Înainte de a fi prezentată aici, informația a fost anunțată cu mult înainte pe Profit Insider
Proiectul reprezintă o transpunere (extinsă) a Directivei UE 2023/2225 privind creditele de consum, care înlocuiește Directiva 2008/48 cu același obiect, transpusă în legislația românească prin OUG 50/2010.
Termenul de transpunere este 20 noiembrie 2025 și, având în vedere că proiectul ar urma să intre în procedură parlamentară, cel mai probabil va fi depășit.
Ce noutăți aduce noua legislație
Profit.ro a relatat despre noile prevederi ale Directivei creditelor de consum. O parte dintre acestea au fost introduse în OUG 50 prin alte legi. Mai mult, prevederile directivei sunt preluate în mod extensiv în proiectul de lege și sunt aduse și alte modificări care nu sunt cuprinse în directivă.
Prevederile se aplică doar pentru creditele de consum de până la 100.000 de euro, cele ipotecare rămânând pe legislația existentă.
Sunt introduse prevederi pentru schemele de tip „cumpără acum, plătește mai târziu”, oferite de unii retaileri online. Creditele care se oferă fără dobândă, pentru o perioadă de până la 50 de zile, rămân în continuare excluse.
Atât directiva, cât și proiectul de transpunere insistă pe o informare mai atentă a consumatorului și pe evitarea supraîndatorării.
Spre exemplu, în reclamele la credite se introduce avertismentul: "Atenție! Banii împrumutați costă bani".
Restricții la reclame
Și publicitatea este restricționată. Creditorilor li se interzice explicit să facă reclame prin care:
· încurajează consumatorii să solicite un credit, sugerând că acesta ar îmbunătăți situația financiară a consumatorilor respectivi;
· precizează faptul că contractele de credit în curs sau creditele înregistrate în bazele de date au o influență redusă sau nu au nicio influență asupra evaluării unei cereri de credit;
· sugerează în mod fals că creditul conduce la o creștere a resurselor financiare, constituie un substitut pentru economii sau poate ridica nivelul de trai al unui consumator.
· afirmă că o ofertă promoțională este condiționată de contractarea unui credit;
· oferă „perioade de grație” mai mari de trei luni pentru rambursarea ratelor de credit.
În publicitate, creditorii trebuie să furnizeze nu doar un exemplu de credit reprezentativ cu costurile totale plătibile, ca până acum, dar și indicații privind posibilele costuri suplimentare.
Mai multe informații privind costurile creditelor și efectele restanțelor
În cazul perioadei pre-contractuale, creditorul trebuie să furnizeze date detaliate despre costurile creditului și valoarea totală de plată.
Ca element de noutate, pe lângă avertismentul privind consecințele neefectuării plăților, apare obligația creditorului să furnizeze date privind costurile efectuării plăților cu întârziere, adică dobânzi și penalități.
Creditorul mai trebuie să includă costurile de administrare ale conturilor aferente de plată, costurile pentru operațiunile de plată și pentru tragerile din credite.
Trebuie dezvăluite și obligațiile privind încheierea unor contracte de servicii accesorii, în cazul în care este o obligație de acest tip, cum e în cazul polițelor de asigurare.
De asemenea, trebuie precizate costurile datorate notarului, dacă e cazul.
Un alt element de noutate este că clientului trebuie să i se indice dacă prețul a fost personalizat pe baza unei prelucrări automate a datelor, inclusiv prin crearea de profiluri.
Creditorilor li se permite să impună consumatorilor deschiderea, respectiv menținerea doar a conturilor legate de plata și administrarea creditului. De asemenea, sunt permise conturile destinate garanțiilor suplimentare.
În cazul asigurărilor, acestea sunt permise doar dacă sunt relevante pentru credit și proporționale. Debitorul poate alege o altă firmă de asigurare decât cea propusă de creditor.
Consumatorul are dreptul la rambursare anticipată în orice moment, fără condiționarea de o sumă minimă, putând alege dacă vrea o reducere a ratei lunare sau o reducere a perioadei creditului, ori o combinație între cele două. Comisionul de rambursare anticipată este în continuare limitat la 0,5-1%.
Fără verificări pe Facebook și TikTok
De notat că legea nouă interzice „utilizarea datelor cu caracter personal privind diagnosticele de boli oncologice ale consumatorilor în scopul unei polițe de asigurare legate de un contract de credit după o perioadă de timp de 5 ani de la încheierea tratamentului medical al consumatorilor”.
O nouă prevedere ar putea preîntâmpina apariția cardurilor de credit la contractarea unor împrumuturi de consum, așa cum se mai întâmplă în unele cazuri. „Este interzisă acordarea de credite consumatorilor fără o solicitare prealabilă din partea acestora și fără acordul lor explicit”.
Legea insistă pe o evaluare scrupuloasă a capacității de rambursare a debitorului, astfel încât să fie evitată supraîndatorarea. Totuși, există limitări exprese a ceea ce poate fi verificat, în general bazele de date dedicate.
Se interzice consultarea datelor de pe rețelele sociale pentru evaluarea bonității.
Atunci când evaluează bonitatea prin sisteme automate, consumatorul are dreptul să ceară creditorului intervenția umană.
Prevederi noi pentru recuperatori
Proiectul prevede că contractele cesionate către recuperatorii de creanțe nu reprezintă titluri executorii, spre deosebire de situația curentă, unde acestea nu-și pierd caracterul executoriu când sunt transferate la recuperatori.
Firmele de recuperare ar trebui astfel să meargă în instanță pentru a certifica că o creanță este certă, lichidă și exigibilă, înainte să poată începe executarea silită – adică instituirea de popriri sau executarea eventualelor garanții.
Recuperatorii de creanțe trebuie să ofere în continuare soluții de plată adecvate pentru consumatori, inclusiv eșalonări și reducerea sumei de plată. Totodată, rămâne în vigoare restricția de a percepe comisioane, dobânzi și dobânzi penalizatoare, cu excepția dobânzilor penalizatoare legale.
