Folosirea cuvântului „pierdut” sau „irosit” de multe ori în profilul de Facebook ar putea fi luată în calcul de bancheri atunci când apreciază capacitatea unui client de a rambursa un credit bancar, scrie Financial Times. Regulile analizei tradiționale de risc încep să fie forțate pentru a ajunge la categorii noi de clienți și a putea face în continuare profit, în condițiile în care cererea de credite din partea clienților eligibili este tot mai firavă.
Băncile americane par să fi uitat criza împrumuturilor subprime și caută soluții pentru a-și asuma riscuri care să le mențină profitabile.
Două dintre cele mai mari companii de analiză a creditelor din Statele Unite explorează noi modalități pentru a extinde capacitatea consumatorilor de a obține credite, îndepărtându-se de sursele de date tradiționale, bazate pe istoricul concret de plată al cardurilor de credit sau împrumuturilor auto, și orientându-se către noi date, legate de plata facturilor de telefon și utilități, de frecvența schimbărilor de adresă sau chiar către informații culese de pe Facebook, cluburi DVD ori de la furnizori de mobilă în leasing.
Eforturile ar putea deschide noi clase de clientelă pentru marile bănci americane, care se zbat să obțină profituri într-un mediu cu reglementări înăsprite și dobânzi extraordinar de joase, arată Financial Times. Cel mai mari trei bănci americane - Wells Fargo, Bank of America și JPMorgan Chase - au raportat venituri în declin în cel de-al treilea trimestru al anului, față de perioada similară a anului trecut.
Una dintre companiile de analiză, Fico, a lucrat la un proiect pilot cu mai multe companii americane de carduri de credit, iar acum anunță că a dezvoltat modalități viabile de evaluare care să permită acordarea de credite către milioane de noi clienți, care până acum nu au avut acces la împrumuturi și pentru care nu se poate realiza un scoring pe baza istoricului de plată a creditelor. Președintele companiei, Will Lansing, a declarat că Fico a analizat date într-un spectru având la un capăt istoricul de plată al cardurilor de credit (cel mai de încredere ghid al capacității de rambursare a împrumuturilor), iar la celălalt capăt informații postate voluntar de clienți pe platforme de social media, de tipul Facebook.
Dacă observi de câte ori o persoană spune “pierdut” sau “irosit” pe profilul de Facebook, informația poate avea o oarecare valoare pentru a anticipa dacă își va plăti în viitor datoriile. Nu e mult, dar e mai bine decât nimic”.
Creșteri în zona subprime
Cardurile de credit și împrumuturile auto sunt printre puținele zone pe care băncile au raportat creșteri în trimestrul trei, mare parte din avans fiind generat, potrivit Financial Times, de segmentele riscante, considerate subprime. Performanțele din zona creditelor ipotecare și a împrumuturilor de nevoi personale a fost, însă, mult mai fragmentată. Sugerând că numeroși consumatori din SUA au ajuns deja la gradul maxim de îndatorare. Bilanțul agregat al datoriilor gospodăriilor americane a rămas neschimbat la finele trimestrului trei, la 11,85 trilioane de dolari.
O altă mare companie de analiză a creditelor,TransUnion, a derulat un proiect pentru identificarea unor surse alternative de date care să ajute oamenii cu istoric prost de plată a datoriilor să obțină condiții mai bune de împrumut în viitor. Vicepreședintele companiei, Mike Mondelli, crede că o abordare mai amplă a scoringului ar putea aduce împrumuturi mai ieftine pentru 23 milioane de clienți.
Și Fico, și TransUnion susțin că aceste proiecte vin ca răspuns la cererea clienților lor – băncile – care se tem că renunță la potențiale surse de profit dacă resping clienții lipsiți de scoring tradițional de credit. “În piață exista o adevărată foame pentru o soluție”, a spus Jim Wehmann, vicepreședinte executiv Fico, citat de Financial Times.
Fico a fost unul dintre pionierii practicii scoringului pentru clienți în anii 50, metodele sale de analiză fiind folosite acum în 90% din deciziile de credit din SUA. În prezent, lucrează la proiectul unui nou model, împreună cu Equifax, unul dintre primele trei birouri de credit din SUA, și cu compania LexisNexis Risk Solutions. Noul model va acorda un punctaj mai mare persoanelor care și-au plătit cu regularitate facturile de telefon și de utilități și care nu și-au schimbat prea des domiciliul, astfel încât să sugereze probleme cu plata chiriei.
Unii dintre noii clienți eligibili pentru credite sunt nou veniți în țară, alții sunt foarte tineri și nu au avut timp să împrumute suficient pentru a genera un istoric tradițional de plată, putând avea, în realitate, un risc de credit bun.
