Consiliul Autorității de Supraveghere Financiară votează, astăzi, norma RCA în forma în care a ieșit după mai multe rânduri de discuții cu reprezentanți ai asigurătorilor, ai service-urilor și ai firmelor de transport. Având în vedere amploarea schimbărilor, dar și numărul semnificativ al celor care vor beneficia de ele, este, probabil, cel mai important document emis până acum de Autoritate. Profit.ro a aflat care sunt cele mai importante prevederi ale actului și cum vor afecta viața clienților și a persoanelor păgubite în accidente.
Înainte de a fi prezentată aici, informația a fost anunțată cu mult înainte pe Profit Insider
Deplina libertate a păgubitului de a alege service-ul care să îi repare mașina, condiții complet noi în ceea ce privește aplicarea sistemului bonus-malus (în funcție de care prețul RCA poate varia cu peste 100%), decontare directă în caz de accident și un tratament special acordat clienților care primesc oferte de preț peste un anumit nivel.
Acestea sunt doar câteva dintre schimbările majore pe care noua normă RCA le aduce legislației locale în domeniu.
Profit.ro a analizat chiar ultima formă a acestui document care urmează să fie discutat și votat, astăzi, în Consiliul ASF și care va intra în vigoare în următoarele câteva zile.
Această ultimă formă a proiectului de normă aduce schimbări importante chiar și comparativ cu proiectul postat de ASF pe site în urmă cu două săptămâni.
Profit.ro vă prezintă cele mai importante schimbări și potențialul lor impact asupra celor peste 6 milioane de șoferi obligați să își facă RCA în România și a celor câteva sute de mii dintre aceștia care suferă, anual daune.
Păgubitul va alege service-ul, fără restricții sau recomandări. Specialiștii din service, nu cei din firmele de asigurare, vor decide ce reparații trebuie făcute sau ce piese trebuie înlocuite
Două dintre marile schimbări vizează relația dintre păgubit-asigurător și unitățile service. Aceste schimbări au apărut ulterior publicării proiectului de normă, în contextul discuțiilor organizate de ASF cu toți actorii pieței.
Practic, unitățile service au câștigat dreptul, definit expres prin lege, de a își impune soluțiile tehnice.
“Soluțiile tehnice finale de remediere a avariilor se stabilesc de către unitatea reparatoare, în acord cu documentația tehnică din manualul de reparație al producătorului auto și sunt acceptate de către persoana prejudiciată”, arată norma.
Deși poate lăsa loc unor fraude în relația cu firmele de asigurare, având în vedere că unitățile service au tot interesul să factureze reparații cât mai scumpe, această prevedere este una favorabilă păgubitului cel puțin pe termen scurt.
La rândul lor, firmele de asigurare încearcă, firesc, să ofere soluții tehnice cât mai puțin costisitoare, motiv pentru care, de exemplu, decid de cele mai multe ori reparația unor piese, deși acestea s-ar putea afla într-o stare care să necesite înlocuirea lor.
Pe termen lung, fără un control strict al evaluărilor făcute de unitățile service, prevederea poate conduce la o creștere substanțială a daunalități, fapt care va deveni un argument pentru asigurători în sensul creșterii tarifelor RCA. O astfel de situație ar fi defavorabilă tuturor șoferilor din România.
În aceeași logică folosită în cazul soluțiilor tehnice, noua normă ia firmelor de asigurare și dreptul de a “împinge” păgubitul către anumite unități reparatoare agreeate din diverse motive.
Potrivit normei, procesul verbal de constatare a daunei va cuprinde, printre altele, “informarea persoanei prejudiciate cu privire la dreptul acesteia de a se putea adresa oricărei unități reparatoare....fără nicio restricție sau constrângere din partea asigurătorului RCA sau unității reparatoare auto, care ar putea să îi influențeze opțiunea”.
Aceste două prevederi, reiese din discuțiile la care au asitat și reporterii Profit.ro, sunt doar premergătoare unei liberalizări a domeniului de constatare și evaluare a daunelor.
La una dintre întâlnirile organizate de ASF, toate părțile prezente, inclusiv asigurătorii, au convenit ca, la începutul anului viitor, să se pună în discuție și modalitatea concretă prin care constatorii și evaluatorii de daună vor deveni o meserie liberală, independentă de asigurători sau de service-uri.
Va apărea, astfel, o a treia categorie de specialiști în daune: specialiștii independenți la care păgubitul va putea apela dacă este nemulțumit de soluția dată de service sau de asigurător.
Bonus-malus așa cum nu a mai fost vreodată: șoferii care își schimbă mașina își vor păstra bonusul fără dificultăți. Penalizări de șase ori mai mari pentru șoferii cu peste 2 daune pe an și bonus mai mare pentru cei fără evenimente
Pentru a doua oară în ultimele nouă luni, va fi modificat și sistemul bonus-malus, în funcție de care prețul asigurării RCA va putea varia cu până la 180% în plus sau cu până la 50% în minus. Nici în acest caz, forma finală a normei, consultată de Profit.ro, nu coincide cu cea postată pe site-ul ASF.
O primă mare modificare vizează șoferii care se află temporar în această situație (au cumpărat o mașină nouă înainte de a o vinde pe cea veche). Pentru ei va fi mai ușor să îi păstreze categoria de bonus în care se încadrează (reducerea de primă) și, în plus, vor avea posibilitatea de a își alege, unde e cazul, cea mai bună încadrare în sistemul bonus malus, în funcție de istoricul mașinilor.
“ …reînoirea contractului de asigurare încheiat de către persoanele fizice care dețin mai multe vehicule se încadrează în cea mai favorabilă clasă de bonus malus corespunzătoare istoricului de daunalitate al asiguratului”, spune norma.
Această prevedere rezolvă o problemă importantă a șoferilor din România, care a făcut și obiectul mai multor plângeri adresate ASF. Până acum, legea spunea că, indiferent de categoria în care se încadrează la un moment dat, un șofer care își înmatriculează o mașină nouă înainte de a o vinde pe cea veche va intra automat în categoria B0.
Pentru șoferii fără daune la activ (peste 90% dintre cei care își fac anual RCA) această formă a legii era o bătaie de cap, pentru că, dacă nu își vindeau din timp mașina veche, puteau pierde o reducere de până la 50%, aferentă clasei de bonus în care erau încadrați.
Noua normă rezolvă această problemă și dă dreptul șoferilor de a-și păstra categoria de bonus.
Pe de altă parte, norma modifică pașii adăugați în caz de accident, dar și valoarea totală a bonusului sau, după caz, a malusului.
Dacă în forma lui inițială documentul arăta că șoferii sunt penalizați cu patru clase pentru fiecare eveniment pentru care s-a plătit o despăgubire (adică ajungeau la penalizarea maximă din doar două accidente comise într-un singur an), acum norma spune că penalizarea se reduce la doar două clase.
Astfel, un șofer încadrat la categoria B0 va ajunge M2 după prima daună și va plăti un RCA mai scump cu 20% și doar la M4 după a doua daună, caz în care va plăti un preț cu 40% mai mare față de tariful de bază.
Nu în ultimul rând, se schimbă și procentele de reducere, respectiv penalizare, aplicate șoferilor în funcție de categoria unde sunt încadrați. Numărul claselor rămâne același, adică 8 pentru bonus și 8 pentru malus, însă penalizarea maximă la tarif poate ajunge la 180% (față de doar 32% cât este în prezent și de 200% cât propunea norma în forma ei inițială).
În același timp, bonusul maxim va fi de 50%, față de 32% cât este în prezent.
Proiectul de act normativ pune la dispoziția clienților de RCA și două metode noi pentru a reduce tarifele. Dacă folosesc aparate care urmăresc comportamentul în trafic (de tip telematics) sau dacă demonstrează că au urmat cursuri de condus preventiv, ei pot solicita o reducere de preț, în contextul în care și riscurile asumate de asigurători scad.
RCA pe sistem CASCO: decontarea directă va fi ofertată obligatoriu de toți asigurătorii
Decontarea directă presupune ca reparația să fie plătită de către asigurătorul RCA al șoferului păgubit. Ulterior, respectiva firma de asigurare își va recupera prejudiciul de la asigurătorul șoferului vinovat.
Această formulă nu este obligatorie, însă firmele de asigurare sunt obligate să o prezinte tuturor clienților.
Decontarea directă va funcționa ca o clauză suplimentară la contractul RCA și va presupune și plata unui supliment de primă. Nivelul suplimentului va fi stabilit de asigurător și verificat de actuari independenți avizați de ASF.
Șoferii care primesc prețuri mari, dar nu din cauza daunelor, vor fi repartizați aleatoriu cu tarife mai mici. Cât de mare va fi un preț prea mare?
Tratamentul special acordat clienților cu risc ridicat reprezintă o premieră absolută pentru piața din România și, prin modalitatea concretă de aplicare, chiar pentru Europa.
Noțiunea de asigurat cu risc ridicat și misteriosul “factor N” - introduse în premieră prin noua Lege RCA care va intra în vigoare pe 12 iulie și explicate parțial în proiectul de normă lansat de ASF - vor funcționa mai degrabă ca o barieră pusă în fața asigurătorilor, decât ca soluție concretă dedicată șoferilor cu multe daune.
Asiguratul cu risc ridicat și factorul “N”, formule folosite și în alte țări, dar aplicate într-un mod original în România, sunt gândite pentru a “speria” firmele de asigurare și pentru a evita astfel, fără a interveni direct în prețuri, o altă explozie a tarifelor, similar celei de după falimentele Astra și Carpatica.
Noile reglementări spun că șoferii care vor primi de la trei firme de asigurare oferte care să depășească de cel puțin “ N” ori tarifele de referință calculate de ASF pentru categoria sa vor beneficia de o repartizare către un asigurător, la un tarif mai mic. Factorul „N” care va fi înmulțit cu tariful de referință urmează să fie calculat de Biroul Asigurătorilor Auto din România și avizat de ASF.
În realitate, însă, asiguratul cu risc ridicat poate fi oricare dintre șoferii din România, chiar și cei care nu au făcut un accident în viața lor. Aceasta se întâmplă pentru că, după cum ne explică reprezentanții ASF, “încadrarea în risc ridicat are în vedere segmentele, criteriile de risc, nu numărul de accidente produse”.
Concret, ce spun cei de la ASF înseamnă că, atunci când se face comparația între tarifele obținute de la asigurători și produsul dintre tariful de referință și factorul N, se ia în calcul, în ambele părți, și încadrarea în bonus sau malus.
Să prespunem că tariful de referință pentru un anumit tip de șofer este 100 de lei; dacă el are malus maxim, adică 8 (creștere de 100% față de prețul de bază), tariful de referință pentru el va fi 200. Dacă factorul “N” ce urmează să fie calculat de BAAR ar fi 1,1, atunci ar trebui ca șoferul să primească trei oferte mai mari de 220 de lei (100X2X1,1) pentru a fi considerat client cu grad ridicat de risc.
Totul depinde, însă, de factorul „N”. Prin calcularea acestui indicator, BAAR, adică unul dintre reprezentanții pieței, va trebui să stabilească, practic, ce înseamnă tarif ridicat. Cel mai probabil, ASF nu va valida o formulă de calcul din care să rezulte un “N” cu mult peste intervalul 1-1,5. Deja la un “N” de 1,5, firmele de asigurare ar avea posibilitatea să se ducă cu 50% peste tariful de referință fără a risca să preia clienți nedoriți.
BAAR nu a finalizat, încă, formulele și poartă discuții aproape zilnic cu ASF pentru acestea. Probabil, valoarea factorului “N” va fi anunțată peste o săptămână-două. Ca principiu, însă, el va fi același pentru toate segmentele de clienți, și spun sursel Profit.ro, se va situa în apropierea valorii de 1,5, cel mai probabil 1,4.
Aceasta va însemna că orice client care primește trei oferte cu 40%-50% mai mari decât tarifele de referință calculate de ASF va putea apela la BAAR care îl va repartiza către un asigurător la un tarif egal cu cel de referință.
