De ieri, 11 noiembrie, au intrat în vigoare prevederile Legii 243/2024, care a plafonat dobânzile la creditele luate de clienți de la instituțiile financiare nebancare (IFN), la maximum 1% pe zi. Consultantul fiscal Veronica Duțu a explicat pentru Profit.ro cum se schimbă costurile clienților acestor firme de creditare, mai ales că prevederile se aplică și pentru contractele aflate în derulare.
“Această lege prevede plafonarea dobânzilor la IFN-uri la maximum 1 % pe zi pentru creditele acordate. Știm că unele dintre aceste IFN-uri practicau dobânzi de până la 1000% pe an. Adică dacă te împrumutaim, de exemplu, cu 10.000 de lei puteai să plătești într-un an și 35 000 de lei.
Dobânzile la aceste IFN-uri erau foarte foarte mari. Din acest motiv s-au reglementat aceste dobânzi. Însă această lege se aplică pentru împrumuturile de consum de până în 25 000 de lei și are prevederi și pentru creditele ipotecare.
De exemplu: dacă o persoană se împrumută cu 10.000 de lei pentru un credit de consum, valoarea returnată nu poate fi mai mare de 20 000 de lei.
De ce? Pentru că este vorba de o dobândă maximă de 1% pe zi. Dacă înmulțim 1% cu 365 de zile, asta înseamnă că poți să plătești înapoi doar 100% din suma împrumutată. Legea prevede și aspecte legate de creditele bancare. Pentru creditele ipotecare pentru investiții imobiliare, dobânda anuală efectivă nu poate depăși cu mai mult de 8% dobânda la facilitatea de creditare practicată de BNR, iar pentru creditele de consum DAE nu poate depăși cu mai mult de 27% dobânda la facilitatea de creditare practicată de BNR.
Potrivit noii legi, rămâne la latitudinea consumatorului să ia atitudine în momentul în care constată în contractul de creditare că aceste dobânzi nu se respectă. În acest sens, consumatorul trebuie să ia legătura cu IFN-ul și să sesizeze că legea nu se respectă. Există și situații în care legea nu se poate aplica și anume în situația în care clientul este executat silit sau datoria este scadentă pe o perioadă mai mare de 60 de zile. Această lege să știți că se aplică și pentru contractele care sunt în derulare”, a explicat Veronica Duțu, consultant fiscal, pentru Profit.ro.
Legea care plafonează dobânzile la creditele de consum IFN a intrat în vigoare ieri, 11 noiembrie, cu noi reguli care se vor reflecta atât în împrumuturile noi, cât și în unele dintre cele vechi. Astfel, la creditele de consum de până la 25.000 lei, valoarea totală plătibilă de către consumator nu poate depăși dublul valorii totale a creditului.
În cazul celor de maximum 5.000 lei, costul total al creditării nu poate depăși 1% pe zi, la cele de 5.000-10.000 nu poate depăși 0,8% pe zi, iar la cele de 10.000-25.000 lei, maximu, 0,6% pe zi. Prevederea vizează contractele active, aflate în maturitate, și care înregistrează întârzieri la plată de maximum 60 de zile.
Pentru a fi aduse la conformitate cu noua lege, contractele de credit în derulare vor fi supuse unei proceduri de revizuire, dar nu în mod automat, ci la la cererea consumatorului. Revizuirea în discuție poate fi realizată pe cale amiabilă, prin intermediul unei entități de soluționare alternativă a litigiilor, sau pe cale judecătorească.
Pafoanele pentru dobânda anuală efectivă (DAE) și costul total al creditării, stabilite de lege, se vor aplica exclusiv la valoarea principalului rămas de rambursat la data solicitării de revizuire a contractului. Prin urmare, contractele de credit în derulare vor trebui să respecte noile plafoane ale dobânzilor, iar consumatorii vor avea la dispoziție mecanisme pentru a solicita adaptarea contractelor existente. Legea se va aplica doar creditelor acordate de IFN-uri și cesiunilor de creanță de la IFN-uri, neaplicându-se creditelor bancare sau celor încheiate între persoanele fizice.
Legea interzice entității care desfășoară activitatea de recuperare a creanței să perceapă de la debitor o sumă totală care să depășească cuantumul creanței, certificat de creditor la momentul încheierii contractului de cesiune, incluzând orice cheltuieli legate de recuperarea creditului, inclusiv cheltuielile cu executarea silită.
