Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor a pierdut încă trei litigii pe fond cu băncile, pe care le-a amendat pentru că ar fi prejudiciat clienții prin plata ratelor la credite în anuități. Scorul ajunge la 5-1 pentru bănci.
Aminitm ce a răspuns fostul președinte ANPC, Horia Constantinescu (plecat recent de la conducerea instituției pentru a candida la Primăria Constanței) după ce a fost întrebat de Profit.ro, într-o conferință de presă de anul trecut, cine va răspunde pentru așteptările mari ridicate în rândul consumatorilor că ratele vor scădea, în situația în care acțiunea ANPC va eșua (cum pare să se întâmple deja în mare măsură): ”Aleg să nu vă răspund, în primul rând datorită atitudinii pe care o aveți, datorită a ceea ce ați scris despre noi, fiind una dintre portavocile Bancpost, mi se pare... exact... apare sponsor pe pagina dumneavoastră, Bancpost sau banc prost”. Bancpost nu mai există de la 1 ianuarie 2019.
Banca Transilvania, OTP Bank și Exim Banca Românească au obținut acum decizii favorabile de la judecătoriile (Judecătoria Cluj pentru prima, respectiv Sector 1 București pentru celelalte două) unde au contestat contravenția emisă de ANPC în mai anul trecut, conform datelor analizate de Profit.ro.
Autoritatea a amendat anterior 19 bănci, cele mai mari din piață, cu argumentul că ar fi folosit practici comerciale incorecte sau înșelătoare prin faptul că au acordat credite cu sistemul de amortizare a ratelor în anuități sau rate egale.
Mai important, președintele ANPC a emis ordine către bănci să remedieze situația prin emiterea unor noi grafice de rambursare prin care ratele să fie recalculate „în rate egale pe întreaga perioadă de creditare în raport cu dobânda aferentă creditului”. Deși nu este clar cum s-ar putea aplica ordinul ANPC, teoretic băncile ar putea fi nevoite să modifice ratele pentru sute de mii de clienți.
Acțiunea ANPC, care a venit într-un moment în care ratele la credite au crescut puternic ca urmare a creșterii referințelor interbancare, în contextul inflației ridicate, a fost puternic contestată de bănci și a stârnit confuzie. Mai mult, președintele Horia Constantinescu a însoțit amenzile și cu acuze de cămătărie la adresa băncilor, cum că acestea s-ar juca cu soarta oamenilor și a catalogat orice critic drept „portavoce" sau "trompetă" a băncilor.
Contestațiile băncilor încep să aibă câștig
Băncile au obținut suspendarea aplicării ordinului în instanță, apoi au atacat legalitatea acestuia. Procesele privind anularea ordinului au fost suspendate până la judecarea plângerilor contravenționale ale băncilor, care vizează procesele verbale prin care au fost amendate în primă fază.
Pe lângă cele trei bănci menționate, First Bank și Libra Bank au obținut câștig de cauză pe fond, în timp ce cererea ProCredit Bank a fost respinsă la Judecătoria Sectorului 1 (fiind între timp atacată cu apel) - citește despre asta aici.
Anuitățile reprezintă standardul în materie de creditare și presupun rambursarea unei proporții mai mari de dobândă în rata totală la începutul creditului și a uneia mai reduse din capital. Pe măsură ce creditul avansează, cele două se echilibrează și pe final capitalul devine majoritar în structura ratei. Această metodă de rambursare duce în cele din urmă la costuri totale mai ridicate pentru consumatori, mai ales în cazul creditelor pe termen lung.
Alternativa, rar folosită, dar teoretic disponibilă la bănci, este aceea de a rambursa creditul în rate descrescătoare, în care capitalul este împărțit în rate egale pe toată perioada de creditare, la care se adaugă dobânda. Prin această metodă, pentru că creditul se rambursează mai repede, costul total scade, dar primele rate sunt mai mari cu până la o treime decât în cazul anuităților, ceea ce înseamnă că e nevoie de venituri mai mari pentru ca debitorul să se încadreze în gradul de îndatorare reglementat.
ANPC pare să inventeze o a treia variantă, pe care cere băncilor să o aplice, în care rata lunară ar fi formată din cote egale de capital și dobândă. Pe lângă faptul că o asemenea metodă de amortizare nu există nicăieri, din punct de vedere matematic creditele nici nu s-ar închide – ratele ar scădea pe parcursului rambursării, dar nu a ajunge niciodată (sau cel puțin nu într-un orizont uman) la zero. Mai mult, ratele lunare ar fi la început mai mari atât față de rambursarea în anuități, cât și față de cea în ratele descrescătoare clasice (cu capitalul împărțit egal pe toată perioada de rambursare).
Profit.ro a studiat motivările judecătorilor din litigiile cu First Bank și ProCredit Bank și pare că ANPC tinde spre această ultimă variantă, deși exprimarea este una neclară.
Ce cere ANPC, cum s-au apărat băncile și cum au argumentat judecătorii în cele două litigii puteți citi pe larg în acest articol.
