Ce implică un împrumut? Cât de mult e bine să împrumutăm? La ce riscuri ne expunem noi, dar și banca dispusă să ne dea din banii atrași de la deponenți? Ce tip de credit este cel mai potrivit în funcție de destinația dorită? Sunt doar câteva din întrebările la care încearcă să răspundă al doilea episod al Show-ului „De Toți Banii”, lansat de Banca Transilvania în cadrul inițiativei sale de educație financiară.
Programul FIT – „Finanțe pe Înțelesul Tuturor” a fost lansat de BT într-un context în care numeroase studii arată România situată pe ultimul loc din Uniunea Europeană atunci când vine vorba de alfabetizarea financiară, ceea ce duce la un comportament financiar dificil la nivel colectiv.
Inițiativa încearcă să explice termeni și expresii legate de bani, pe înțelesul tuturor. Pentru a face cât mai accesibile noțiunile financiare, emisiunea ,,De toți banii” aduce la aceeași masă personaje din domenii diverse, cu perspective la fel de diverse despre bani – de la experți financiari la personaje din mediul online.
„Creditele” sunt tema centrală aleasă pentru un nou episod din cele 10 care aduc în prim plan subiecte din zona finantelor, după ce primul episod s-a concentrat pe economisire. Speak, muzician și creator de conținut, Dan Badea, comediant stand-up și Laura Giurcanu, creator de conținut, și-au împărtășit experiențele legate de contractarea unui împrumut.
La 16-17 ani, Speak își explica noțiunea de credit prin ”acea sumă de bani pe care mergi să o ceri la bancă și îi dai înapoi mai mult”.
Primul credit l-a luat abia la 27 de ani, însă, când a vrut să-și cumpere un apartament. ”Am fost împins către credit de educația de acasă, că trebuie să ai casa ta, apartamentul tău cumpărat”, spune muzicianul. Nu a întârziat niciodata plata unei rate, dar a mai uitat de reînnoirea poliței de asigurare a casei, care se face anual, și s-a trezit că este sunat de bancă să i se reamintească.
Laura Giurcanu știe că un împrumut nu este acordat cu ușurință de bănci. „Am fost aproape să iau unul acum patru ani. M-au refuzat mai multe bănci, pentru că aveam venituridoar din drepturi de autor, nu din salarii, și băncile considerau că e un risc prea mare să mă împrumute. Am găsit mai târziu o bancă dispusă”.
Ea crede că atunci când luăm un credit trebuie să fim responsabili și conștienți de resursele de care dispunem, de veniturile care vin în fiecare lună, să nu ne întindem mai mult decât ne permitem, ca să nu devină un sacrificiu înapoierea împrumutului.
Dan Badea nu își amintește să fi fost educat financiar în școală sau facultate. A învățat noțiuni financiare luând un credit. „Nu ne-a învățat cineva ce înseamnă un credit, ce înseană ROBOR, IRCC și alte noțiuni, pe care le vedeam imposibil de gândit acum câțiva ani, dar pe care am ajuns să le știu. Creditul te poate educa, te pregătești pentru viață, e ca o promisiune care te responsabilizează... Spui băncii: tu dă-mi niște bani și promit că îi dau înapoi, ceea ce înseamnă că o să stau în școală și o să merg la muncă”.
După câțiva ani de rambursare, știe ce componente are în rata lunară, iar la un moment dat a și decis să schimbe indicatorul Robor cu IRCC în calculul dobânzii variabile: ”M-am uitat în desfășurătorul creditelor să văd cât este dobânda. Este marja de dobândă a băncii, care nu variază, plus acest Robor care variază. Eu am schimbat, spre exemplu, Robor cu IRCC. Robor se dusese în slăvi și crescuse foarte mult rata, iar IRCC încă era mai bine, deși au spus că și acesta ar urma să crească”
În opinia sa, cumpătarea este importantă. „Oamenilor le este frică să nu ajungă să nu poată plăti rata și că că vor rămâne pe străzi. Important este să ai un echilibru, să faci calcule și să nu te arunci la mai mult decât îi permiți. Neîntinsul mai mult decât plapuma nu înseamnă să nu iei credit, ci să iei doar cât ai nevoie. Oricum, nici banca nu îți aprobă un credit la care rata ar depăși un anumit procent din venituri”, spune Badea.
Pentru cazurile în care nu te mai descurci, Laura Giurcanu știe că poți să faci o refinanțare. Un credit potrivit atunci când vrei să înlocuiești împrumuturi mai vechi cu unul nou, fie cu dobândă mai mică, fie pe perioadă mai indelungată, ca să reduci rata lunară.
Diferitele tipuri de credite sunt potrivite pentru nevoi diferite. ”Dacă vrei să pleci în vacanță, poți lua un credit de nevoi personale. Iar nevoia de vacanță ar trebui să o înțeleagă orice bancă și să aprobe. Am muncit, vreau să stau în vacanță două luni, promit că dau banii înapoi, văd eu cum fac!”, visează comediantul Dan Badea.
Pentru Laura Giurcanu , cardul de credit este folosit mai mult pentru dorințe, pentru că are și anumite avantaje când e folosit corect: „Mama mea e cel mai mare fan al cardului de credit. Își cumpără diferite lucruri și îmi spune: de ce să dau eu toți banii deodată, când pot să-i dau în rate, chiar și fără dobândă dacă plătesc la timp!”
La ce cred s-au uitat băncile când au acceptat să-i împrumute? Dan badea spune că au evaluat potențialul și seriozitatea: „E și o investiție pe care banca o face, cu risc totuși și din partea lor. Te uiți la om și zici: bine, domnule, hai că vă aprob, pentru că în următorii 20-30 de ani o să munciți cum trebuie și o să fiți sănătos”.
Speak crede că banca ține în primul rând cont de veniturile omului și la domeniul lui de activitate, iar Laura Giurcanu știe că o anumită vechime la locul actyual de muncă este necesară, pentru a avea o siguranță mai mare a veniturilor.
Concluzii „De Toți Banii”
! Creditul este suma de bani pe care o primești de la bancă pentru o nevoie curentă sau investiție
! Creditul te ajută să îți devansezi consumul sau investițiile, pe care altfel le-ai putea face doar după o perioadă mai lungă de economisire
! Credit = responsabilitate. Banca îți acordă temporar dreptul de a te folosi de o sumă de bani, iar suma pe care o plătești este, de fapt, prețul (sau costul) acelor bani.
! Orice credit are o dobândă și, de regulă, dobânda este cu atât mai mare cu cât riscul asociat creditului este mai mare
! Ratele către bancă se plătesc din veniturile pe care le vom realiza în viitor, deci trebuie să învățăm să realizăm un buget de venituri și cheltuieli și să îl urmărim cu atenție lună de lună
! E indicat să luăm creditul în moneda în care avem veniturile, nu în altă monedă, ca să evităm riscul fluctuațiilor valutare
! Dobânda este prețul banilor împrumutați. Atinci când luăm un credit, dobânda este prețul pe care îl plătim pentru acel împrumut
! IRCC este indicele de referință pentru creditele în lei acordate persoanelor fizice și care se folosește preponderent (începând cu 2019). IRCC arată care este costul actual al băncilor
! Cu cât durata creditului este mai mare, cu atât suma totală de plată, care include valoarea inițială a creditului + dobânda, este mai mare. Însă un credit eșalonat pe o perioadă mai lungă ne permite să accesăm o sumă mai mare, pentru nevoile actuale.
! Înainte de a ne angaja la o rată la bancă, e recomandat să exersăm o perioadă plata lunară a unei sume de bani, economisind fix suma aferentă unei rate, lună de lună.
! Poți alege să rambursezi creditul în rate egale sau în rate descrescătoare. La rate egale, sumele totale plătite în contul unui credit (principal și dobândă) sunt egale de la o lună la alta. La rate descrescătoare, sumele totale diferă de la lună la lună, fiind în scădere pe măsură ce rambursăm din credit către bancă. Fiecare poate alege forma de rambursare care este mai potrivită pentru nevoile sale.
! Banca ne acordă temporar dreptul de a ne folosi de capitalul celor care economisesc (deponenții), pe perioada creditului fiind liberi să folosim banii cum considerăm că e mai bine pentru noi
! Banca nu poate cere celui împrumutat să ramburseze anticipat un credit acordat acestuia. Rambursarea anticipată este posibilăm, dar doar la solicitarea celui împrumutat, nu la solicitarea băncii.
! Creditul înseamnă mereu responsabilitate, precum și o independență financiară mai redusă, cel puțin o perioadă.
! Refinanțarea constă în acordarea unui nou credit pentru rambursarea creditului (sau creditelor) în derulare. Prectic, înlocuiești cu alt credit creditul sau creditele existente. Noul credit poate să aibă o rată mai mică dacă dobânda este mai mică sau perioada prelungită, dar poate avea și o rată mai mare dacă s-a completat suma aceasta, pentru că aveai nevoie de bani.
! Creditul de nevoi personale poate fi folosit atunci când dorim să pornim un proiect major, cum ar fi renovarea casei în care locuim, accesarea unui program de studiu, care presupune plata unei taxe, cumpărarea unor bunuri de folosință îndelungată (mobilă, electrocasnice) sau schimbarea mașinii. Este un credit care se acordă pentru o sumă mai mare decât în cazul cardurilor de credit (250.000 lei).
! Cardul de credit este un fel de linie de credit pentru cumpărături curente sau investiții relativ mici. Se pot face cumpărături până la limita totală a cardului (limită de credit).
! Cardul de credit nu are dobândă dacă banii sunt rambursați în perioada de grație. Dacă se depășește această perioadă, va fi impusă o anumită dobândă, așa cum este stabilită în prealabil. Folosirea cardului de credit implică o anumită disciplină.
! Băncile dau credite din economiile noastre, pe care le gestionează sub formă de depozite la vedere sau la termen.
! Când dau credite, băncile sunt obligate să se comporte responsabil cu economiile deponenților și sunt atente la riscurile pe care și le asumă, urmărind foarte strict respectarea condițiilor în care s-a acordat împrumutul.
! Când dau credite, băncile își asumă față de deponenți o serie de riscuri pentru care au experiență și expertiză.
! Cardul de credit acoperă mai degrabă nevoi curente sau recurente. Cheltuim cu cardul de credit și apoi relimentăm cardul, urmând să îl folosim din nou în viitor.
! Cardul de credit are diverse beneficii, precum rate fără dobândă, sau o rețea de comercianți care oferă bonusuri și recompense.
Al doilea episod al Show-ului „De Toți Banii”, despre credite, poate fi urmărit integral aici:
