Lege 243/2024: Plafonarea dobânzii la IFN

După ce Curtea Constituțională a respins sesizarea depusă de USR, prin decretul nr. 1059/2024, președintele României a promulgat legea 243/2024, care reglementează protecția consumatorilor cu privire la costul total al creditării și la cesiunea de creanțe, care limitează dobânzile aplicate creditelor acordate de IFN-uri, atât cele de consum cât și cele pentru investiții imobiliare.

Practic, conform actului normativ, se aduc limitări semnificative costurilor de credit pe care Instituțiile Financiare Nebancare le pot percepe clienților.

Principalele modificări sunt:

• se limitează costul total (DAE) al creditelor de investiții imobiliare la 8 puncte procentuale aplicate peste dobândă la facilitatea de creditare practicată de Banca Națională a României (Lombard)

• se limitează costul total (DAE) al creditelor de consum la 27 de puncte procentuale aplicate peste dobânda la facilitatea de creditare practicată de Banca Națională a României (Lombard)

Legea prevede și unele excepții, pentru anumite categorii de sume împrumutate, si anume:

• în cazul creditelor de consum în valoare maximă de 5.000 lei, costul total al creditării nu poate depăși 1% pe zi (DAE 365%)

• în cazul creditelor de consum cu valoare cuprinsă între 5.001 lei și 10.000 lei,

• în cazul creditelor de consum cu valoare cuprinsă între 10.001 lei și 25.000 lei, costul total al creditării nu poate depăși 0,6% pe zi (DAE 219%)

Concomitent cu excepțiile de mai sus, suma maximă rambursată nu poate depăși dublul valorii totale a creditului împrumutat.

Cum se reflectă aceste limite și excepții în costul de credit?

“Chiar dacă excepțiile acestui act normativ reglementează și dobânzi anuale efective care pot ajunge până la 365%, în mod real, prin limitarea costului total la dublul sumei împrumutate, procentele reale ale DAE sunt mult mai mici.

Spre exemplu, pentru un credit de 5.000 de lei, împrumutat pe o perioadă de 2 ani, DAE ajunge la aproximativ 70%. Dacă același credit de 5.000 de lei va fi finanțat pe o perioada de 5 ani, DAE va avea valori maxime impuse de aproximativ 30%.

În același fel, pentru un credit de 10.000 de lei, pe o perioadă de 3 ani, valoarea DAE va fi de aproximativ 50%, respectiv aproximativ 30% pentru un credit de 25.000 de lei pe 5 ani”, spune Sebastian Piu, Co-fondator și Managing Partner 123Credit.ro.

Care va fi impactul pentru piața creditelor IFN și la ce să se aștepte clienții ca urmare a acestor modificări legislative?

“În mod clar legea vine cu beneficii de cost pentru clienții care accesează credite de la IFN-uri, și ponderează semnificativ dobânzile ce pot fi aplicate unor astfel de soluții de finanțare. 

Dar, pe lângă acest lucru, în forma actuală, care cuprinde o serie de ambiguități, actul normativ lasă loc de multe interpretări și neclarități.

Iar toate acestea anticipez că nu vor crește gradul de accesibilitate al acestor credite prin reducerea de cost impusă, ba din contră.

Având în vedere că dobânda creditelor IFN va fi direct legată de dobânda la facilitatea de creditare a BNR, mă aștept ca dobânzile fixe să dispară, pentru că nu vad cum altfel va putea fi gestionat costul de finanțare în limitele prezentei legii. 

Ce impact va avea acest lucru? Unul va fi că costul de finanțare va fi similar cu dobânzile variabile aplicate de bănci, calculate cu IRCC sau ROBOR. Practic, dacă dobânda la facilitatea Lombard va scădea, și dobânda creditului va scădea. În același fel, când dobânda la facilitatea de creditare a BNR va crește, și dobânda creditelor acordate de IFN-uri va crește.

Un alt impact pe care eu îl anticipez, este limitarea accesibilității clienților la creditele acordate de aceste instituții de credit. De ce? Pentru că, având în vedere costul mediu la care majoritatea IFN-urilor se finanțează, mai ales cele care nu au în spate o bancă sau un grup financiar puternic, coroborat cu rata medie de default pe care aceste instituții de credit o înregistrează, plus costul de acordare și management al creditelor finanțate, pentru a-și păstra marja de profitabilitate, vor limita atât sumele finanțate, cât și perioadele pe care astfel de credite se pot întinde. Acest lucru va duce la un grad de îndatorare mai mare în bugetul clienților, pentru sume mai mici împrumutate.

Un exemplu ar fi următorul. Dacă, în trecut, fără a limita costul de rambursare la dublul capitalului împrumutat, un client cu un salariu minim de 2100 lei, fără alte credite, putea obține de la un IFN un împrumut de aproximativ 18.000 de lei, pe 5 ani, cu o rată de aproximativ 800 de lei, după aplicarea legii, păstrând costul de finanțare în limitele impuse, și respectând gradele de îndatorare standard de 40%, suma finanțată se va limita la o valoare de aproximativ 13.000 lei, pe o perioadă maximă de 3 ani.

Dar cum nevoia de credit este una continuă pentru toate categoriile de consumatori, rămâne de văzut ce alte alternative vor găsi clienții să poată accesa sumele de care au nevoie, și cum se va media presiunea pe gradul de îndatorare, pentru sume mai mici împrumutate.” Sebastian Piu, Co-fondator și Managing Partner 123Credit.ro.

Legea va intra în vigoare și va produce efecte în 90 de zile de la promulgare și publicarea în Monitorul Oficial, atât pentru contractele de credit noi cât și pentru cele aflate în derulare.

Articol susținut de 123credit.ro