Radu Ghețea, președintele CEC Bank, spune că este îngrijorat de perspectiva creșterii dobânzilor interbancare, cu efecte asupra gradului de îndatorare a clienților persoane fizice, în condițiile în care dobânzile variabile sunt calculate în funcție de indicatori de piață, precum ROBOR. Ghețea crede că sistemul cu dobândă de referință a băncii – prime rate – este preferabil celui actual, volatil, și că ar trebui discutată revenirea la acesta pentru persoanele fizice.
Ratele ROBOR, în funcție de care sunt calculate dobânzile la credite, au crescut în ultimele luni de la minimele istorice atinse în 2016 și prima parte a acestui an. ROBOR la 3 luni, relevant pentru calculul dobânzii la creditele ipotecare a sărit de la sub 0,9% în august la 2,15% în prezent.
Întrebat dacă este îngrijorat de creșterea dobânzilor, în special în cazul portofoliului de credite Prima Casă, Radu Ghețea răspunde că da: “și nu mă preocupă numai pe mine!”.
Ghețea adaugă că, în acest context, unele bănci au renunțat la programul cu garanții de stat.
“Aștept să văd o corelare între creșterile de salarii, inflație, dobânzi și chiar și cursul de schimb”, spune Ghețea, care adaugă că corelarea ar trebui făcută astfel încât să nu fie afectați clienții băncilor.
Rata serviciului datoriei din venitul disponibil este în acest moment de 55%, însă gradul de îndatorare atinge și 80% în unele cazuri, explică președintele băncii de stat CEC. Eugen Rădulescu, directorul Direcției de Stabilitate din BNR, arată că o treime din debitorii cu împrumuturi ipotecare, cei cu veniturile cele mai scăzute, au un grad de îndatorare 65%, care crește la 75% la o creștere a dobânzilor de două puncte procentuale, din care jumătate deja s-a întâmplat, raportat la momentul la care BNR a făcut calculele.
Președintele CEC Bank spune că programul Prima Casă – care reprezintă peste 60% din stocul de credit ipotecar - ar trebui continuat, dar într-un mod ajustat, în care băncile să ofere dobânzi fixe pe o perioadă mai îndelungată, pentru a proteja debitorii de fluctuația ratelor.
Ghețea reclamă utilizarea ROBOR ca rată indexabilă pentru creditele persoanelor fizice pe termen lung, cum sunt cele ipotecare, pentru că implică o volatilitate ridicată, mai ales că piața este una puțin adâncă și cu puține tranzacții.
În opinia președintelui CEC, ar trebui discutată și reluată o practică mai veche a băncilor, aceea de a calcula dobânzile în funcție de dobânda de bază a băncii (numită și dobândă de referință, prime rate).
“Ar fi o sugestie să se revină la sistemul prime rate. Ar trebui luată în discuție. Să nu fie legat atât de puternic costul creditelor în lei de un indicator de piață, care are niște influențe neașteptate”, spune Ghețea, în cadrul unui seminar organizat de Alpha Bank, Asociația Română a Băncilor și Banca Națională a României la Sinaia.
Avantajul prime rate este că reduce volatilitatea, astfel că tendințele de creștere și scădere ale dobânzilor sunt transmise mai lent debitorilor, explică Ghețea. De asemenea, debitorilor nu le sunt recalculate dobânzile în funcție de un nivel al ROBOR de la finele lunii de referință, care poate să fie substanțial diferit de cel din ziua precedentă, adaugă bancherul.
Băncile au utilizat astfel de dobânzi interne înainte de 2010, când implementarea unei Directive europene prin OUG 50/2010 a impus cerința ca dobânzile variabile să fie indexate în funcție de indicatori de piață, precum EURIBOR/ROBOR/LIBOR, la care se adaugă o marjă fixă.
Pentru o perioadă, OUG 50 s-a aplicat și creditelor în derulare. Băncile au calculat noi marje de dobândă, scăzând din dobânda curentă de la acel moment rata indicatorilor de piață – mai mică pentru toate valutele decât la momentul acordării creditelor – și au calculat, astfel, noi marje ale creditelor, mai mare decât cele inițiale, acolo unde erau definite în contracte.
Dobânda de referință a băncii, sub diversele ei denumiri, a fost obiectul celor mai multe litigii deschise de clienți după 2010, care au reclamat că este netransparentă și abuzivă. Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor a deschis câteva zeci de procese cu băncile pe clauzele de dobândă discreționară.
