OTP Bank vrea să scape de creditele în franci elvețieni, acordate în anii de boom, și e dispusă să plătească pentru asta. Cu această ocazie închide și litigiile cu clienții pe clauze abuzive. Însă, cei care sunt în proces cu banca în acest moment primesc oferte mai proaste decât cei care n-au apelat la o instanță de judecată, iar cei mai dezavantajați sunt cei care au câștigat deja litigiile.
Banca cu acționariat maghiar s-a hotărât să scape de cele 10.500 de credite în franci elvețieni, după ce anterior sfătuia clienții să păstreze creditele în cea mai volatilă valută față de leu.
Oferta lansată de OTP Bank prevede un discount de până la 25% din soldul creditului și o dobândă ușor peste media pieței. Discountul mediu e de aproximativ 17%, potrivit reprezentanților băncii.
Clienții OTP plătesc în acest moment rate de două ori mai mari, exprimate în lei, față de momentul contractării creditelor în perioada 2007-2008.
Cei care n-au avut procese câștigate cu banca plătesc o sumă mai mare chiar și exprimată în franci elvețieni, pentru că banca a crescut dobânzile în 2008 și a uitat să le scadă ulterior, chiar dacă referințele pieței la franci au scăzut chiar în teritoriu negativ. OTP a folosit o prevedere din contracte care spune că dobânda variază în funcție de politica băncii, considerată abuzivă până și de oficialii BNR.
Banca a transformat, în 2010, dobânda curentă, calculată după politica băncii, în marjă fixă, prin modul în care a implementat OUG 50/2010.
Banca a prezentat mai multe exemple de conversie, în care discountul pornea de la 17%, însă acestea par să nu includă clienții aflați în litigii și pe cei care au câștigat procesele, care primesc reduceri mai mici.
Din ofertele studiate de Profit.ro, cel mai mare discount îl primesc clienții fără întârzieri la plata ratelor, care n-au dat în judecată banca. În unele cazuri discountul ajunge la un sfert din soldul creditului în franci.
În cazul unui credit cu aproape 55.000 de franci în sold, la un discount de 22,5%, datoria scade la 42.600 de franci.
Clienții care au proces pe rol cu OTP Bank primesc un discount de 15%.
În cazul a doi clienți cu un sold de 93.000 de franci, la un credit contractat în 2008, rata actuală este de 681 de franci (1769 de lei). Banca a acordat creditul la o dobândă de 7,79%, când Libor la trei luni era de 2,2%. În 2010, după ce Libor a scăzut la 0,22%, banca a calculat o marjă fixă de 7,57%, prin implementarea OUG 50.
Dacă debitorii în cauză câștigă procesul cu banca, și aceasta este obligată să recalculeze dobânda pe ultimii opt ani în funcție de Libor, cu o marjă fixă de 4,5%, atunci aceștia ar trebui să primească aproximativ 20.000 de franci înapoi. Soldul ar scădea și el cu 18.000 de franci, la 75.500 de franci, astfel că rata ar scădea la 420 de franci (1760 de lei). Rata lunară este, astfel, la o valoare similară cu cea din oferta de conversie, dar clienții mai rămân și cu cei 20.000 de franci pe care îi pot folosi pentru reducerea suplimentară a soldului, prin rambursarea anticipată parțială a creditului.
Însă, un proces poartă riscurile sale. Banca susține că a câștigat aproximativ 30% din litigiile pe clauze abuzive și aproape toate litigiile care privesc înghețarea cursului la momentul acordării, când francul valora în jur de 2 lei.
Clienții din cazul de față au pierdut, recent, în parte, procesul pe fond și decizia din apel va veni abia la anul, posibil după ce oferta OTP privind conversia va expira, astfel că au o decizie grea de luat.
Alți clienți OTP, cu credit din 2007, au un sold de 57.000 de franci elvețieni, plătesc o rată lunară de 474 de franci elvețieni (1985 de lei) și un proces pe rol cu banca.
OTP le propune același discount de 15% la sold, care s-ar reduce la aproximativ 48.500 de franci, iar rata ar scădea la 1.443 de lei.
Ei au luat creditul cu o dobândă de 5,5%, dar plătesc 6,5%, după ce banca a crescut dobânda. Dacă ar câștiga procesul, atunci marja de dobândă ar trebui să scadă la 3,3%, iar dobânda curentă ar trebui să fie de 2,5%, pentru că Libor este în teritoriu negativ. Rata ar trebui să scadă la 329 de franci elvețieni, adică 1.376 de lei, nivel similar celei din oferta OTP, fără să primească, însă, înapoi diferențele de bani.
“Nu voi accepta aceasta oferta păcătoasă”, spune unul dintre clienții în cauză. “Noi am luat 70.500 de franci, adică echivalentul a 143.000 de lei, și după nouă ani de plata ratelor să îmi fac conversia și să încep din nou cu un sold de 197.966 de lei? Este inadmisibil așa ceva”, adaugă el.
Cei care au câștigat procesul cu banca pe clauza de dobândă și pe comisionul de acordare primesc un discount de 5%.
Aceștia și-au redus deja ratele pe calea instanței și au recuperat sumele încasate în plus, astfel că oferta de conversie îi ajută să scape de riscul valutar, dar și-l vor lua pe cel de dobândă.
De exemplu, unul dintre clienți trebuie să renunțe la marja fixă de 3,3% peste Libor CHF la trei luni, deci o dobândă curentă de 2,6%, și să accepte o marjă de 3,5% peste Robor la trei luni, deci o dobândă curentă de 4,6%. Din conversia cu discount de 5% ar obține o reducere a ratei de 15 lei, la 935 de lei.
Apelul procesului cu ANPC s-a amânat pentru anul viitor
Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor a câștigat un proces împotriva OTP Bank pe clauza de dobândă, pe care Tribunalul București o consideră abuzivă.
Litigiul a fost început după octombrie 2013, dată de la care legea 193/2000 privind clauzele abuzive din contracte spune că un profesionist trebuie să elimine prevederile nelegale din toate contractele în derulare.
Curtea de Apel București a amânat, joi, pentru 20 ianuarie 2016 judecarea apelului.
Pe fond, judecătorul nu a admis cererea ANPC ca banca să restituie debitorilor sumele încasate fără temei, astfel că aceștia vor trebui să deschidă o acțiune separată pentru a cere banii, în cazul în care instanța de apel va menține decizia inițială. Totodată, după decizia Tribunalului nu este clar după ce formulă se vor calcula dobânzile la credite.
OTP Bank poate retrage în orice moment oferta de conversie, dacă pierde un litigiu care afectează portofoliu, chiar dacă contractul de novație prin care se face operațiune de diminuare a soldului și conversie a fost semnat.
Acest lucru va aduce debitorii la starea inițială, de dinainte de acceptarea conversiei.
