România se confruntă cu un grad uriaș de analfabetism funcțional și financiar și, în acest context, eforturile autorităților, inclusv ale presei de specialitate, trebuie îndreptate către creșterea nivelului de educație financiară, lipsa acesteia fiind un impediment în dezvoltarea economică. Chiar dacă perioada curentă, cu inflație ridicată, este una mai dificilă, putem în continuare să facem economii dacă suntem atenți la cheltuielile mici, sunt unele dintre mesajele transmise la Maratonul Educației Financiare, organizat de Profit News TV.
Conferința, având Autoritatea de Supraveghere Financiară ca partener instituțional, a fost organizată cu sprijinul Banca Transilvania, XTB, ING, eToro, CSALB, OTP Bank, UNSAR, BCR
VIDEO POATE FI VĂZUT AICI
România se confruntă cu un grad uriaș de analfabetism funcțional și financiar și, în acest context, eforturile autorităților, inclusv ale presei de specialitate, trebuie îndreptate către creșterea nivelului de educație financiară, lipsa acesteia fiind un impediment în dezvoltarea economică, a explicat Daniel Apostol, Directorul Direcției Comunicare și pentru Educație Financiară al Autorității de Supraveghere Financiară (ASF).
"Educația financiară nu este un lux. Din păcate, ne confruntăm cu un grad uriaș de analfabetism funcțional și financiar, la nivelul Europei România plasându-se în vârful negativ al clasamentului, ceea ce poate arată o stare de criză, dar și potențialul de dezvoltare pe această zonă, spațiul larg pe care noi trebuie să-l facem noi ca societate.
Când spun noi ca societate, mă refer nu la acele autorități care au în menirea lor acest obiectiv, respectiv creșterea nivelului de educație financiară, cum este ASF, mă refer și la presa de specialitate, la entitățile din piața financiară. Toți trebuie să depunem un efort în această direcție, pentru că sporirea nivelului educației financiare duce la creștere economică, la creșterea societății, la dezvoltarea societății. Mai direct spus, cu oameni proști nu te poți dezvolta, nu ai cum, stagnezi", a afirmat reprezentantul ASF.
"Lipsa educației financiare este o barieră enormă în calea dezvoltării întregii societăți. Nu putem spera la o creștere economică reală, nu putem spera la o dezvoltare reală a societății din perspectivă economică cu oameni care nu înțeleg conceptele financiare, care nu înțeleg circuitul banilor în natură", a afirmat directorul de comunicare al instituției.
El a amintit că doar un sfert din fondul locativ național este asigurat împotriva dezastrelor naturale, în condițiile în care legislația prevede obligativitatea proprietarilor de a încheia o astfel de poliță, denumită PAD.
De asemenea, foarte mulți români, circa 98%, nu cunosc faptul că dețin un cont de pensie privată obligatorie, unde statul virează lună de lună o sumă de bani, și nici cine este compania care administrează acești bani.
"Practic, ei nu se interesează de soarta propriilor bani, eventual că sunt un fel de taxă impusă de stat", a arătat Apostol.
Regula 50/30/20 este foarte importantă pentru a pune bani deoparte, spune Nicoleta Deliu, coordonator Școala de Bani, un proiect al Băncii Comerciale Române. Chiar dacă perioada curentă, cu inflație ridicată, este una mai dificilă, putem în continuare să facem economii dacă suntem atenți la cheltuielile mici. Banii puși deoparte ar trebui apoi să fie investiți după o piramidă investițională în funcție de risc și după discuțiile cu un expert.
”Atenție foarte mare la împărțirea bugetului! Există o regulă ideală de împărțire a bugetului care spune că 50% din bani sunt pentru acoperirea nevoilor, 30% pe partea de dorințe și 20% pe economisire. E adevărat că în perioada asta s-ar putea să fie un pic mai complicat să ne ținem de toate regulile, dar cred că este esențial să rămânem în buget. S-ar putea să economisim mai puțin, să dăm mai puțini bani pe dorințe, dar să rămânem în buget”, spune Nicoleta Deliu.
Rata inflației a depășit 15% pe an în această vară, fiind la cele mai ridicate niveluri din ultimii 19 ani, ceea ce a pus presiune pe bugetele familiilor, în condițiile în care nu peste tot veniturile au crescut suficient pentru a compensa creșterile de prețuri - salariul mediu net în economie a crescut în iulie cu doar 12% față de anul precedent.
De unde pot veni economiile pentru ca la finele lunii să rămânem pe plus?
”Atenția la cheltuielile mici! Nu există miracole, dar ce putem să facem este să ne uităm cu mult mai multă atenție la cum ne cheltuim banii și să reducem de acolo de unde nu este necesar. Există discuția de a nu te duce la supermarket flămând și du-te întotdeauna cu listă. Cred că în această perioadă este foarte important. Poate că economiile nu sunt fabuloase, o economie de 20-30 de lei nu înseamnă foarte mult, dar adunate – 10-20 de lei de două ori pe săptămână, de patru ori pe lună - înseamnă o sumă”.
Deliu mai spune că putem să folosim mai puțin mașina și mai mult transportul în comun, să schimbăm toate becurile din casă care consumă mult cu altele de tip LED, să fim mai atenți la consumul de apă și energie, să fim atenți cu cheltuielile în oraș pe articole mici de mâncare și băutură.
Pentru destinația banilor după ce i-am pus deoparte Deliu recomandă sfatul unui om priceput la investiții: ”Mergeți și vorbiți cu cineva care se pricepe, cu un expert!”.
Ca regulă generală, Deliu explică piramida investițională de riscuri și randamente. La baza acesteia sunt investițiile sigure, care să asigure un fond de urgență. Apoi urmează investițiile pe termen mai lung în asigurări și pensia privată, produse cu un risc mic.
”Dacă vrem să ne păstrăm stilul de viață și la bătrânețe, partea de pensie privată este foarte importantă. După calcule avem 40% din venitul din viața activă la pensie și avem nevoie de minim 80% ca să ne fie bine și la bătrânețe. Diferența vine dintr-o pensie privată, dintr-o asigurare cu capitalizare”, explică Deliu.
În vârful piramidei să află investițiile cu randamente potențiale mai ridicate, dar care vin la pachet și cu riscuri mai mari.
Începutul de drum în lumea investițiilor este greu și pe măsură ce o persoană înaintează în demersul investițional descoperă noi lucruri care sunt importante pentru fructificarea economiilor aflate la dispoziție, a afirmat Bogdan Maioreanu, analist financiar la furnizorul de cotații internaționale eToro.
Un sondaj internațional a spus că în ceea ce privește apectele financiare sunt mai mulți cei care pun cumpărăturile decât administrarea financiară. Cu toate acestea, bugetarea familială este de primă importanță.
Este recomandabil ca fiecare persoană sau familie să aibă un fond de urgență pentru acoperirea cheltuielilor obligatorii pentru o perioadă de 3-6 luni. În etapele de inflație mare, precum este cea pe care o parcurgem, suma ar trebui chiar mărită pentru a acoperi o perioadă mai mare.
O persoană poate avea obiectivul de a avea ceva care să îi genereze un venit suplimentar, dar și investiții în active care să își majoreze valoarea în timp. Ulterior trebuie stabilite obiectivele care depind de mai mulți factori precum vârsta, nivelul veniturilor sau toleranța la risc.
„Cu cât ești mai tânăr, cu atât ai mai mult timp pentru a acumula avere”, spune Maioreanu. „De asemenea, în caz de pierderi, ai mai mult timp la dispoziție pentru a acoperi aceste pierderi.”
Tinerețea este avantaj, dar are și neajunsul lipsei de experiență. „La început de drum este extrem de dificil pentru că ai mai multe întrebări decât cunoștințe”, atrage atenția analistul financiar. Începi să investești și în același timp să te educi; atunci descoperi ce este important să știi ca să îți fructifici economiile.
Este importantă și învățarea de la traderi cu experiență. În acest scop, platforma eToro oferă și opțiunea copytrader care permite copierea unor portofolii cu performanță bună, dar și studierea în condiții de transparență a structurii acestora.
Decisiv în continuitatea pe termen lung în demersul investițional este surmontarea perioadelor de declin bursier, cum este și cea pe care o parcurgem. „Piețele trec în acest moment printr-o perioadă mai dificilă. Pentru cei care nu au trecut prin situații de acest gen poate părea o chestie extraordinar de dificilă, să vezi că investițiile tale se duc în jos, în loc să se ducă în sus”, spune Maioreanu, care punctează că, pe de altă parte, se găsesc acțiuni la prețuri mai bune decât cele care erau acum un an.
Cine ia decizia de a investi trebuie să fie conștient că își asumă riscuri, trebuie să se pregătească și să învețe. „Eu personal cred în învățare continuă”, a conchis Maioreanu.
Educația financiară este un obiectiv strategic pentru Institutul de Studii Financiare (ISF), instituția fiind implicată în foarte multe evenimente și acțiuni de educație financiară destinate atât publicului larg, cât și entităților din piață, prin programe de pregătire și formare profesională, a declarat Marian Siminică, director executiv al Institutului de Studii Financiare (ISF).
"Avem parteneriate cu 20 de universități din România, unde derulăm mai multe tipuri de proiecte și evenimente pentru studenți. Reprezenți ai piețelor financiare le vorbesc studenților pe diverse subiecte, cum ar fi managementul carierii sau noțiuni de bază privind produsele bancare. Cel mai mare eveniment al nostru din perspectiva impactului și al numărului de participanți a fost SmartFin@FIN, care a numărat peste 60 de întâlniri cu peste peste 5.000 de studenți în ultimele 18 luni. Evenimentele au fost fie online, fie în sistem clasic", a spus Marinică.
El a arătat că ISF are proiecte de educație financiară și în domeniul preuniversitar, în anul 2020 fiind introdus cursul de educație financiară pentru clasa a VIII - a.
"Am constatat o lipsă acută de specialiști, de profesori care să predea educație financiară. Am făcut la vremea respectivă un demers către Ministerul Educației și am acreditat un program de formare profesională pe zona educației financiare pentru profesorii care predau acest curs. Am obținut aprobările și, din luna mai 2021 și până în prezent, am derulat 19 serii de cursuri și peste 500 de profesori au fost acreditați", a afirmat reprezentantul ISF.
"Am obținut acreditarea pentru un al doilea program de formare profesională destinat învățătorilor și l-am acreditat în luna august al acestui an. Primele cursuri vor avea loc începând cu luna octombrie. Numărul solicitărilor venite depășesc pragul de 1.000", a arătat directorul executiv al instituției.
Cursurile pentru acreditarea profesorilor și învățătorilor sunt gratuite, costurile acestora fiind acoprite din bugetul ISF.
Siminică a mai spus acțiunile de pregătire și formare profesională a specialiștilor au un impact pozitiv asupra pieței, asupra calității serviciilor financiare furnizate clienților.
"În privința cursurilor dedicate cadrelor didactivce și elevilor, așteptarea este să crească nivelul de cunoștințe cu privire la produsele și serviciile financiare și nivelul de încredere în acestea. E greu să ai încredere într-un produs pe care nu-l cunoști. De exemplu, investițiile în piața de capital.
În urma unei cercetări, a rezultat că doar două treimi din populație a auzit de acțiuni și obligațiuni. În niciun caz persoanele din cealaltă treime nu vor lua decizia să investească pe bursă din cauza lipsei de cunoștințe și, implicit, a încrederii în piața de capital", a afirmat directorul executiv al ISF.
Cele mai mari preocupări în rândul oamenilor sunt nevoia de a câștiga mai mult, de a economisi mai mult și de a finanța studiile universitare ale copiilor, a spus Adrian Căruceru, coordonator al departamentului de Educație Financiară pentru Adulți din cadrul Fundației OTP Bank România.
„O problemă pe care am întâlnit-o în majoritatea cazurilor e că oamenii nu știu ce venituri obțin. Poate au o idee vagă despre veniturile pe care le obțin lunar. Ei știu însă că fac multe cheltuieli, poate multe dintre ele nejustificate sau la care ar putea să renunțe într-un fel sau altul sau pe care ar putea să le ajusteze potrivit propriilor nevoi și dorințe. Dar conștientizarea situației financiare la nivel individual rămâne o problemă care se perpetuează de mai mulți ani, din ignoranță.
Oamenii pur și simplu nu sunt racordați la ei înșiși în special în ceea ce privește relația cu banii, care îi poate aduce la bunăstare sau dimpotrivă la eșec. Acest lucru se poate rezolva cu puțin efort. E un efort constant, de durată, pentru care te pregătești susținut, cu mult timp înainte, astfel încât să poți ajunge la linia de finish și, dacă e posibil, printre primii”, spune acesta.
„Cei care le înțeleg mai bine probabil sunt mai preocupați, vor să se informeze mai mult, vor să cunoască mai mult, vor să-și facă viața financiară mai ușoară. Și, din motivul ăsta, își propun și reușesc de cele mai multe ori să înțeleagă produsele financiare. Deci, există premise favorabile pentru ca înțelegerea mai profundă și mai eficientă a produselor și serviciilor financiare să ducă la un rezultat pe care ni-l dorim cu toții.
În mintea unora și, din fericire, nu sunt puțini, se face un declic chiar de la primele sesiuni. Ei realizează că până la momentul respectiv nu au făcut anumite lucruri pe care le puteau face fără niciun fel de efort și din acel moment își propun și chiar reușesc.
Încep să economisească și se gândesc în principal la fondul de urgență care e un instrument esențial pentru o viață financiară sănătoasă. Apoi se gândesc la fondul de siguranță, care îți asigură un nivel mediu de cheltuieli lunare, pe 6-8 luni, ideal este pe 12 luni, astfel încât un eveniment neașteptat cu eforturi financiare semnificative să nu te surprindă nepregătit”, precizează Adrian Căruceru.
El adaugă că cel mai esențial aspect al finanțelor personale este realizarea bugetului de venituri și cheltuieli.
„Educația financiară e necesară indiferent de perioadă economică pe care o traversăm. Din nefericire, acum suntem într-o situație cam complicată, în care oamenii își întorc fața un pic cu disperare către un ajutor venit din zona de educație financiară”, mai spune acesta.
Centrul de soluționare alternativă a litigiilor în domeniul bancar (CSALB) a ajuns deja la un număr record de dosare rezolvate în acest an, iar directorul Liviu Fenoghen spune că asistăm la o tendință în ultimii doi ani prin care dosare de pe rolul instanțelor au fost rezolvate amiabil de către părți prin intermediul Centrului. Mai mult numărul dosarelor în care băncile refuză concilierea a scăzut semnificativ față de anii trecuți.
CSALB, înființat pentru a rezolva diferendele dintre clienți și bănci în afara instanțelor, și-a accelerat activitatea în ultimul an și a închis cu soluție amiabilă aproape jumătate din cât fusese rezolvat în precedenții 6 ani de activitate. În 2021 au fost 555 de dosare constituite și 280 de soluționări amiabile. În acest an, până la 9 septembrie, s-a ajuns deja la 457 de dosare constituite și la 397 de soluționări amiabile.
”A fost nevoie de timp să demonstrăm ce putem să obținem prin intermediul Centrului”, a arătat directorul Liviu Fenoghen.
”La CSALB nu se soluționează pe baza clauzelor din contract, se merge dincolo de clauze. Un judecător este ținut de clauzele din contract, care este legea părților. La noi se soluționează pe baza principiilor de echitate, de moralitate, deci dincolo de litera contractului”.
În circa 9 din 10 cazuri persoanele care se adresează CSALB au probleme cu creditele de la bănci sau IFN, explică Fenoghen. ”În marea majoritate a cazurilor este vorba despre scăderea ratei”.
Centrul obținuse până în luna august beneficii totale de 7 milioane de euro pentru consumatori din înlesnirile agreate între părți – reduceri de rate, de comisioane, de solduri.
”Erau anumite valori record, pe care le dădeam presei, și ne-am dat seama că cream anumite așteptări și am renunțat la această politică. Dar sunt sume consistente care pot fi șterse din datoria unui om care are o anumită situație dificilă, o stare de șomaj, o afecțiune medicală care necesită un tratament, poate s-a întâmplat o nenorocire în familia respectivă sau poate s-a întâmplat o minune și au venit doi-trei copii, dar veniturile nu au crescut și forța de plată a scăzut. Toate acestea reprezintă situații în care raportul contractual poate fi renegociat cu succes în cadrul CSALB”, spune Fenoghen.
Există însă situații în care situația consumatorului nu a fost generată de un eveniment neanticipat, ci de neînțelegerea contractelor semnate în lipsa educației financiare, explică Fenoghen, care înainte de CSALB a lucrat timp de 20 de ani în sectorul bancar.
”O parte consistentă din soluțiile date o să vedem că se referă la situații pe care consumatorul nu le-a știut de la început. Nu a înțeles ce este scris în contractul de credit de la bun început. Contractul trebuie citit, răscitit și înțeles de către consumator, fiecare clauză de acolo”, explică Fenoghen.
Ponderea cererilor adresate CSALB și clasate din motive nejustificate a scăzut la 3,7% anul trecut, de la 17% în 2020 și 28% în 2019, ceea ce arată o deschidere mai mare a băncilor pentru negociere.
De doi ani există o tendință de a aduce la CSALB dosare de pe rolul instanțelor de judecată. La propunerea uneia dintre părți și după formularea unei cereri de către consumator, instanța poate da termen pentru soluționarea prin conciliere, care se face de urgență și la următorul termen se merge cu decizia agreată de părți care închide procesul. Anul trecut au fost 67 astfel de situații, în acest an s-a ajuns deja la 90.
Sunt mai multe avantaje pentru părți, arată Fenoghen. Costurile sunt zero pentru consumator prin CSALB (Centrul este finanțat de către sistemul bancar) și procedura se încheie în 33 de zile pe medie, cam cât perioada între două termene de judecată în instanță.
Investiții pe maxime în criptomonede sau, în plan local, un entuziasm nejustificat față de companiile listate pe piața AeRO au fost antrenate inclusiv de discuțiile de pe forumuri sau de indicațiile unor persoane influente, atrage atenția Claudiu Cazacu, analist financiar la reprezentanța din România a furnizorului polonez de cotații internaționale XTB.
Alcătuirea unor principii investiționale și adecvarea acestora la informații oferite de surse relevante reprezintă o soluție pentru evitarea unor greșeli în investiții.
Stabilirea unui set de teme care sunt de actualitate în fiecare perioadă este foarte importantă în demersul investițional, spune Claudiu Cazacu, Chief-Strategist la XTB România. „Lumea se schimbă”, a declarat acesta.
Este de evitat pentru oricine să se “arunce” la informații furnizate de persoane care spun că știu ce se va întâmpla și să ia decizia investițională în funcție de aceștia. Impactul "influencerilor" poate fi dăunător pentru resursele financiare ale investitorilor așa cum s-a întâmplat recent în cazul plasamentelor pe zone de maxime în piața criptomonedelor care ulterior au creat dezamăgire la intrarea pe trend de scădere a acestor categorii de active, spune Cazacu.
El amintește că un episod de același tip s-a consumat în piața locală, unde s-a creat o efervescență față de firmele listate pe segmentul AeRO de la BVB pe forumuri și pe grupuri de Facebook. Ulterior o parte din companii s-au dovedit că nu sunt chiar atât de atractive și nu s-a ridicat la înălțimea așteptărilor, iar acțiunile altor chiar au intrat în corecții consistente.
Un fenomen similar a fost la începutul anului pe acțiunile GameStop, catalizate pe bursa americană de postări pe un cont de Reddit și personalitatea care s-a distins în puterea de a influența categorii largi de investitori și de a mișca piețele prin simple postări pe Twitter este fondatorul Tesla, Elon Musk.
Aceste canale de comunicare se potrivesc bine cu lipsa de timp a investitorilor de retail, dar și cu intervalul de atenție care este restrâns pentru că se caută noul, spune Cazacu de la XTB, companie din Polonia care oferă la tranzacționare peste 5.500 de instrumente financiare și care are aproximativ 525.000 de clienți.
Pentru a reuși o navigare bună în piețele financiare internaționale, investitorii trebuie să-și stabilească anumite idei de tranzacționare și principii clare după care reacționează la impulsurile pieței. Cazacu a alcătuit chiar o „hartă” a temelor lumii investiționale la nivelul lunii septembrie a acestui an și pe care a prezentat-o în intervenția pentru Profit News TV.
Cine urmărește aceste fenomene poate vedea influențe pentru burse, mărfuri și piețele valutare. În primul rând este vorba despre triunghiul dat de inflație, conflictul din Ucraina și prețurile la energie care se răsfrâng asupra dobânzilor. „Aceste corelații nu le putem înțelege din prima, însă ele devin foarte simple atunci când înțelegem logica din spate”, spune analistul financiar.
În investiții este foarte important să ai un plan și nu doar declarativ, ci să fii conștient că piețele fluctuează. Ori investitorul adoptă o abordare pe termen lung și tolerează volatilitatea, ori știe care este pierderea pe care și-o asumă și acționează cu disciplină în trading.
El trebuie să înțeleagă că nu poate găsi momentul perfect de intrare sau ieșire. „Este incertitudine și trebuie să o acceptăm”, a conchis Cazacu.
În acest moment, 7 din 10 români rămân fără bani la finalul lunii, iar 1 din 3 români sunt în risc de sărăcie în România, arată Alexandra Maier, Sustainability Manager ING Bank România. Îngrijorător este, continuă ea, că 60% dintre români nu au deloc economii, ceea ce înseamnă că într-o situație dificilă se pot confrunta cu o problemă majoră.
„Să fiu sănătoasă financiar înseamnă să pot să-mi planific următorul moment din viață, să pot să-mi plătesc la timp cheltuielile, facturile. Vorbim despre venituri care sunt egale sau peste cheltuieli. Sănătatea financiară înseamnă cum ne trăim viața.
Și atunci, în mod evident, noi fiind o instituție financiară ne uităm întâi la produse, la felul în care explicăm produsele dincolo de cum sunt construite ele. Important e să ai informația corectă, pe înțelesul oricui. E această zonă foarte importantă de informare fără de care nu putem vorbi de niciun alt program.
E o zonă în care te adaptezi permanent, în care e important să fii aproape de clienți și să auzi îngrijorările lor sau întrebările lor legate de produse. Ține, bineînțeles, foarte mult și de cum e pregătită echipa și de cât de aproape suntem. Deci e foarte importantă informarea, să oferi o claritate destul de mare a ceea ce aduci pe piață”, spune aceasta.
„Banometru este un proiect social în care ne implicam de 6 ani. Acolo coaching-ul este realizat de un grup de oameni specialiști care, la rândul lor, au trecut prin anumite dificultăți, au făcut anumite greșeli.
Avem mai multe categorii de persoane în Banometru care vin spre noi. Una dintre aceste categorii sunt persoanele care caută un credit, caută soluții pentru că au multiple datorii și nu știu sau nu cred că cineva poate să îi ajute.
O altă categorie de participanți sunt acei oameni care au avut un moment dificil, o situație neprevăzută, deși ei aveau un plan destul de bine pus la punct. Un moment de șoc i-a destabilizat și caută să nu se mai întâmple treaba asta, să nu mai ajungă în momentul respectiv.
Și ultima tipologie e cea a tinerilor care-și doresc să devină independenți financiar”, explică aceasta.
Startarium în schimb este o platformă educațională destinată antreprenorilor.
„Nu de puține ori întâlnim persoane care vor să înceapă un business, dar nu știu cum să împartă banii firmei și banii personali. Inclusiv creșterea unei afaceri are nevoie de sănătate financiară”, precizează managerul.
Asigurările au fost întotdeauna un punct de sprijin în orice perioadă și mai ales în perioade similare celei pe care o parcurgem, pentru că acestea asigură continuitatea în cazul apariției unui risc, a declarat Mihai Tecău, membru în Consiliul Director al UNSAR și Președinte Directorat OMNIASIG Vienna Insurance Group.
"Efortul emoțional nu-l putem acoperi întotdeauna, dar partea materială cu siguranță este acoperită de asigurători. Dacă bunurile sunt asigurate, dacă mașina este asigurată, dacă viața este asigurată, dacă sănătatea este asigurată, întotdeauna s-a dovedit că e mai ușor de trecut peste evenimente mai delicate", a afirmat Tecău.
"Înainte de 1989, asigurările au fost trecute pe planul doi, erau legate mai mult de obligativitate decât de partea facultativă și, în acest context, avem generații cărora le-a lipsit educația financiară, trebuie să recunoaștem acest adevăr. Acum avem o generație mult mai aproape de informație, care, în contextul creșterii accesului la informația financiară, vine și spune că are nevoie de următoarele tipuri de polițe pentru evitarea impredictibilității și asigurarea predictibilități traiului zilnic", a arătat reprezentantul UNSAR (Uniunii Naționale a Societăților de Asigurare și Reasigurare din România).
Practic, explică Tecău, persoanele educate financiar ajung sa cunoasca tipurile de asigurări de care au nevoie, cum ar fi asigurarea mașinii, a bunurilor, a sănătății, a vieții.
"Oamenii din generația mai tânără sunt apropiați de aceste noțiuni, de aceste valori și vor să le asigure. La rândul nostru, noi suntem alături de ei și facem un efort constant în educarea clienților, pentru că educația este un proces continuu. Riscul este noțiunea care ne conduce în tot ceea ce înseamnă nevoia de asigurare. Dacă percepem acest risc, atunci trebuie să avem în vedere și acoperirea lui pentru asigurarea continuității în cazul producerii acestuia", a spus Tecău.
Potrivit reprezentantului UNSAR, educația financiară înseamnă, în acest context, evaluarea riscului și analizarea ofertei din piață în vederea identificării produsului care să vină în întâmpinarea cerințelor tale, apoi achiziționarea acestuia.
Strategia pe termen lung și achizițiile periodice de acțiuni sau unități de fond în perioadele de declin ale pieței sunt în măsură să aducă valoare pentru portofoliile investitorilor, spune reprezentantul celui mai mare administrator din industria fondurilor deschise de investiții.
Etapele de inflație, precum cea pe care o parcurgem, sunt greu de surmontat pe schemele de economisire clasică, spune Aurel Bernat, director general la BT Asset Management, divizie de administrare a activelor financiare a Băncii Transilvania (TLV) care pe fondul sectorial pe energie a reușit să „bată” inflația cu o rată de creștere anuializată de 18%.
„Surplusul trebuie să vină din economia reală”, a declarat acesta, menționând că se referă la acțiuni și la companiile listate. Este un lucru pe care îl înțeleg tot mai mulți români.
În ultimii 3 ani, BT AM și-a sporit numărul de client de la aproximativ 40.000 de persoane la aproape 100.000 de investitori și foarte mulți din aceștia au optat și pentru produsele care includ și acțiuni.
Bernat recomandă investițiile constant și spune că nu este greșit să cumperi acțiuni atunci când au scăzut, pentru a profita de discounturi așa cum consumatorii o fac atunci când achiziționează televizioare sau mașini.
“Important este să ne obișnuim cu ideea de termen lung”, spune directorul societății din cadrul Grupului Băncii Transilvania, cu active în administrare de 4,5 miliarde lei, care îl indică drept primul jucător din industria fondurilor de investiții. Dacă au abordarea pe termen lung și confortul față de activul în care investesc, investitorii își pot lua din presiunea care îi face să urmărească toate fluctuațiile portofoliului lor și eventual să greșească în etapele de panică.
Pentru investițiile prin intermediul firmelor de administrare nici măcar nu este nevoie de sume mari de bani. Dacă faci investiții recurente, poate fi vorba și numai de 50 de lei pe lună, care pot fi investiți prin fonduri. El explică și ce fac acestea: “Adună într-o găleată bani puțini de la oameni mulți.” Aceasta permite investiția în mai multe acțiuni, disersia diminuând și riscul. Performanța este, de asemenea, ameliorată, ceea ce se întâmplă atunci când dispui de sume mari de bani.
Acțiunile desfășurate în ultimii 10 ani au condus la îmbunătățirea educației financiare, cu precădere în ceea ce privește reprezentanții entităților care promovează produse financiare, a declarat Alin Băiescu, consultant, doctor în economie.
"Din punctul meu de vedere, ceea ce s-a întâmplat în zona de educație financiară în ultimii 10 ani este extrem de benefic. Au fost și există acțiuni extrem de consistente, numeroase, la un nivel calitativ ridicat. Toate aceste acțiuni, din punctul meu de vedere, au condus la o îmbunătățire deloc neglijabilă a educației financiare, cu precădere în ceea ce privește reprezentanții entităților care promovează produse financiare. Mă refer aici atât la nivelul de cunoștințe, cât și la nivelul de abilități de interacțiune cu clientul", a spus Băiescu.
În opinia acestuia, educația financiară nu se întâmplă peste noapte.
"Chiar dacă România se află pe unul dintre locurile codașe în ceea ce privește alfabetismul financiar, cred cu tărie că direcția pe care ne-am plasat, sensul în care ne îndreptăm și acțiunile care se fac sunt cele corecte. Trebuie să avem mai multă răbdare astfel încât aceste acțiuni să se concretizeze în și mai mai multe comportamente financiare sănătoase", a explicat Băiescu.
"În sprijinul afirmației mele vin cu următorul exemplu. Să zicem că avem un client educat, care a încheiat o poliță de asigurare și s-a întâmplat riscul acoperit. În acel moment, clientul interacționează mai mult cu distribuitorul poliței sau compania care a emis-o. Dacă în acel moment, procesul de soluționare a cererii de despăgubiri nu se derulează corect, rapid, complet sau conform cu așteptările acestuia, în plan practic se anulează tot ceea ce știa și a învățat în plan teoretic despre acel produs. Dacă experiența este benefică, relația cu asigurătorul va continua, polița va fi reînnoită, practic experiența educă acel client, eventual va încheia și alte tipuri de polițe, plus recomandări către cunoscuți în direcția accesării unor astfel de produse. Dacă experiența este necorespunzătoare, acest fapt va educa clientul în direcția renunțării la colaborarea cu compania de asigurări.
Cred că în exemplul descris anterior contează decisiv nivelul de cunoștințe, de profesionalism al distribuitorului de asigurări, de modul de interacțiune cu clientul", a explicat Băiescu.
El apreciază că piața asigurărilor, spre deosebire de alte piețe financiare, se fundamentează mult mai mult pe încredere, pe încrederea clientului care plătește cîteva sute de lei în schimbul unui document care conține o promisiune.
"Dacă promisiunea nu are corespondent cu realitatea clientului sau promisiunea nu este dusă la capăt corespunzător, această încredere dispare", a arătat Băiescu.
De asemenea, apreciază acesta, etica distribuitorului de asigurări este fundamentală.
"Să zicem că școlești o persoană cu o etică îndoielnică pe zona de distribuție în asigurări, unde recompensa este comisionul primit de la asigurătorul care emite polița. Îi dezvolți abilitățile de vânzare, îi lărgești zona de cunoștințe, îi pui la dispoziție o serie de instrumente. Toate aceste lucruri, în lipsa eticii profesionale, sunt similare punerii în mâna unui piroman a unei canistre de benzină și a unei brichete", a mai spus Băiescu.
Tinerii din ziua de astăzi sunt capabili să înțeleagă concepte legate de finanțe dacă le sunt explicate într-un limbaj adecvat vârstei lor, explică Luca Dezmir, investitor și trainer de educație financiară.
„Aceste concepte par complicate, dar de fapt nu sunt. La bază sunt niște idei foarte simple pe care, dacă știi să le prezinți, ei le înțeleg”, afirmă acesta.
Luca Dezmir a fost trainer de educație financiară în cadrul unei școli gimnaziale din Timișoara pentru aproximativ un an.
„Am considerat că este o oportunitate foarte bună ca să intru în contact direct cu tinerii și să văd modul în care gândesc ei despre bani și aspirațiile lor. Și am vrut neapărat ca pe parcursul unui an de zile să concep, pe lângă programa clasică, să adaug niște elemente care am crezut eu că sunt importante.
Acest gen de educație foarte necesară este, de fapt, o educație de informare, legată de persoana client al acestor instituții financiare, fie că sunt private, fie că sunt de stat. În momentul în care te duci la tineri există o categorie care au alt gen de aspirații și de preocupări. Spre exemplu, am avut printre ei un tânăr care deja avea o afacere online care funcționa, furniza servicii de consiliere în domeniul gaming-ului, deci o chestie foarte apropiată pentru vârsta lui. Din 16 tineri într-o clasă, 4 aveau acest gen de preocupări, deci 25% din clasă”, spune Luca Dezmir.
„Să ne amintim că prima monedă a fost produsă în anul 600 înaintea erei noastre și a fost folosită pentru a plăti mercenarii care apărau insula. În momentul în care prezentăm tinerilor și publicului care a fost de fapt ideea din spatele banilor, care funcționează ca o modalitate de exercitare a puterii economice, financiare și militare, lucrurile încep să se clarifice. Și, mai ales dacă se prezintă ideea că, la început, banii au fost produși de către diferiți regi, după aceea la nivelul imperiului roman s-a început taxarea aceasta omnidirecțională a tuturor straturilor societății și s-a introdus acest sistem de redistribuire. Să nu uităm că soldații romani aveau pensie.
După aceea s-a preluat această realizare a banilor de către stat, iar acum, în ultimii ani, avem o democratizare totală a banilor. Dacă ne gândim la Bitcoin, este o monedă peer-to-peer, nu are niciun fel de organism central. Moneda se bazează doar pe voința colectivă a persoanelor care doresc să folosească acest tip de bani. Deci mergem spre o democratizare totală și o despărțire a puterii financiare, economice și militare de stat”, precizează Dezmir.
Cursul susținut de Luca Dezmir în cadrul școlii din Timișoara a continuat și cu prezentarea a patru modalități prin care tinerii pot obține bani.
„Este vorba de cadranul banilor care împarte modul de a face bani în angajat, liber profesionist, patron și investitor. Și am abordat pentru fiecare dintre aceste zone care sunt caracteristicile, avantajele, dezavantajele și miturile. După aceea am intrat un pic în sistemul de impozitare, la ce se folosește, ce face statul cu banii, cum sunt impozitate diferitele moduri de a face bani și câteva idei de optimizare fiscala.
Am mers pe ideea de life design. Dacă știi cum vrei să arate viața ta, începi să-ți dai seama de ce tip de educație ai nevoie și cum trebuie să te dezvolți personal. Totul este legat de bani. Am făcut și mai multe elemente practice, de exemplu panoul visurilor, barometrul dorințelor.
În fiecare tip de exercițiu practic a existat la final o zonă de reflexie. E foarte important să existe după utilizarea acestor tool-uri și o zonă de reflexie, care să ne pună în poziția de a vedea ce funcționează pentru noi și unde putem face îmbunătățiri”, mai spune Luca Dezmir.
