperite / decontate de contractele de asigurare, în cazul unui eveniment nedorit.
! Trebuie să avem în vedere și care este valoarea totală a despăgubirii pe care o acordă o astfel de asigurare, dacă evenimentul nedorit se produce.
! Spre deosebire de asigurările de viață, asigurările de sănătate nu presupun acumulare / economisire. Ele au în vedere un singur risc: riscul medical (de îmbolnăvire).
! Aceste asigurări sunt conectate la un sistem medica (public sau privat) și permit decontarea totală sau parțială a cheltuielilor legate de o problemă de sănătate.
! Cu cât asigurarea de sănătate oferă mai multe beneficii / acoperiri (de exemplu: cheltuieli pentru intervenții chirurgicale, cheltuieli de spitalizare), cu atât prima de asigurare va fi mai mare deoarece poate crește și valoarea despăgubirilor.
! Asigurarea de călătorie oferă protecție pentru orice fel de deplasare în țară sau în străinătate și acoperă situațiile în care este nevoie de asistență medicală. De asemenea, oferă protecție și în cazul anulării călătoriei din cauza unor evenimente neprevăzute (storno).
! Asigurările de călătorie se pot încheia pe o perioadă de un an și acoperă toate călătoriile dintr-un an, sau doar pe perioada călătoriei. Costul este variabil în funcție de acoperiri și de limitele de despăgubire.
! Riscurile standard vizate de asigurările de locuință sunt cele de hazard (cutremur, inundație și alunecări de teren din cauze naturale) împreună cu riscurile de incendiu, inundație de la vecini, avarii ale instalațiilor de apă, furt, vandalism, etc.
! Aceste asigurări de locuință pot fi obligatorii: te acoperă doar pentru anumite riscuri numite și pentru o valoare limitată a despăgubirii, indiferent de valoarea proprietății. Prima este plafonată la o valoare mică și accesibilă pentru toți, dar ești obligat să te asiguri inclusiv pentru riscuri pe care set puțin probabil să le ai.
! Informațiile se pot obține în primul rând de la companiile de asigurări care vând aceste polițe de asigurare. În plus, există intermediari specializați (bănci și brokeri) care vând aceste asigurări în piață și care te pot informa.
! Există și autorități publice (ASF) care oferă informații cu privire la serviciile de asigurare disponibile în piața românească la acest moment.
Al zecelea episod al Show-ului „De Toți Banii”, în care învățăm despre asigurări, poate fi urmărit integral aici:
