Nu mai puțin de 30% din populația majoră a României nu are acces la servicii bancare în acest moment, susțin datele strânse pentru Profit.ro de cel mai mare IFN din țară. Această situație se întâlnește mai ales în mediul rural și în orașele mici. Un segment mare al acestei populații ajunge să apeleze la instituțiile financiare nebancare (IFN-uri) pentru a-și acoperi nevoile esențiale, deoarece, în cele mai multe cazuri, nu îndeplinește cerințele impuse de bănci.
IFN-ul Provident a făcut pentru Profit.ro profilul acestui om, din experiența cu proprii clienți. L-au botezat “Maria” și este clientul tradițional al creditului la domiciliu.
Este femeie, are 51 de ani și locuiește într-o zonă rurală sau într-un oraș mic. Cu un venit de aproximativ 3.500 de lei lunar, Maria se împrumută de obicei cu 5.100 de lei. Ea apelează la credit pentru a acoperi în general urgențe, cum ar fi reparațiile casnice, care reprezintă 14% din utilizarea împrumuturilor.
VEZI AICI ȘI Vine Legea care plafonează dobânzile aplicate de IFN-uri. Noi reguli care vor impacta multe împrumuturi
Alte destinații pentru aceste sume includ plata facturilor (8%) și achiziționarea de electrocasnice (6%).
“Iau împrumuturi pentru urgențe. Ai o problemă medicală, ai o înmormântare. Avem la țară o mulțime de oameni care își iau bani ca să își cumpere lemne pentru iarnă, pentru a trimite copilul la școală.
Am ajuns și la cazuri când și-au luat bilete pentru a pleca în Spania să lucreze. Lucruri foarte pragmatice, simple. Nu sunt mofturi, sunt lucruri de care ai nevoie zi de zi”, spune pentru Profit.ro Florin Bâlcan, directorul Provident, IFN-ul care a făcut profilul românului la care băncile nu reușesc să ajungă.
După dezvoltarea soluțiilor online, s-a mai conturat un profil, de data aceasta din rândul populației tinere. Clientul care apelează la împrumut IFN este bărbat, are în jur de 30 de ani, împrumută aproximativ 4.500 de lei și câștigă circa 4.300 de lei pe lună. De obicei este la primul împrumut IFN și contractul este încheiat, de regulă, pentru achiziții de aparate electronice.
Acești oameni au venituri modeste și sunt, în general, la prima experiență de creditare. Circa 30% dintre clienții noi ai IFN-ului menționat nu au nicio înregistrare la Biroul de Credit, ceea ce înseamnă că se află la primul lor împrumut formal. Această lipsă de istoric de credit face ca accesul lor la împrumuturi bancare să fie practic imposibil.
Maria ia doar cât îi trebuie și își achită datoriile
89% dintre clienți achită integral datoriile, deși nu întotdeauna la timp. Aproape 94% întârzie cel puțin o dată cu plata ratelor într-un an, dar doar 11% dintre ei nu reușesc să-și achite împrumutul și costurile aferente.
Interesant este că nu-și iau mai mult decât știu că pot plăti. pe total. Compania citată stă la o valoare medie a împrumuturilor de 4.500 de lei, deși suma maximă pe care o acordă este de 20.000 de lei.
E scump? Când DAE nu e relevantă în lei plătiți efectiv
Costurile creditelor IFN au fost mereu criticate din perspectiva dobânzii anuale efective (DAE), care a fost creată, în fapt, pentru a exprima costul total al unui credit pentru împrumuturi mari și pe termen lung, cum sunt creditele ipotecare. De exemplu, pentru un credit de 100.000 de euro pe 30 de ani, DAE reprezintă o măsură relevantă, deoarece arată costul creditului pe parcursul unei perioade extinse, în care dobânda anuală poate fi utilizată eficient.
Însă aplicarea aceleași DAE în cazul unui împrumut mic, pe o perioadă scurtă (de exemplu, un microcredit de 4.500 de lei pe 12 luni), creează o aberație, deoarece acest indicator nu este gândit pentru împrumuturi rapide, pe termen scurt și la sume mici. Într-o astfel de situație, DAE va părea extrem de mare, dar asta nu reflectă corect costul real al creditului pe termen scurt.
Exemplu de calcul pentru un microcredit de 4.500 lei cu o dobândă zilnică de 1%:
Pentru un împrumut de 4.500 lei, cu o dobândă de 1% pe zi, pe termen de 12 luni, DAE ajunge la o valoare aparent ridicată. Dobânda zilnică este de 1%, ceea ce pentru 30 de zile ar însemna aproximativ 30%. Astfel, pentru 12 luni, DAE ajunge la 365% (1% pe zi x 365 zile).
La prima vedere, acest procent este șocant, dar, în realitate, dobânda de 1% pe zi aplicată sumei de 4.500 lei pentru 15 zile, de exemplu, ar duce la un cost de 675 lei (1% x 4.500 lei x 15 zile), ceea ce reprezintă costul efectiv al creditului pe acea perioadă scurtă. DAE nu mai este relevantă, deoarece împrumutul nu este destinat unui termen anual și, prin urmare, DAE nu reflectă costul real perceput de client în bani.
“Este ca și cum am compara costul închirierii unui film pentru o seară cu cumpărarea unui film. Închiriez caseta pentru o seară la 5 lei, ceea ce ar duce, dacă o iau în fiecare zi timp de un an, la un cost foarte mare.
Însă, scopul real al casetei este utilizarea pe o perioadă scurtă, așa că plata zilnică e relevantă doar pentru o seară”, explică reprezentanții IFN-ului.
